Inamaanisha nini kuimarisha riba kwa mkopo?
Kwa mikopo ya wanafunzi, unaweza kuongeza gharama za riba badala ya kulipa maslahi kama inavyotakiwa. Kwa sababu mashtaka ya maslahi hayatolewa, mashtaka yanaongezwa kwenye usawa wa mkopo wako. Matokeo yake, uwiano wa mkopo huongezeka zaidi ya muda na unafikia kiasi kikubwa cha mkopo katika uhitimu.
Kwa wakati fulani, utahitaji kulipa mashtaka hayo ya riba. Hiyo hutokea kwa namna ya malipo ya kila mwezi ya juu au malipo ambayo hudumu kwa muda mrefu zaidi kuliko wangeweza ikawa vinginevyo.
Katika uhasibu, maslahi ya kifedha ni gharama ya jumla ya riba kwa mradi. Badala ya kulipa gharama za riba kila mwaka, gharama za riba zinatibiwa kama sehemu ya msingi wa gharama za muda mrefu na kupungua kwa muda.
Kutoa Nia ya Mikopo ya Wanafunzi
Na mikopo fulani, kama mikopo ya wanafunzi, unaweza kuwa na chaguo la kuruka malipo kwa muda wa mkopo wako.
Kwa mfano, mikopo ya Stafford isiyoidhinishwa inakuwezesha kuahirisha malipo hadi utakapomaliza shule. Hiyo ni kipengele cha kuvutia kwa sababu husaidia kwa mtiririko wako wa fedha mwezi huu, lakini inaweza kusababisha gharama kubwa na mtiririko wa fedha mkali baadaye.
Ikiwa hufanya malipo au sio, riba bado inaongeza (au kutolewa kwa usawa wa mkopo wako).
Umenipa pesa, hivyo mashtaka ya maslahi yanafuata. Ikiwa unachagua kulipa chochote, usawa wako wa mkopo wakati utakapomaliza shule utakuwa mkubwa zaidi kuliko kiasi cha pesa ambacho umepata na umetumia.
Kumbuka kwamba kwa mikopo ya ruzuku , serikali ya shirikisho hulipa gharama za riba hiyo, hivyo mchango wako wa mkopo haupatikani.
Kuongezeka kwa Mizani
Maslahi ya kifedha hufanya usawa wa mkopo wako kukua. Matokeo yake, wewe sio kukopa tu yale uliyokopesha awali kwa ajili ya gharama za shule na maisha - unayopa mikopo ili kufidia gharama za riba. Kwa sababu ya hiyo, pia unapaswa kulipa riba kwa riba yako wakopaji.
Reverse compounding: Usawa wako wa mkopo utaongezeka kwa kasi na kwa kasi kama kiasi cha riba unayo "kukopa" kinaendelea kuongezeka. Kulipa maslahi juu ya maslahi ni fomu ya kuchanganya , lakini inafanya kazi kwa mkopo wako-sio yako. Neno jingine la hili, ambalo lilikuwa kipengele cha mkopo kilichopenda kabla ya mgogoro wa mikopo, ni uhamisho mbaya .
Malipo yoyote husaidia: Hata kama huhitajika kulipa chochote, ni vizuri kulipa kitu. Kwa mfano, wakati wa uvumilivu au kufuta , huenda usipaswi kulipa malipo kamili. Lakini chochote unachoweka kwenye mkopo itapunguza kiasi cha riba ambacho unastahili. Mtayarishaji wako anaweza kutoa taarifa juu ya kiasi gani cha riba kinachoshtakiwa kwa akaunti yako kila mwezi. Patia angalau kiasi hicho ili usiingie katika deni . Kufanya hivyo unaweka nafasi bora kwa siku isiyoepukika unapaswa kuanza kufanya malipo makubwa ya kila mwezi ambayo hulipa deni lako.
Muda wa Ulipaji
Kama mwanafunzi, huenda usijali ikiwa uwiano wako wa mkopo unaongezeka kila mwezi. Lakini usawa mkubwa wa mkopo utaathiri wewe katika miaka ya baadaye-iwezekanavyo kwa miaka mingi ijayo. Pia ina maana kwamba utalipa riba zaidi juu ya maisha ya mkopo wako.
"Gharama" ya mkopo, kupuuza ada za wakati wowote, ni riba unayolipa . Kwa maneno mengine, hulipa kile walichokupa, na kulipa ziada kidogo. Gharama yako yote inaendeshwa na:
- Kikopo unachopa: Upeo wa mkopo wako juu, maslahi zaidi utayayolipa.
- Kiwango cha riba: Kiwango cha juu, ghali zaidi ni kukopa
- Kiwango cha muda unachochukua ili kulipa: Ikiwa utachukua muda mrefu, kuna vipindi zaidi (miezi na miaka) ambapo mkopo wako anatoa maslahi.
Hasa na mikopo ya wanafunzi wa shirikisho , huenda usiwe na udhibiti mkubwa juu ya kiwango cha riba.
Lakini unaweza kudhibiti kiwango cha kukopa, na unaweza kuzuia kiasi hicho kutoka kukua kwako. Lakini ikiwa unastahili riba, malipo yako ya kila mwezi (na gharama za riba ya maisha) zitakuwa za juu. Ni kiasi gani cha juu? FinAid ina kihesabu cha kusaidia kwa kuendesha idadi juu ya kufuta.
Ikiwa ungependa kuona jinsi mambo yanavyofanya kazi kwako mwenyewe, unaweza pia kutumia sahajedwali (Excel au Google Sheets, kwa mfano) ili ufanyie mkopo wako mwenyewe . Weka tu malipo kwa sifuri kwa muda wa kufungua sampuli.
Kwa nini usilipa ziada?
Kumbuka kwamba malipo yako ya chini unahitajika tu-kiwango cha chini kinachohitajika ili kuzuia uharibifu wa mkopo wako na ada za malipo ya marehemu. Unaweza kulipa zaidi, na mara nyingi ni busara kufanya hivyo. Kulipa ziada juu ya madeni yako husaidia kutumia chini ya riba, kuondoa madeni kwa haraka, na kustahili kupata mikopo kubwa kwa maneno bora zaidi.