Pata kujua kama bei za sasa zimekuwa ni mizigo au mitego ya kubeba
Labda walinunulia nyumba ambayo ilikuwa ghali sana kwa kutumia kiwango cha mikopo, au labda wanakabiliwa na madeni mabaya ambapo, licha ya malipo yao ya kila mwezi, uwiano kuu wa mkopo wao huongeza kila mwezi.
Je! Hatari za kutosha hii ni pamoja na bei ya hisa za taasisi hizi, na kufanya marekebisho ya bei ya hivi karibuni katika hifadhi za benki zinaonyesha fursa ya kununua au mtego wa kubeba?
Jinsi Benki Inavyotumika
Kabla ya kujibu swali hilo, majadiliano mafupi na yaliyo rahisi ya uhasibu wa benki ni kwa utaratibu. Najua, najua ... kushika msisimko wako.
Benki inachukua amana kutoka kwa wateja ambao huanzisha hati ya amana , kuangalia akaunti, akiba, akaunti, na bidhaa zingine. Halafu huwapa fedha hizo kwa watu wanaoomba rehani kwenye nyumba zao, mikopo ya biashara, mikopo ya ujenzi, na miradi mingine mingi.
Tofauti kati ya kile benki hulipa wafadhili ili kuweka fedha zijazo (gharama ya riba) na riba linalofanya juu ya mikopo iliyotumiwa kwa wateja (mapato ya riba) inaitwa mapato ya riba.
Katika siku za zamani, benki ilikuwa karibu kabisa na mapato ya riba ya kuzalisha faida kwa wamiliki na kufadhili upanuzi wa baadaye.
Leo, mabenki yenye mafanikio yana mfano wa mseto ambao unawawezesha kuzalisha zaidi ya asilimia 50 ya faida kutoka kwa ada kama malipo ya mfanyabiashara, usindikaji wa kadi ya mkopo, idara za uaminifu wa benki , fedha za pamoja, uhamisho wa bima, annuities, malipo ya overdraft, na karibu na kitu kingine chochote wewe unaweza kufikiria.
Wakati mikopo imetoka kwenye vitabu, fedha hulipwa kwa akopaye na mali ya mkopo imeanzishwa.
Benki hiyo itaunda hifadhi ya kampuni nzima kwenye kwingineko yote ya mikopo kwa hasara inayotarajiwa. Kwa mfano, wanaweza kusema, "Tunadhani kuwa 1% ya mikopo yote itakuwa ya msingi," hivyo watafungua hifadhi ya uhasibu ambayo inapunguza thamani ya mkopo kwenye usawa .
Baadaye, kama mikopo hii inafanya, kwa kweli, huenda mbaya, tayari imeunda buffer kwenye usawa wa karatasi ili kupokea mshtuko bila ya kuharibu kweli mapato. Aidha, wanaweza kuona mikopo kwa kila mtu, na kujenga hifadhi wakati inaonekana kwamba akopaye anaweza kuwa na matatizo ya kulipa mkopo.
Mgogoro wa Mfuko wa Benki au Mgawanyiko?
Kama unavyoweza kufikiria, ufanisi wa hifadhi ni muhimu sana kwa kudumisha benki yenye afya. Wafanyakazi wa Shirikisho hivi karibuni wanaruhusu ulimwengu kujua kwamba walikuwa na wasiwasi sana kwamba, katika mabenki mengi, hifadhi ya mkopo ulipoteza mishahara mpya, kufikia ngazi ambazo hazijaonekana tangu mgogoro wa mali isiyohamishika mwishoni mwa miaka ya 1980 na mapema miaka ya 1990.
Ikiwa, kwa mfano, 4% ya mikopo ingekuwa mbaya badala ya 1% ambayo usimamizi ulikuwa umehifadhiwa, matokeo inaweza kuwa makubwa kwa wanahisa, kufuta sehemu kubwa ya thamani ya kitabu na kusababisha hasara kubwa kwenye taarifa ya mapato .
Hii, pamoja na matarajio kutoka kwa wanauchumi na wachambuzi wengine kwamba kushuka kwa nyumba bado sio juu, kunasababishia sana (mapato mengi ya ada yanaweza kuzalishwa kutokana na asili ya mikopo, mauzo ya nyumbani huwa sawa na mapato ya chini ya ada.) Hata hivyo, chini na tazama, baadhi ya wawekezaji wa jina kubwa ikiwa ni pamoja na hakuna mwingine zaidi ya Warren Buffett mwenyewe anayekusanya hisa za mabenki kadhaa chaguo.
Je, Benki Hifadhi ni Nunua? Ni kuhusu Ubora wa Mikopo
Mwishoni mwa siku, inakuja kwa ubora wa mikopo ya msingi katika kwingineko ya benki. Kama mtu mmoja mkubwa wa uwekezaji alisema, ni vigumu kupata wanaume na wanawake wengi wanaotamani sana ambao wanaweza kuzalisha mapato mara kwa mara na wimbi la peni lililojitokeza wakati uchumi unakuwa na nguvu na kila mkopo inaonekana kama nzuri.
Hiyo ilisema, haipaswi kushangaza kwamba Berkshire Hathaway alichukua hisa za Benki ya Marekani, kwa sehemu, napenda kufikiri kwa sababu kwa kweli imepungua kupungua kwa idadi ya kuandika wakati wakati wote wa jumuiya ya benki wana wasiwasi juu ya kupita kiasi hatari katika mfumo. Kwa kuongeza, benki hiyo haikuonekana kuwa na athari kubwa kwa soko ndogo ndogo. (Ufunuo Kamili: Nilimiliki hisa za Marekani za Bancorp kwa miaka kadhaa.)
Nilipopata nafasi yangu, niliona kuwa ni busara kuchukua ushauri wa Charlie Munger: "Ondoa, daima uzuie." Uulize swali nyuma. Ikiwa Marekani Bancorp inafanya biashara katika uwiano wa chini wa p / e kuliko soko kwa ujumla na inaweza kuongeza mapato kwa kila hisa kwa asilimia 10 kwa mwaka-ambayo imesema lengo la usimamizi ni wazi katika ripoti ya 10K na ya kila mwaka, pamoja na unapokea 4.60 kipato cha mgawanyiko wa fedha wakati wa kufanya hisa-ni uwezekano gani, kwa muda mrefu, utakuwa na matokeo mazuri kabisa bila kujali tatizo la miaka mitano hadi tano kuchukua hifadhi ya kupoteza mkopo ni inakadiriwa?
Uwezekano wako wa kurudi kwa wastani zaidi umeongezeka zaidi ikiwa hisa iko katika akaunti iliyopatikana kwa kodi kama vile Roth IRA, jadi ya IRA, nk. Swali hili linaweza kuulizwa kwa Wells Fargo (ambayo mimi pia ni) au benki nyingine yoyote ; tu kuweka katika mawazo, mavuno ya mgawanyiko wa fedha, na makadirio yako ya kutosha ya hifadhi ya hasara. Ikiwa hujui wapi kuanza, toa kipande cha karatasi na kulinganisha hifadhi ya kupoteza kwa mabenki sawa; chochote njia ya nje ya mstari inapaswa kuwa sababu ya wasiwasi.