Maelezo ya Ripoti ya Mikopo na alama
Je! Umewahi kujiuliza jinsi wakopeshaji wanavyojua mengi kuhusu historia yako ya mkopo? Na jinsi wapaji wa kadi ya mkopo wanaweza kuamua kupitisha programu yako kwa suala la sekunde? Ni kwa sababu ya ripoti yako ya mikopo na alama yako ya mikopo - mambo mawili ambayo wadai na wakopaji hutumia kufanya maamuzi kuhusu wewe.
Ripoti ya Mikopo ni nini?
Ripoti ya mikopo yako ni rekodi ya akaunti zako za madeni na jinsi umeweza kuwasaidia, ikiwa ni pamoja na ikiwa umelipa kwa wakati kwa mara.
Ripoti za mikopo zinajumuisha kadi za mkopo, mikopo, bili za matibabu zisizolipwa, kukusanya madeni, na kuingizwa kwa rekodi za umma kama uvumbuzi au urejesho.
Mbali na maelezo yako ya mikopo, ripoti yako ya mikopo ni pamoja na maelezo ya kibinafsi, anwani zako za sasa na za awali, na mwajiri wako wa sasa au wa mwisho anayejulikana. Maelezo ya kibinafsi yanajumuisha jina lako na spellings mbadala ya jina lako na tarehe yako ya kuzaliwa. Wakopaji watatumia habari hii kuthibitisha utambulisho wako lakini kwa kawaida hautafanya maamuzi kuhusu programu yako kulingana na habari hii tu.
Kiasi cha ripoti yako ya mikopo ni taarifa kamili kuhusu kadi yako ya mkopo na mikopo. Kwa kadi za mkopo, uwiano wako, kikomo cha mikopo, aina ya akaunti, hali ya akaunti, na historia ya malipo yote ni pamoja na kwenye ripoti ya mikopo yako. Mizani ya mkopo, kiasi cha mkopo wa awali, na historia ya malipo yanaonekana kwenye ripoti ya mikopo yako.
Ripoti za mikopo zinajumuisha orodha ya biashara ambazo zimeangalia historia yako ya mkopo hivi karibuni. Hizi hundi za mikopo zinajulikana kama maswali .
Toleo lako la ripoti ya mikopo yako litaonyesha maswali kutoka kwa kila mtu aliyevuta ripoti yako ya mikopo katika miaka miwili iliyopita, ikiwa ni pamoja na biashara zinazoangalia ripoti yako kwa madhumuni ya uendelezaji. Toleo la mkopo wa ripoti yako ya mkopo linaonyesha tu maswali yaliyotolewa wakati unapoweka katika aina fulani ya matumizi.
Ripoti za Mikopo zinaundwaje?
Ripoti za mikopo zinaundwa na kuhifadhiwa na makampuni inayojulikana kama mashirika ya utoaji mikopo au ofisi za mikopo . Nchini Marekani, kuna ofisi tatu kubwa za mikopo: Equifax, Experian, na TransUnion. Wakati wafadhili na wakopaji kuangalia historia yako ya mkopo, wao kawaida kuvuta ripoti yako ya mikopo kutoka moja au yote ya tatu ya mikopo ya bureaus.
Msaidizi wa mkopo na mabenki na biashara zingine kupata maelezo ya akaunti yako. Mara kwa mara, makampuni unayofanya biashara nao yatatuma au update akaunti yako ya akaunti kwa bureaus mikopo. Hii inajumuisha watoaji kadi yako ya mkopo na wakopaji na pia mashirika ya ukusanyaji wa chama cha tatu ambao wameajiriwa kukusanya madeni kwa niaba ya makampuni mengine. Ofisi ya Mikopo pia huchota taarifa kutoka kwa mahakama za mitaa, serikali, na shirikisho kuingiza katika sehemu ya rekodi ya umma ya ripoti yako ya mkopo.
Kuna biashara ambazo una akaunti na haziripoti kwenye ofisi za mikopo kwa sababu akaunti unazo nazo si akaunti za mikopo. Kwa mfano, makampuni ambayo hutoa umeme wako, simu ya mkononi, cable, na huduma ya mtandao haipatikani mara kwa mara akaunti yako au malipo kwenye huduma za mikopo. Kadi za kulipia kulipia, kadi za debit, na kuangalia habari za akaunti hazijaarifiwa na bureaus za mikopo na hazijumuishwa katika ripoti yako ya mikopo.
Wakati biashara fulani hazijasasisha ripoti yako ya mkopo na malipo yako ya kila mwezi, watajulisha bureaus za mikopo ikiwa unakuwa kibaya kwa malipo yako.
Ni nani anayeweza kuona ripoti yako ya mikopo?
Kwa shukrani, sio mtu yeyote anayeweza kufikia ripoti ya mikopo yako. Sheria ya Shirikisho inasema kuwa biashara au mtu binafsi lazima awe na "madhumuni ya kuruhusiwa" kuangalia ripoti yako ya mkopo. Kwa ujumla, hii inamaanisha biashara lazima ione ripoti yako ya mikopo ili kuidhinisha programu uliyoifanya, kukusanya kwenye deni, kwa madhumuni fulani ya ajira, kufuata amri ya mahakama, au kuandika bima. Sehemu ya 604 ya Sheria ya Taarifa ya Mikopo ya Haki inataja madhumuni yote ya kisheria yanayoruhusiwa kwa kuangalia ripoti yako ya mikopo.
Una haki ya kuona ripoti yako ya mikopo. Kwa kweli, kila mtumiaji ana haki ya ripoti ya bure ya mikopo kila mwaka kutoka kwa shirika lolote la kutoa mikopo. Unaweza kuagiza nakala yako ya bure ya ripoti yako ya Equifax, Experian, na TransUnion kwa kwenda kwa MwakaCreditReport.com.
Unaweza pia kupata ripoti ya mikopo ya bure moja kwa moja kutoka kwa bureaus ya mikopo ikiwa umekataliwa kwa mkopo kwa siku 60 zilizopita (kwa sababu ya taarifa katika ripoti yako ya mikopo), hutajiri na unatafuta kutafuta kazi ya pili Siku 60, kwa sasa unapokea msaada wa serikali, umekuwa waathirika wa uwizi wa utambulisho, au una taarifa sahihi juu ya ripoti yako ya mikopo.
Nini cha kufanya kuhusu Makosa ya Ripoti ya Mikopo
Mikopo bureaus si kamili. Wala ni biashara ambazo zinawajulisha. Ni kawaida kwa ripoti za mkopo kuwa na makosa na mojawapo ya sababu bora za kuangalia ripoti yako ya mikopo ni kuhakikisha kuwa ni sahihi.
Una haki ya ripoti sahihi ya mikopo. Kwa hivyo, ikiwa utaona kosa kwenye ripoti yako ya mikopo , unaweza kuugongana moja kwa moja na ofisi ya mikopo. Unaweza kupinga kosa mtandaoni, kwa simu, au kupitia barua pepe. Mara baada ya ofisi ya mikopo itapokea mgogoro wako, watafuatilia kwa habari ya vyombo vya habari (biashara iliyoripoti kosa) na kurekebisha ripoti yako ya mikopo kulingana na matokeo.
Je! Kuhusu Malipo ya Marehemu au Taarifa Zingine Hasi?
Maelezo mabaya , kama malipo ya marehemu au akaunti za kukusanya, zinaweza kuorodheshwa kwenye ripoti yako ya mikopo ikiwa ni sahihi. Kwa kushangaza, habari nyingi hasi zitatoka ripoti yako ya mikopo baada ya muda fulani.
Habari nyingi hasi zinaweza kukaa kwa miaka saba, lakini aina fulani za habari zinaweza kukaa muda mrefu.
Kufilisika kunaweza kuingizwa kwenye ripoti ya mikopo yako hadi miaka 10. Mikopo isiyolipwa ya kodi huripotiwa kwa muda usiojulikana. Maamuzi ya kisheria yanaweza kuripotiwa kupitia sheria ya hali ya mapungufu , ikiwa muda huo ni zaidi ya miaka saba.
Maelezo ya Mkopo wa Kiukreni
Kwa hiyo wapi alama yako ya mkopo inakabiliwa na yote haya?
Inaweza kuwa vigumu, bila kutaja muda, kwa biashara kusoma kwa ripoti yako yote ya mikopo ili uamuzi juu yako. Kwa hivyo, wanatumia alama yako ya mkopo, muhtasari wa nambari tatu ambao ni aina ya "alama" maelezo ya taarifa ya mikopo. Alama yako ya mkopo ni kiashiria cha haraka cha uwezekano kwamba utakuwa default kwa wajibu mpya wa mkopo au mkopo.
Wateja wenye alama za mikopo ya juu wanahesabiwa kuwa wakopaji chini ya hatari zaidi kuliko wale walio na alama za chini za mikopo. Mikopo ya juu ya mkopo inakuwezesha kupata viwango vya chini vya riba kwenye kadi za mkopo na mikopo, kupunguza gharama ya kuwa na mkopo. Wateja wenye alama za mikopo ya chini huwa na viwango vya juu vya riba na wanaweza kukataliwa kwa baadhi ya kadi za mkopo, mikopo, na huduma zingine za mikopo.
Je, alama za Mikopo zinahesabiwa?
Mikopo ya mikopo ni algorithms tata ambazo huchukua habari zote katika ripoti ya mikopo yako, huzidi, na huja na nambari inayowakilisha jinsi ulivyoweza kusimamia akaunti zako za mikopo. Hatujui sahihi ya malipo ya mkopo - na kuna fursa ambayo hatuwezi kuielewa hata kama tulijua fomu hiyo. Lakini tunajua ni mambo gani yanayotokana na alama ya mikopo na kiasi gani mambo hayo yanahesabu.
Alama ya FICO ni mojawapo ya alama zilizojulikana sana na za matumizi ya mikopo. Toleo la watumiaji wa alama za FICO kutoka 300 hadi 850 na alama ni mahesabu kulingana na sababu tano muhimu. Kwa sababu baadhi ya sehemu za historia yako ya kulipa bili ni muhimu zaidi kuliko wengine, vipande tofauti vya historia yako ya mkopo vinatolewa uzito tofauti katika kuhesabu alama yako ya mkopo. Ingawa usawa maalum wa kuja na alama yako ya mkopo ni habari ya wamiliki inayomilikiwa na FICO, tunajua ni habari gani inayotumiwa kuhesabu alama yako.
Hapa ni mambo tano, yamevunjwa na uzito unaotolewa kwa kila jambo:
Historia ya malipo ni asilimia 35: Wakopeshaji wana wasiwasi sana kuhusu kulipa au kulipa bili yako kwa wakati. Kiashiria bora cha hii ni jinsi ulivyolipa bili yako siku za nyuma.
Malipo ya muda mfupi, makusanyo, na kufilisika huathiri historia ya malipo ya alama yako ya mkopo. Uhalifu wa hivi karibuni zaidi uliumiza alama yako ya mkopo zaidi kuliko yale yaliyopita.
Ngazi ya madeni ni asilimia 30: Kiwango cha deni ulicho na kulinganisha na mipaka yako ya mkopo inajulikana kama matumizi ya mikopo. Ya juu ya matumizi yako ya mkopo - uko karibu na mipaka yako - alama ya chini ya mikopo yako itakuwa. Weka mizani yako ya kadi ya mkopo kwenye asilimia 30 ya kikomo chako cha mkopo au chini.
Urefu wa historia ya mikopo ya asilimia 15: Kuwa na historia ya mikopo zaidi ni nzuri kwa sababu inatoa maelezo zaidi juu ya tabia zako za matumizi. Ni vizuri kuondoka kufungua akaunti ambazo umekuwa kwa muda mrefu.
Maswali ni asilimia 10: Kila wakati unapofanya programu ya mkopo, uchunguzi unaongezwa kwenye ripoti ya mikopo yako. Maombi mengi sana ya mkopo yanaweza kumaanisha kuwa unatumia madeni mengi au una shida ya kifedha. Wakati maswali yanaweza kubaki kwenye ripoti ya mikopo yako kwa miaka miwili, hesabu yako ya alama ya mkopo inazingatia tu wale waliofanywa ndani ya mwaka.
Mchanganyiko wa mikopo ni asilimia 10: Kuwa na aina tofauti za akaunti ni nzuri kwa sababu inaonyesha kuwa una uzoefu wa kusimamia mchanganyiko wa mikopo. Huu sio sababu muhimu katika alama yako ya mkopo isipokuwa huna habari nyingi zingine ambazo zinaweka alama yako. Fungua akaunti mpya kama unavyohitaji, sio tu kuwa na kile kinachoonekana kama mchanganyiko bora wa mkopo.
Mwingine alama nyingi za mikopo ni VantageScore . Toleo hili la alama ya mikopo limeandaliwa na ofisi kuu tatu za mikopo. Toleo la hivi karibuni la VantageScore kati ya 300 hadi 850, sawa na FICO, lakini sababu za VantageScore ni tofauti kidogo. Badala ya kutupa sababu za asilimia, VantageScore inaonyesha kiwango cha ushawishi kila kitu kina.
- Historia ya kulipa: Ina ushawishi mkubwa
- Umri na aina ya mkopo: Mvuto mkubwa
- Asilimia ya kikomo cha mkopo kinatumiwa: Ina ushawishi mkubwa
- Jumla ya mizani / madeni: Kwa kiasi kikubwa
- Tabia ya mikopo ya hivi karibuni: Chini ya ushawishi
- Mkopo unaopatikana : Mbaya zaidi
Unaweza kupata wapi alama yako ya mkopo?
Ingawa una haki ya ripoti ya bure ya mikopo, lakini hakuna sheria ambayo inahitaji makampuni ya kukopesha mikopo kukupa uhuru wa kufikia alama yako ya mkopo. Bado, ni rahisi kupata alama yako ya mikopo kwa bure au kwa kununua.
MyFico.com: Hii ndiyo mahali pekee ambapo unaweza kununua alama yako ya FICO. Unaweza kuagiza alama yako ya FICO kulingana na ripoti yako ya mikopo katika Equifax, Experian, na TransUnion.
Yoyote ya bureaus ya mikopo: Unaweza kununua binafsi yako na 3-in-1 alama za mikopo kutoka kila moja ya bureaus mikopo. Kila ofisi ya mikopo ina mkopo wake mwenyewe na inaweza kuwa na tofauti kidogo katika historia yako ya mikopo, hivyo alama zako za mikopo zinaweza kutofautiana na zinaweza kuwa tofauti na alama yako ya FICO.
Tovuti za alama za mkopo za bure: Nje tovuti tatu zinatoa bure kabisa, zisizo za usajili-zinahitajika alama za mikopo. Wao ni MkopoKarma.com, CreditSesame.com, LendingTree.com na Quizzle.com. Tahadhari kwa alama yoyote ya mikopo ya bure ambayo inakuuliza kuingia nambari ya kadi ya mkopo. Umeandikishwa katika usajili wa majaribio kwenye huduma ya ufuatiliaji wa mikopo. Ikiwa huna kufuta kabla ya jaribio hilo, kampuni itaanza kulipa kadi yako ya mkopo kwa huduma.
Taarifa yako ya kadi ya mkopo: Watoaji wa kadi fulani ya mkopo wanashiriki katika huduma mpya ya FICO ambayo inaruhusu wenyeji wa kadi kutazama alama zao za FICO bila malipo. Kugundua, Barclaycard, na Benki ya Taifa ya Kwanza ya Omaha ni watoaji wa kadi chache ambao wanashiriki. Unahitaji tu kuona taarifa yako ya kila mwezi ili uone alama yako ya hivi karibuni ya FICO.
Umekataliwa kwa ajili ya mkopo au uidhinishwe kwa maneno mazuri: Njia hii haipatikani (au inafaa), lakini hapa ni jinsi inavyofanya kazi. Wakopeshaji na watoaji wa kadi ya mkopo wanatakiwa kutuma nakala ya alama za mikopo zinazotumiwa katika uamuzi wa kukataa maombi ya mkopo au kuidhinisha programu, lakini kwa maneno mazuri kuliko yale yaliyotumika. Huna kufanya chochote kupokea alama hii ya mikopo lakini kuweka katika programu. Ikiwa unastahiki, unapata alama ya mikopo kwa moja kwa moja.
Je, ni alama nzuri ya mkopo?
Kuangalia alama yako ya mkopo inaweza kuchanganya. Washirika wengine wa alama za mkopo wanakupa maelezo ya alama yako ya mkopo, kuelezea kama una alama nzuri ya mkopo, na kuvunja sababu zinazochangia alama yako ya mkopo. Wakati mwingine yote unayopata ni namba na ni juu kwako kujua kama idadi hiyo ina maana una mkopo mzuri au mkopo mbaya.
Kukumbuka alama ya mikopo kwa ujumla huanzia 300 hadi 850, hapa kuna kuvunjika kwa namba tofauti ndani ya aina hiyo ina maana:
- 800+: isiyo ya kawaida. Wewe sio uwezekano mkubwa wa kuwa na makosa juu ya majukumu yoyote ya mkopo au mkopo. Pengine utakuwa na wakati rahisi kupata kibali kwa mkopo na utakuwa na kiwango cha chini cha riba.
- 799 hadi 700: Nzuri sana.
- 670 hadi 739: Nzuri. Kuna hatari ya juu zaidi (lakini bado ya chini) ya default. Kwa alama ya mkopo katika ukubwa huu, unapaswa bado kuwa na wakati rahisi sana kupata kibali kwa mkopo.
- 580 hadi 669: Haki. Wateja wenye alama hizi za mikopo huwa na hatari kubwa ya kushindwa, wengi hupatikana kwa kadi za mikopo na mikopo, au ikiwa imeidhinishwa, itakuwa na kiwango cha juu cha riba.
- 579 na chini: Masikini. Hizi alama za mikopo zinaonyesha hatari kubwa ya default. Utakuwa na wakati mgumu sana kuidhinishwa kwa bidhaa mpya za mkopo na alama za mkopo katika ukubwa huu.
Ikiwa huna alama nzuri ya mkopo, unaweza kufanya kazi kuelekea. Kuboresha alama yako ya mkopo kwa kuhakikisha ripoti yako ya mkopo haifai bure, kuambukizwa kwa malipo ya marehemu, kufanya malipo yako ya kila mwezi kwa wakati, kupunguza viwango vya kadi yako ya mkopo, na kupunguza maombi yako mapya kwa mkopo.