Kuelewa alama yako ya FICO na jinsi inavyoathiri kununua nyumba
Kujua jinsi alama yako ya mkopo inathiri mchakato wa kununua nyumba na wale wanaotafuta mikopo hufanya hivyo ni muhimu kwamba mtu atapata alama ya mkopo wake mapema. Alama yako ya FICO ina sehemu muhimu katika mchakato wa kununua nyumba na kuamua kiwango cha riba ambacho mkopo hutoa.
Nini alama ya mikopo?
Alama ya mikopo ni namba ambayo wakopaji hutumia kuchambua hatari. Uzoefu umewaonyesha kuwa wakopaji na alama za mikopo ya juu haziwezekani kwa mkopo.
Je! Alama za mikopo zinahesabiwaje?
Mikopo ya mikopo ni kuzalishwa kwa kuziba data kutoka ripoti ya mikopo yako kwenye programu ambayo inachambua na kuondokana namba. Mashirika makubwa matatu ya kutoa ripoti ya mikopo hayatakiwi kutumia programu hiyo ya bao, hivyo usishangae ikiwa unagundua kwamba alama za mikopo zinazokuzalisha ni tofauti.
Kwa nini alama za mikopo zinaitwa mara kwa mara FICO?
Programu iliyotumiwa kuhesabu idadi kubwa ya alama za mikopo ilitengenezwa na Shirika la Fair Isaac - FICO.
Ni sehemu gani za historia ya mikopo ni muhimu zaidi?
Chati ya pie hapo juu inaonyesha kuharibika kwa thamani ya takriban kila kipengele cha ripoti yako ya mkopo kinaongeza kwenye hesabu ya alama ya mikopo. Tumia asilimia hizi kama mwongozo:
- 35% - Historia yako ya Malipo
- 30% - Punguzo Unazolipa
- 15% - Muda wa Historia yako ya Mikopo
- 10% - Aina za Mikopo zilizotumika
- 10% - Mikopo Mpya
Historia yako ya Malipo ni pamoja na:
- Idadi ya akaunti zilizolipwa kama ilivyokubaliwa
- Kumbukumbu mbaya za umma au makusanyo
- Akaunti mbaya:
- idadi ya vitu vilivyopita
- umechukua muda gani kwa sababu
- Imekuwa muda gani tangu ulipokuwa ulipwa malipo ya awali
Nini Unadaiwa:
- Ni kiasi gani cha deni juu ya akaunti na aina za akaunti na mizani
- Je! Kiasi gani cha mstari wa mikopo uliyokuwa umetumia - kuangalia kwa dalili ulizozidi kupanuliwa
- Kiasi unazopaswa kulipa kwenye akaunti za mkopo za kimaumbile dhidi ya mizani yao ya asili - kuhakikisha kuwa wewe unawapa chini mara kwa mara
- Idadi ya akaunti za uwiano wa sifuri
Muda wa Historia ya Mikopo:
- Urefu wa muda uliofuatiwa na ripoti yako ya mikopo
- Muda wa muda tangu akaunti zilifunguliwa
- Wakati uliopita tangu shughuli ya mwisho
- Historia yako mzuri (bora), ni alama bora zaidi
Aina za Mikopo:
- Jumla ya hesabu na aina za akaunti (kitengo, kinachozunguka, mikopo, nk)
- Mchanganyiko wa aina za akaunti mara nyingi huzalisha alama bora zaidi kuliko ripoti zilizo na akaunti nyingi zinazoendelea (kadi za mkopo)
Mikopo Yangu Mpya:
- Idadi ya akaunti ulizofungua hivi karibuni na uwiano wa akaunti mpya kwa akaunti za jumla
- Idadi ya maswali ya hivi karibuni ya mikopo
- Wakati uliopitishwa tangu maswali ya hivi karibuni au akaunti mpya zilizofunguliwa
- Ikiwa umeanzisha tena historia ya mkopo chanya baada ya kukutana na matatizo ya malipo
- Kwa ujumla, kuangalia ili uhakikishe kwamba hujaribu kufungua akaunti nyingi mpya
Mikopo ya kufunga programu inazingatia vitu kwenye ripoti ya mikopo yako. Wafanyabiashara huangalia mambo mengine ambayo hayajaingizwa katika ripoti hiyo, kama vile mapato, historia ya ajira na aina ya mikopo unayotafuta.
Je, ni alama nzuri ya mkopo?
Mikopo ya kawaida (kawaida) inatofautiana kutoka 340 hadi 850. Kiwango chako cha juu, hatari ya mdeni huamini kuwa utakuwa. Kama alama zako zinavyopanda, kiwango cha riba unachopatikana kinaweza kupungua.
Wakopaji wenye alama ya mkopo zaidi ya 700 hutolewa chaguo zaidi za fedha na viwango bora vya riba lakini usivunjika moyo ikiwa alama zako ni za chini kwa sababu kuna bidhaa za mikopo kwa karibu kila mtu.
Hapa ni kuangalia alama za mikopo kati ya idadi ya watu wa Marekani mwaka 2003:
- Hadi 499: 1%
- 500 - 549: 5%
- 550 - 599: 7%
- 600 - 649: 11%
- 650 - 699: 16%
- 700 - 749: 20%
- 750 - 799: 29%
- Zaidi ya 800: 11%
Kwa mujibu wa Thamani Penguin, alama ya mikopo ya wastani nchini Marekani mwaka 2016 ni 695.
Sehemu nyingi za Mikopo
Benki yako itachukua ripoti za mikopo na alama kutoka kwa mashirika yote makuu matatu ya utoaji mikopo : Transunion, Equifax, na Experian.
Wao labda watatumia alama ya kati ili kufanya kazi ya mkopo wako. Uliza wakopeshaji wako kuelezea alama gani za mikopo zitazotumiwa na jinsi zinavyoathiri maombi yako ya mkopo.