Kubadilishana kwa Roth ni kubwa kama wewe jibu ndiyo ndiyo baadhi ya maswali haya
Mtu yeyote anaweza kubadilisha fedha za awali za kodi ya IRA kwa akaunti ya Roth IRA. Unalipa kodi kwa kiasi ambacho unachobadilisha, lakini tangu wakati huo fedha hizo zinakua bila malipo katika akaunti ya Roth.
Uongofu wa Roth hufanya akili zaidi katika hali hizi mbili:
- Uko kwenye bracket ya kodi ya chini sasa, na unatarajia utakuwa katika hali ya juu baadaye utakapohitaji kuondoka kwenye akaunti zako za kustaafu.
- Unatarajia hutahitaji kamwe kutumia sehemu ya mali yako ya kustaafu na unataka Roth IRA yako ipite pamoja na wasio na kodi kwa warithi.
Jiulize maswali tano hapa chini ili kusaidia kujua kama mazingira haya yanatumika, na hivyo kama uongofu wa Roth unakuwa na maana kwako.
1. Je, una punguzo za kodi ambazo zinazidi mapato yako mwaka huu?
Unapokuwa na mwaka una punguzo nyingi, na si pato nyingi, unataka kuangalia kwa karibu kutafsiri yote, au sehemu, ya IRA yako ya jadi kwa Roth. Ungependa kukimbia makadirio ya kodi ili uweze kufanana na kiasi cha kipato cha mapato dhidi ya punguzo zako. Inaweza pia kuwa na maana ya kubadili kutosha kujaza mabano ya kodi ya 10% na 15% ikiwa unafikiri utakuwa kwenye bracket ya juu baadaye wakati unahitajika kutumia fedha za Roth. Unapoangalia mabakoti ya kodi hukumbuka kwamba mgawanyiko wa Roth IRA haujumuishwa katika fomu ambayo huamua kiasi gani cha mapato yako ya Usalama wa Jamii yanapaswa kulipwa . Hii inamaanisha Roth IRAs inaweza kutoa faida zaidi kwa kustaafu ambayo haiwezi kuwa dhahiri.
Wafanyabiashara wa uongofu wa jadi wa Roth ambao wanakisia tu viwango vya kodi kidogo sasa na baadaye hupuuza kutoa faida nyingi za kodi za Roth IRAs. Lazima utumie makadirio ya kodi ya miaka mingi na sababu katika kodi ya Usalama wa Jamii, malipo ya Medicare, viwango vya kodi ya faida, mahitaji ya chini ya mahitaji na vitu vingine vingi ili kuamua kama uongofu wa Roth unakufanyia manufaa.
Je! Una fedha za kutosha nje ya IRA yako kulipa kodi ya mapato ya ziada?
Ikiwa ungebadilisha $ 50,000 kutoka IRA hadi Roth, hiyo ni zaidi ya dola 50,000 ya mapato kwa kurudi kodi yako. Kwa kiwango cha kodi cha ufanisi cha asilimia 20, hiyo ingeweza kusababisha kodi ya ziada ya $ 10,000. Hutaki kuchukua uondoaji mkubwa zaidi kutoka kwa IRA yako kulipa kodi kwa kiasi kilichobadilishwa kwa Roth IRA. Hakikisha una fedha za kutosha katika akaunti zisizo za kustaafu ambazo unaweza kutumia kulipa kodi - na bado ujiondoe kiasi kikubwa cha akiba ya fedha . Ikiwa unafanya, basi uongofu wa Roth unaweza kuwa sahihi kwako.
3. Je! Utakuwa na mapato ya kutosha kutoka kwa vyanzo vya akaunti ya wastaafu ili kukusaidia katika kustaafu?
Ikiwa utakuwa na mkusanyiko wa kipato cha kutosha kutoka kwa mali isiyohamishika ya akaunti ya kustaafu kama mali ya kukodisha, akaunti za uwekezaji baada ya ushuru, vifungo vya manispaa, au vyanzo vinginevyo, na kiasi kidogo cha mali katika akaunti za kustaafu za jadi, basi ungependa kutafakari kugeuza akaunti yako ya kustaafu kwa Roth. Utaepuka usambazaji wa chini unahitajika ujao ambao unaweza kukupeleka kwenye baki ya kodi ya juu baadaye.
Ikiwa unahitaji mapato kutokana na akaunti zako za kustaafu, mkakati uliopangwa wa kubadili mali ya IRA kwa Roth katika kodi ya kodi ya chini inaweza bado kuwa faida yako.
Katika hali nyingi unaweza kupanga kwa makusudi kuchelewesha tarehe ya kuanza ya Faida za Usalama wa Jamii wakati ugeukia Roth katika miaka ya chini ya kipato kabla ya Usalama wa Jamii kuanza. Kwa wastaafu wengi ambao wanatarajia kuwa na mapato ya kustaafu ambayo ni chini ya $ 90,000, mkakati huu unaweza kusababisha ongezeko la jumla katika mapato ya kodi baada ya kodi.
4. Je! Una mali ya kustaafu ya kutosha ambayo unatarajia hutaki kuitumia yote ili kuunga mkono maisha yako?
Ikiwa una kiasi kikubwa cha fedha katika akaunti za kustaafu; kutosha kwamba hutatumia yote kwa ajili ya mahitaji yako mwenyewe, kisha kugeuza sehemu ambayo hutahitaji Roth itakuwezesha kupitisha sehemu hiyo pamoja na wasio na malipo ya kodi ya kipato. Msaidizi yeyote ambaye si mke ambaye anarithi Roth IRA lazima aanze kuchukua mgawanyiko juu ya nafasi ya maisha yao, lakini jinsi sheria zinavyofanya kazi zinaweza kuondokana na uondoaji wa kodi bila malipo kwa miaka mingi, mingi, kuruhusu uwekezaji ndani ya Roth kuendelea kukusanya faida ya ushuru.
5. Mali yako yatakuwa na muda wa kutosha, na kuwekeza wawekezaji kwa namna unayotarajia utakuwa na uwezo wa kurejesha pesa za mbele ambazo utazipa kodi?
Mtoto mdogo, wakati mwingi fedha zako ndani ya Roth zinahitaji kukua bure. Lakini wastaafu wanaweza kufaidika na Roth pia! Tuseme kubadilisha fedha kutoka Roth kutoka umri wa miaka 60 hadi 65. Fedha hizo zinaweza kuwa na miaka ishirini kukua na kuwa chanzo muhimu cha mapato kwa mwenzi aliyeishi ambaye atakuwa akiwa na viwango vya kodi moja. Kwa miaka ishirini, fedha za Roth zinaweza kuwekeza zaidi kwa ukatili, na kuwapa uwezo wa kupata faida kubwa ya kodi. Hii inaweza zaidi ya kutoa kodi ambayo utalipa wakati ungebadili Roth - hasa ikiwa unabadilika mwaka ambapo mapato yako ni ya chini. Ikiwa fedha za Roth zina muda wa kukua na zinaweza kuwekeza vurugu zinaweza kuwa chombo chenye nguvu ambacho kinaweza kusaidia kufanya miaka yako ya kustaafu iwe salama zaidi.