Binafsi, Shirikisho, na Aina Zingine za Mikopo
Kuunganisha vs. Kufungua upya
Kwanza, ni muhimu kufafanua tofauti kati ya uimarishaji wa wanafunzi na kufadhiliwa mkopo.
Kuunganishwa hutokea unapochanganya mikopo nyingi katika mkopo mmoja. Dhana ni nyingi kwa moja : badala ya kushughulika na mikopo kadhaa tofauti, malipo ya kila mwezi, na kauli za kulipa, unaweza kushika kila kitu pamoja na kushughulikia kwa malipo moja. Ikiwa ungependa, unaweza kuitwa hii "kurahisisha" badala ya kuimarisha.
Kufungua upya ni wakati unapochagua mkopo (au mikopo nyingi) na mkopo mpya kabisa, kwa kweli mkopo bora zaidi. Lengo ni mara nyingi kupata kiwango cha chini cha riba ili uweze kupunguza gharama za riba yako ya maisha na malipo yako ya kila mwezi. Unapofanya upya, unaweza pia kuimarisha kwa wakati mmoja (kwa kulipa mikopo nyingi na mkopo wako mpya). Badala ya refinancing muda, unaweza kufikiria hii kama "optimizing" madeni yako ili kulipa kidogo.
Kuimarisha kweli kuna maana (na inawezekana tu) kama mikopo ya mwanafunzi wako awali ilitoka kwenye mipango ya serikali.
Unaweza 'kuimarisha' mikopo ya kibinafsi kwa kukomboa mikopo nyingi pamoja , lakini faida kubwa za kuimarisha zimehifadhiwa kwa mikopo ya serikali.
Uimarishaji wa madeni "mipango" pia inaweza kusababisha kuchanganyikiwa: programu ni huduma zinazotolewa na mashirika ya ushauri wa mikopo na mashirika sawa. Wazo ni kwamba shirika hilo litakujadiliana na wadai ili kufanya malipo nafuu zaidi.
Unafanya tu malipo moja, lakini malipo huenda kwa wakala , ambayo hulipa mikopo yako nyingi kwa ajili yako.
Ushirikiano wa Mikopo ya Shirikisho
Unapokuwa na mikopo nyingi za wanafunzi wa shirikisho, unaweza kuimarisha mikopo hizo kwa kutumia Mkopo wa Kuunganisha Moja kwa moja. Kiwango cha riba unacholipa, kwa ujumla, haitabadilika - utakuwa na kiwango cha uzito kwa mkopo unaofuata ambao ni kwa kiwango kikubwa ulilipa kwenye mikopo hizo tofauti. Kiwango hicho kimoja kitatumika kwa madeni yote unayoimarisha, ambayo yanaweza au hayajalishi (kama kwa namna fulani ulikuwa na mkopo mmoja kwa kiwango cha juu kuhusiana na mikopo nyingine, inaweza kuwa bora kulipa hiyo kwa nguvu badala ya kuiongeza kwa yako mkopo wa kuimarisha). Viwango vya riba vinawekwa kwenye mikopo hii .
Kuunganisha pia inaweza kukupa fursa ya kubadilisha ratiba yako ya kulipa. Kwa mfano, unaweza kuweza kulipa ulipaji zaidi ya miaka 25 badala ya muda mfupi. Hata hivyo, kipindi cha malipo ya muda mrefu inamaanisha kulipa riba zaidi juu ya maisha ya mikopo hiyo, utapata malipo ya chini ya kila mwezi leo kwa gharama ya gharama kubwa zaidi.
Je! Kuhusu kuchanganya mikopo ya wanafunzi wa shirikisho na mikopo binafsi? Unaweza kufanya hivyo ikiwa unatumia mkopo wa faragha (si kwa njia ya mkopo wa moja kwa moja wa shirikisho), lakini unataka kutathmini uamuzi kwa uangalifu: unapohamisha mkopo wa serikali kwa wakopeshaji binafsi, unapoteza faida ya mikopo ya mwanafunzi wa shirikisho .
Kwa baadhi, faida hizo hazitumii, lakini hutafahamu kile ambacho siku zijazo huleta, na vipengele kama urejeshaji na ulipaji wa msingi wa mapato inaweza kuja siku moja kwa moja.
Refinancing na Wafanyabiashara wa Kibinafsi
Uimarishaji wa mkopo wa kibinafsi ni chaguo tu ikiwa unafadhili deni lako. Katika soko la faragha, wakopaji wanaweza kuwa tayari kushindana kwa mikopo yako, na unaweza kupata mpango mzuri ikiwa una mkopo mzuri . Kwa kuwa alama za mikopo zinabadilishwa kwa muda, huenda ukafanya vizuri zaidi ikiwa umekuwa ukifanya malipo kwa muda kwa miaka kadhaa .
Refinancing inaweza kukusaidia kupunguza, lakini ni kweli kuhusu kuokoa pesa. Ikiwa unaweza kupata kiwango cha chini cha riba (au faida nyingine), utakuwa katika hali bora. Tena, inawezekana kupanua ulipaji wako juu ya miaka ya baadaye - kila wakati unapofanya upya, unapoanza mchakato wa kulipa tena - lakini hiyo inaweza kukudhuru kwa muda mrefu.
Kuona jinsi hii inavyofanya kazi, ujue na uhamisho wa mkopo (ambayo ni mchakato wa kulipa mikopo).
Unapofanya upya, utaweza kuishia na mkopo wa kiwango cha kudumu au cha kutofautiana. Hakikisha kuelewa jinsi kiwango kinavyofanya kazi, na nini kitatokea ikiwa viwango vya riba vinabadilika - malipo yako ya kila mwezi atatokea siku moja?
Aina Zingine za Madeni
Wakati unapofakari, huenda ukajaribiwa kuingiza aina nyingine ya madeni kwenye mkopo wako mpya (auto, kadi ya mkopo, au mikopo ya kibinafsi, kwa mfano). Ingawa ingeweza kurahisisha mambo, hii kwa ujumla haiwezi kufanyika kwa mkopo wa mwanafunzi. Hata hivyo, kuna aina nyingine za mikopo ambayo inaweza kushughulikia aina tofauti za madeni.
Mikopo ya kibinafsi inaweza kutumika kwa chochote unachotaka . Hiyo ina maana unaweza kutumia mkopo wa kibinafsi ili ufadhili deni lako la mwanafunzi, kadi ya mkopo au mbili, na mkopo wako wa mkopo. Bila shaka, hii ina maana tu kama utaenda kuokoa pesa (na kuepuka kufungia madeni tena mara moja unapofungua mstari wa mikopo ).
Je, unapaswa kuimarisha au kurekebisha?
Ikiwa una mikopo ya wanafunzi wa shirikisho , tathmini faida na hasara kwa makini - hasa ikiwa unajaribiwa kubadili mkopo wa mwanafunzi binafsi. Kutumia mkopo wa uimarishaji wa shirikisho si hatari sana. Lakini kuhamia kutoka kwa mikopo ya shirikisho hadi kwa faragha binafsi sio kitu ambacho unaweza kubadilisha - utapoteza faida ya mikopo ya shirikisho milele. Kwa mfano, ikiwa unafanya kazi katika huduma ya umma, unaweza kuwa na fursa ya kupata mikopo ya shirikisho kusamehewa baada ya miaka 10 ya ajira - bahati nzuri kupata mpango huo kutoka kwa wakopeshaji binafsi. Mikopo ya Shirikisho inaweza kukuwezesha kubadilisha (chini) malipo yako ya kila mwezi kulingana na mapato yako , lakini wakopeshaji wa faragha hawawezi kushughulikia.
Kuunganisha mikopo yako ya shirikisho tofauti (kutumia mkopo wa uimarishaji wa shirikisho na kutunza mikopo binafsi) inakupa urahisi wa malipo ya kila mwezi, na utapata kiwango cha kudumu ili uweze kujua wakati malipo yako yatakuwapo.
Ikiwa una mikopo ya wanafunzi binafsi , daima ni yenye thamani ya ununuzi karibu na kuona kama unaweza kupata mpango bora. Angalia kiwango cha chini cha riba, maombi ya chini (au hapana) na usindikaji, na maneno mengine ambayo inamaanisha utahifadhi fedha. Fanya meza ya uhamisho wa haraka kwa kila mkopo - ikiwa ni pamoja na mkopo wako uliopo - na uende na chaguo kinachofaa kwako.