Msingi wa Mikopo ya Mizigo
Mikopo ya mseto huja kwa aina mbalimbali, na ni maarufu kwa mikopo ya nyumba.
Wao ni "mseto" (au mchanganyiko) wa mikopo ya kiwango cha kudumu na rehani za kiwango cha kurekebisha (ARMs) - na unapata baadhi ya manufaa ya kila aina ya mkopo.
Mikopo ya kiwango cha kutosha inatabirika : Unajua nini kiwango cha riba chako kitakuwa cha maisha ya mkopo wako, na daima unajua malipo yako ya kila mwezi yatakuwa. Mkopo wa mseto hutoa utulivu kwa miaka 10 kabla ya mabadiliko kuanza.
Mikopo ya kiwango cha kawaida huanza na viwango vya chini vya riba, na viwango vya chini husababisha malipo ya chini ya kila mwezi. Hata hivyo, ikiwa viwango vya riba vinaongezeka , malipo yako ya kila mwezi yanaweza kuongezeka, ambayo ni shida ikiwa huna mtiririko wa fedha ili kufidia malipo ya juu.
Wanapofanya Kazi Bora
Kiwango hiki cha kuanzia chini huja na hatari fulani. Lakini mahuluti yanaweza kuwa na maana katika hali sahihi.
Muda mfupi: Ikiwa una mpango wa kuhamisha au kusafishia ndani ya miaka michache tu, unaweza kutumia faida ya kiwango cha chini kabla ya marekebisho kuanza.
Lakini ikiwa mipango inabadilika na unabakia mkopo, mkakati unaweza kurudi.
Malipo ya awali: Unaweza kupunguza hatari yako kwa kufanya malipo ya ziada ya ziada -na zaidi na zaidi ya malipo yako ya kila mwezi inahitajika. Ikiwa unapunguza usawa wa mkopo wako kwa haraka, unaweza kuondokana na viwango vya juu na kuepuka mshtuko mkubwa wa malipo.
Viwango vya chini: Ikiwa viwango vinakaa kuweka au kushuka chini, utafaidika na kiwango cha chini cha kuanzia juu ya muda mrefu. Lakini utabiri wa siku zijazo ni ngumu, hivyo fanya mpango wa kurekebisha ikiwa viwango vinavyoongezeka.
Jinsi Wanavyofanya Kazi
Mikopo ya mseto huanza kwa kiwango ambacho ni cha chini kuliko kiwango cha kawaida cha mikopo ya miaka 30, lakini kiwango kinaweza kubadilika baada ya miaka kadhaa. Wafanyabiashara hupunguza kiwango cha kiwango chako cha mwaka kila mwaka na zaidi ya maisha ya mkopo, na kutoa ulinzi fulani ikiwa viwango vinavyoongezeka kwa kiasi kikubwa.
Mfano: Fanya kiasi cha mkopo cha $ 200,000.
- Mortgage ya kiwango cha miaka 30 na kiwango cha riba cha asilimia 4.25 itakuwa na malipo ya kila mwezi ya $ 983.88 (kujifunza jinsi ya kuhesabu malipo ya kila mwezi , au kutumia sahajedwali ya kufanya hivyo). Malipo ya kila mwezi hayatabadilika.
- Msaada wa 5/1 na riba ya asilimia 3.4 huanza na malipo ya kila mwezi ya $ 886.96-akiba ya $ 96.92 kwa mwezi. Baada ya miaka mitano, kiwango cha riba na malipo ya kila mwezi yanaweza kuongezeka au kupungua.
Kipindi cha kusisimua: ARM ya mseto hutumia kiwango cha kudumu kwa muda wa miaka mitatu, tano, saba, au 10. Wakati huo, malipo yako ya awali ya riba na malipo ya kila mwezi bado yanafanana. Unapotafuta mikopo ya mseto, idadi ya kwanza iliyoorodheshwa inakuelezea muda gani muda uliowekwa unaendelea.
Kutumia ARM ya 5/1 iliyoelezwa hapo juu, kiwango hicho kinaendelea sawa kwa miaka mitano ya kwanza. Hifadhi ya 10/1 ya mseto ingeweza kuweka kiwango cha kwanza kwa miaka kumi.
Kipindi cha Marekebisho: Baada ya muda uliowekwa, kiwango cha riba kinaweza kubadilika, na nambari ya pili kwa jina la mkopo inakuambia jinsi mara nyingi hutokea. ARM 5/1 inaweza kurekebisha kila mwaka (moja) kwa maisha iliyobaki ya mkopo.
Malipo ya kila mwezi: Ikiwa kiwango cha riba kinabadilika, malipo yako ya kila mwezi yatabadilika. Malipo ya mkopo huhesabiwa kulipa madeni yako na kufunika gharama za riba-juu ya maisha iliyobaki ya mkopo wako . Viwango vya juu vya riba vinahitaji malipo makubwa ya kila mwezi, na kwa kawaida hiyo ni mshangao usiostahili kwa wakopaji. Lakini viwango vinaweza pia kuanguka.
Je, Mabadiliko Yanabadilikaje?
Sababu mbili muhimu zinaathiri kiwango chako. Mtayarishaji wako anaanza na kiwango cha index, na kisha anaongeza kuenea.
Index: Benchmarks na viwango vya riba katika uchumi pana huathiri kiwango chako cha kurekebisha. Mikopo ya mseto huunganishwa na ripoti, ambayo hutoa kiwango cha mwanzo kwa kiwango chako. Kwa mfano, mkopo wako unaweza kutumia kiwango cha London Interbank Off (LIBOR) kama ripoti. Kwa kiwango hicho kinachoendelea na chini, kiwango cha mkopo wako kinaweza kusonga pamoja nayo.
Kuenea: Wafanyabiashara kuongeza kiasi kinachojulikana kama "kuenea" au "margin" kufikia kiwango cha mwisho cha riba. Malipo ya ziada ya riba hutoa fidia ya ziada kwa wakopaji.
Mfano: Dhani kuwa una mkopo wa mseto ulio katika kipindi cha marekebisho. Mwaka wa LIBOR sasa ni asilimia 2. Kuenea kwenye mkopo wako ni asilimia 2.25. Kiwango cha maslahi ya mkopo wako kitapungua kwa asilimia 4.25 (asilimia 2 na asilimia 2.25).
Vikombe vya kiwango: Mikopo mingi ya mseto hupunguza au "cap" kiasi cha riba kinaweza kubadilika. Vipu hivi hupunguza hatari kwa wakopaji kwa kuzuia ongezeko la kiwango cha ukomo.
- Vikombe vya awali hupunguza kiasi cha kiwango chako kinaweza kubadilisha kwenye marekebisho yako ya kwanza baada ya kumaliza muda uliowekwa. Kwa mfano, kama ripoti inakwenda kwa asilimia 3 lakini una kiwango cha asilimia 2 ya awali, kiwango chako kinaweza tu asilimia 2.
- Vipu vya mara kwa mara hupunguza kiasi cha kiwango cha mabadiliko katika kila fursa ya marekebisho. Kwa mfano, kiwango kinaweza kubadilisha hakuna asilimia 2 kila mwaka.
- Vipu vya uhai huweka kikomo cha juu juu ya marekebisho ya jumla juu ya maisha ya mkopo wako. Ikiwa viwango vinasimama kupiga cap hiyo baada ya marekebisho machache tu, viwango haitaongezeka tena.
Mikopo ya mseto inapatikana kutoka kwa wakopaji wa kawaida, na unaweza pia kutumia mipango ya serikali kama vile FHA na VA mikopo ili kufanya kufuzu rahisi. Mikopo inayoungwa mkono na Serikali inaweza kuwa bora kama unapanga kufanya malipo kidogo au una masuala katika historia yako ya mkopo, lakini usipuuzie mikopo ya kibali.
Ikiwa mkopo wako unahitaji kukuza, unaweza kufaidika na viwango vya chini wakati wa miaka ya mwanzo ya mkopo wa mseto, na malipo yako ya wakati unapaswa kusaidia kuboresha mkopo wako . Hata hivyo, kuhitimu kiwango cha chini chini ya barabara haijalishiwa kamwe-hasa ikiwa viwango vinavyoongezeka kwa kasi.