Kujenga Ladder ya CD inaweza kuongeza Mazungumzo Wakati Unapoongeza Usawa
Jinsi CDs Kazi
Vyeti vya Amana , au CD (mara kwa mara huitwa Washirika wa Muda au Hati za Mwisho), ni aina ya akaunti ya amana iliyotolewa karibu kila benki au muungano wa mikopo .
Huenda ukajikuta unashangaa jinsi unaweza kuweka pesa yako kando ili kupata zaidi kidogo kwa riba kuliko kawaida ya kumi au robo asilimia ambayo inatolewa katika akaunti ya akiba siku hizi. CD hukupa viwango mbalimbali ambavyo ni bora kuliko akaunti yako ya akiba. Kwa kurudi, pesa yako imefungwa kwa kipindi ambacho unachochagua mpaka kikikua na unaweza kuamua cha kufanya na hayo, upya upya kwa kiwango cha sasa, uondoe, au wote wawili. Kuondolewa mapema kuja na adhabu, kwa kawaida kutoka kwa mapato, lakini wakati mwingine pia kukupa baadhi ya uwekezaji wako mkuu (ingawa isipokuwa iko katika matatizo). Muda mrefu zaidi, kwa kawaida ni kiwango bora zaidi.
Urefu wa kawaida hutolewa ni 3, 6, au miezi 9, njia yote hadi miezi 60 (miaka mitano). Kiwango cha dola cha chini ambacho unaweza kuweka kwenye CD ni kawaida $ 500, na viwango vya bonus wakati mwingine inapatikana kwa mizani kubwa (kama vile $ 10,000 au zaidi) au kwa wateja zaidi / wanachama wengi.
Aina ya mwaka mmoja wa CD inaweza kuwa karibu na% 1 APY. Muda wa miaka mitano inaweza kukupata hadi 3%. Amana haya, kama akiba yako na kuangalia, ni bima na FDIC au NCUA hivyo hakuna wasiwasi juu ya kushuka kwa uchumi na kusababisha hasara. Mapendekezo yaliyopatikana pia yanajumuishwa, ambayo ina maana pia inaweza kuanza kupata riba zaidi njiani, hasa kwa masharti ya muda mrefu.
Kuwa makini kuangalia APY ( Mazao ya Pato la Mwaka ) na sio Aprili (Kiwango cha Asilimia ya Mwaka) kama APY ni fimbo ya kupima zaidi ya kile utakachopata. CD za kawaida zinajumuishwa kila mwezi au robo mwaka. Mzunguko ambapo misombo ya CD inaweza kufanya 2% ya benki moja kukupa faida zaidi kuliko 2% ya benki nyingine. Ili kutofautisha, sheria ya shirikisho inahitaji taasisi zote za kifedha zitumie Mazao ya Pato la Mwaka (APY) kwa kuongeza kiwango (APR). Hii inakuwezesha kulinganisha apples na apples wakati ununuzi kwa viwango.
CD za Laddering
Viwango vya juu vya CD vinafanya faida zaidi kuliko akaunti ya Soko la Fedha, na asili yake ya bima inafanya kuwa salama kuliko soko la hisa. Lakini fedha hazipatikani au kioevu (bila ya adhabu) hadi itazea mwishoni mwa muda wake. Hii ndio ambapo ngazi ya CD inakuwa muhimu. Sio kinyume cha sheria au halali; kiwango cha CD ni mkakati wa uwekezaji tu.
Sema kama kiwango fulani: 3.2% kwenye CD ya muda wa miezi 60, lakini unapendelea kuwa na baadhi ya fedha zinazopatikana kila mwaka. Mwezi wa miezi 12 tu hupata .9%. Una pesa nyingi kuwekeza na unajisikia unapaswa kuwa bora zaidi kuliko .9%, hutaki tu kutoa kwa muda mrefu kufanya hivyo. Ngazi ya CD inaweza kuwa tu hila.
Unafungua CD kwa miezi 60 na baadhi ya fedha zako, labda tu inahitajika chini, na ukifunga kwa kiwango hicho cha asilimia 3.2%. Lakini unachukua fedha zako nyingine na pia kufungua CD nyingine kadhaa, moja kwa miezi 12, 24, 36 na 48. Hizi ni chini ya 3.2%, lakini subiri. La kwanza kwa miezi 12 linatokana na mwaka ujao, unapotaka iwepo. Unachukua kile unachohitaji, ikiwa chochote, na kuacha angalau kiwango cha chini kinachohitajika na kuitengeneza kwa miezi 60, ambayo sasa ni 3.1%. Imebadilishwa, lakini bado ni kiwango bora zaidi. Mwaka wa pili unazunguka, na CD yako ya pili inakua .
Wewe kisha kuchukua kile unachohitaji na upya kwa miezi 60 pia, badala ya awali yake 24. Kwa wakati huu, mwezi wa sasa wa 60 hutoa 3.3%, kuboresha. Ukifanya hivyo kila mwaka, upya CD 36 na 48 mwezi miezi 60 kwa kiwango chochote cha sasa ni kujua ni ya juu zaidi kuliko muda mfupi.
Kwa mwaka wa tano, unastahili upya CD ya tano ambayo ilikuwa tayari miezi 60 hadi mwingine 60. Ni nani anayejua nini kiwango cha miaka mitano, lakini daima unajua ni bora kuliko muda wa miezi 12. Sasa CD zako zote zimefungwa kwa muda wa miaka mitano kamili, lakini tofauti hutokea kila mwaka kufanya fedha hiyo inapatikana adhabu bure ili uweze kuendelea na ngazi yako au kutumia fedha kwa kitu kingine.
Unapata viwango vya CD ya muda mrefu na upatikanaji wa muda mfupi. Uchawi huu rahisi huitwa ngazi ya CD. Unaweza kufanya mpana wa CD yako kama huu, au labda unataka CD ili kukua kila mwezi, hivyo uunda CD kumi na mbili kwa miezi 12, moja kwa mwezi. Hakuna kikomo kwa wingi au mzunguko kwenye kiwango chako cha CD, kwa muda mrefu unapopata mahitaji ya chini ya amana ya taasisi yako. Kila mmoja bado ana bima (hadi $ 250,000 jumla kwa kila mwekaji) na kila ni imefungwa ili kukupata kiwango bora zaidi.