Mstari wa mikopo hutumiwa na watu binafsi, biashara, serikali, na mashirika mengine. Wakati wowote kubadilika ni muhimu - uwezo wa kukopa haraka haijulikani au haijulikani kiasi cha fedha - aina hii ya mkopo inaweza kuwa na manufaa.
Je, mistari ya mkopo hufanya kazi?
Mstari wa mkopo ni aina ya mkopo, lakini ni tofauti na mikopo ya nyumbani na ya msingi. Ikiwa unajua na kadi za mkopo, tayari unaelewa vipengele vya msingi vya mstari wa mkopo.
Borrow wakati rahisi: Mara baada ya kupitishwa, unaweza ujumla kukopa wakati wowote unahitaji, na huna haja ya kuchukua pesa mara baada ya idhini.
Borrow tu kama unahitaji: Mikopo ya mistari ina kiwango cha juu cha kukopa. Kwa muda mrefu kama hujapokopia upeo, unaweza kuendelea kupata pesa - hauna haja ya kuchukua kiwango cha juu kilichoidhinishwa kwa jumla ya pesa. Kutokana na mstari wako wa mkopo unabaki wazi, unaweza kukopa kiasi kidogo leo na kukopa zaidi mwezi ujao ikiwa inahitajika.
Kuchora na vipindi vya ulipaji: Kwa mistari mingi ya mikopo, unahitaji kufanya malipo ya chini baada ya kuanza kukopa. Lakini bado unaweza kukopa na kulipa mara kwa mara unapokuwa katika "kipindi cha kuteka" (ambacho kinaweza kuishi miaka kumi au hivyo).
Hatimaye, baadhi ya mistari ya mkopo (kama vile mistari ya usawa wa nyumbani) inahitaji kuacha kukopa na kulipa deni lako kwa malipo ya kawaida ya amortizing ambayo huondoa deni kwa miaka kadhaa. Kadi za mkopo hazina muda wa kuteka na ulipaji - unaweza kukopa na kulipa tena.
Mifano ya Mikopo ya Mikopo
Kuna aina tofauti za mistari ya mkopo.
Kadi za mkopo ni mfano wa kawaida zaidi. Unaanza kwa uwiano wa sifuri na utumie na kadi tu wakati unahitaji. Unalipa riba kwa kiasi unachopa, na unaweza kulipa mkopo daima na kuanza kuajiri tena mwezi huo huo.
Mstari wa usawa wa mikopo (HELOCs) huwapa wamiliki wa nyumba kupata fedha kwa kutumia usawa katika nyumba zao. Wafanyabiashara kawaida hupunguza kiasi ambacho unaweza kukopa hadi asilimia 80 (au chini) ya thamani ya nyumba yako.
Mikopo ya biashara hutoa mitaji ya kazi kwa biashara ndogo ndogo. Kwa sababu biashara inahitaji mabadiliko mara kwa mara, sio sahihi kuomba mkopo mpya na kila mabadiliko ya msimu au mteja mpya. Mstari wa mkopo hufanya kukopa kubadilika kwa biashara.
Aina nyingine za mistari ya mkopo zipo. Wakati wowote wakopaji wanahitaji njia rahisi ya kufikia fedha, mabenki ni juu ya changamoto.
Linganisha na Tofauti
Tofauti na mstari wa mkopo na mkopo wa kawaida kama mkopo wa mkopo au mkopo wa nyumbani. Pamoja na mikopo hiyo, unakopa tu mara moja - wakati mkopo umekubaliwa - na unapata pesa zote ambazo mkopo wako unaruhusu mbele. Hakuna chaguo la kurudi kwa pesa nyingi (utahitaji kuomba mkopo mpya, kulipa gharama za kufunga , na kusubiri kupitishwa).
Mikopo ya kawaida huja na malipo ya kila mwezi ya gorofa ambayo hupunguza usawa wako kwa muda.
Hiyo ni rahisi wakati unajua ni kiasi gani cha mkopo utakuwa, kiasi gani cha riba kinashtakiwa, na wakati mkopo unahitaji kulipwa. Lakini mstari wa mkopo huruhusu kukopa mara kwa mara na ulipaji, hivyo malipo ya kiwango haifanyi kazi vizuri (mpaka uingie kipindi cha ulipaji).
Kutumia Line ya Mikopo
Mstari wa mikopo ni ya kuvutia kwa sababu wao ni rahisi. Huna haja ya kuomba mkopo mpya kila wakati unahitaji pesa. Ikiwa unatarajia kukopa mara nyingi kwa mwaka, mstari wa mkopo unaweza kuwa chaguo rahisi. Mikopo hii ni bora kwa usimamizi wa fedha-mtiririko wakati gharama hazitabiriki. Wanaweza hata kushikamana na kuangalia akaunti ili kuzuia gharama za overdraft .
Jinsi ya kutumia: Y ou'll mara nyingi hupata kibao au kadi ya kulipa inayotokana na pool yako ya fedha zilizopo.
Dhibiti gharama za riba: Mashtaka ya maslahi yanaanza kuongezeka mara tu unapoanza kukopa.
Hiyo ni habari njema ikiwa hutumii mstari wako wa mkopo (au ikiwa unalipa madeni yako haraka). Hii ni faida zaidi juu ya mikopo ya kawaida: Unaweza kulipa madeni yako leo na kukopa tena kwa miezi michache ikiwa inahitajika.
Tumia kwa busara: Mstari wa mkopo hutumiwa vizuri kama wavu wa usalama ili kuepuka masuala ya mtiririko wa fedha - sio zana bora zaidi ya matumizi ya kila siku au kwa kukopa kwa muda mrefu. Unaweza kulipa ada kila wakati unapokutumia mstari wako wa mkopo, na unaweza kupata viwango vya riba ni kubwa zaidi kuliko unavyolipa kwa mikopo isiyo rahisi kubadilika (kama vile mikopo ya kawaida au mikopo ya mkopo na malipo ya kila mwezi).
Jinsi ya Kupata Line ya Mikopo
Ili kupata mstari wa mkopo, utahitaji kuomba, kama unavyoomba kwa mkopo mwingine wowote. Wafanyabiashara wataamua kama au kupitisha maombi yako (au pia ni kiasi gani cha kutoa) kulingana na vigezo vya kawaida vya kukopesha:
- Historia yako ya kukopa (kwa watumiaji wengi, alama zako za mikopo zinatumiwa )
- Mapato yako inapatikana kulipa mkopo
- Mali yoyote unayoahidi kuwa dhamana
Dhamana ni mali ambayo unatumia kupata mkopo . Ikiwa unashindwa kulipa mkopo kulingana na masharti yako, mkopeshaji anaweza kuchukua mali hiyo, kuiuza, na kutumia mauzo ya mauzo ili kupata fedha. Sio kawaida kutumia nyumba yako kama dhamana kwa mstari wa usawa wa mkopo .
Kuajiri dhidi ya nyumba inakuwezesha kupitishwa kwa mistari kubwa ya mikopo kwa viwango vya riba vya kuvutia. Hata hivyo, kuna hatari kubwa: Unaweza kupoteza nyumba yako katika uvumbuzi ikiwa huwezi kufanya malipo.
Wamiliki wa biashara wanaweza kupata kwamba wakopaji wanataka dhamana - hasa mali za kibinafsi kama nyumba unayoishi - kupata mistari ya biashara ya mkopo. Ni bora kutumia mali za biashara kama mali, vifaa, au magari, lakini biashara nyingi hazina aina hizo za mali. Pata maelezo zaidi juu ya kufanya na kuepuka dhamana za kibinafsi .
Unaweza kuweza kutumia fedha kama dhamana badala ya kuahidi mali kama vile nyumba au gari lako. Pesa katika akaunti za akiba na vyeti vya amana (CD) zinaweza kupata mkopo ikiwa unayokopesha kutoka benki moja ambayo inashikilia akiba yako. Utaendelea kupata riba katika akaunti hizo na, muhimu zaidi, uepuke kuiweka nyumba yako kwenye mstari. Hii ni ya manufaa hasa ikiwa utakuwa na usawa wa mkopo wa zero kwa muda uliopanuliwa, hivyo inafanya kazi bora kwa kukopa kwa muda mrefu. Ikiwa unalipa riba kwenye mstari wako wa mkopo, labda hulipa zaidi kuliko utakayopata kwenye akiba.
Pia inawezekana kupata mstari usio salama wa mkopo (mkopo hauna uhakika wakati hutumii dhamana). Hata hivyo, ni vigumu kupata kibali, na utakopa kwa viwango vya juu vya riba kwa sababu benki inachukua hatari zaidi wakati unapokea mkopo usiohakikishwa . Tena, kadi za mkopo ni mfano wa kawaida: Mara nyingi wana viwango vya juu, lakini huna haja ya dhamana.
Mshangao kutoka kwa Lender yako
Kwa bahati mbaya, huwezi daima hutegemea mstari wako wa mikopo ulipo hapo unapohitaji. Benki huhifadhi haki ya kufuta mstari wako wa mikopo au kupunguza kikomo chako cha kukopa kwa wakati wowote (na kwamba labda haitatokea wakati iwe rahisi kwako). Matokeo yake, mistari ya mkopo ni tatizo: Unawataka wawepo pale "tu ikiwa", lakini unahitaji kuwa tayari kwa uwezekano wa kwamba benki yako itachukua kuziba kwa wakati mbaya.
Kwa usalama zaidi, ni bora kuweka hifadhi ya dharura inapatikana (fedha katika akaunti ya benki daima ni handy katika dharura). Mstari wako wa mkopo unaweza kukusaidia kuepuka crunches za mtiririko wa fedha au deni la kadi ya mkopo, lakini unahitaji kubadilisha bila shaka ikiwa mkopo wako anaamua kufanya mabadiliko.
Suala jingine na mistari ya mkopo ni kwamba kwa kawaida wana kiwango cha riba tofauti. Unaweza kufikiria ni nafuu kutumia mstari wa mkopo, lakini riba unayolipa kwenye madeni inaweza kubadilika baadaye. Ikiwa viwango vinavyoongezeka kwa haraka, unaweza kuona ongezeko la ghafla kwa gharama za riba , na kufanya matumizi yako ya fedha hayakuvutia.