Mzigo Unaokua
Tangu mwaka 2004, madeni ya mkopo wa mwanafunzi yamepungua kwa kila kikundi cha umri - kutoka miaka ishirini-somethings tu nje ya shule hadi sitini-somethings karibu na kustaafu.
Mwaka wa 2015, kwa mfano, watumiaji zaidi ya umri wa miaka 60 walipaswa kulipa zaidi ya mara nane kiasi cha madeni ya mkopo wa mwanafunzi kuliko kikundi cha umri kilichochukua miaka kumi mapema.
Wakati huo huo, kadi ya mikopo ya Wamarekani ya madeni ya hivi karibuni ilipungua alama ya dola bilioni 1, kwa mujibu wa Shirikisho la Hifadhi , wakati bei za nyumba zimepigwa kura.
Mzigo wa madeni ya juu ya wadai huwafanya kuwa vigumu kwao kuweka fedha za kutosha kustaafu. Kwa mujibu wa uchunguzi wa 2017 uliofanywa na Kituo cha Maisha cha Mabenki kwa Kustaafu Salama, asilimia 34 tu ya watoto wa kati kati ya miaka 52 na 70 wanaotarajia kustaafu bila mkopo wowote wa kula katika fedha zao zilizopo.
Ikiwa una deni la dola elfu kadhaa katika madeni isiyohusiana na mikopo, unahitaji kutenda sasa ili ukate deni lako ili uweze kuweka fedha hizo kuelekea vipaumbele vingine.
Pata Vipaumbele Vyenye Haki
Vipaumbele hivi vinaonekanaje? Washauri wa kifedha hupendekeza kuwa uhifadhi angalau asilimia 10 hadi 15 ya mapato yako kila mwaka kwa kustaafu, na utawala mmoja unaojulikana zaidi wa kidole unaonyesha asilimia 20.
Unapaswa pia kuweka kando fedha kwa ajili ya akiba ya dharura - angalau miezi mitatu hadi sita ya gharama za maisha - hivyo huna haja ya kutumia mapato ya mkopo ili upungufu wa ghafla.
Ikiwa una deni nyingi sana ambazo huwezi kufikia malengo haya ya akiba ya msingi, basi kukopa kwako ni kubwa sana.
Kampuni ya huduma za kifedha Kampuni ya Uwekezaji ya Fidelity inapendekeza kupiga benchmarks za akiba kwa kila muongo mmoja.
Kampuni hiyo inasema kwamba unapaswa kuokoa angalau mara moja mshahara wako kwa wakati unapogeuka 30, mshahara wako mara tatu kwa wakati unapogeuka 40, mara sita mshahara wako wakati unapogeuka 50, mshahara wako mara nane kwa wakati wewe hugeuka 60, na mara 10 mshahara wako kwa wakati unapogeuka 67.
Unapofikia umri huu muhimu, tumia madeni yako yasiyo ya mikopo kutoka kwa akiba yako ya jumla. Ikiwa madeni yako yanatunza mchango wako chini chini ambapo inahitajika kuwa, basi umepata sana - na malipo ya riba unayo katika upeo wa macho yanaweza kukuchochea zaidi kutoka kwenye njia.
Je! Madeni Yako Yanakuokoa?
Ili kujua nini ratiba hiyo ya akiba ya ukatili ingekuwa inamaanisha kwa kiasi gani unaweza kumudu kukopa, pata calculator na uondoe kiasi ambacho unatarajia kuokoa kila mwaka kutokana na mapato yako ya kila mwaka. Kisha utumie bajeti yako ya kila mwezi ili uangalie kiasi gani cha fedha ambacho ungekuwa nacho cha kutumia kwa malipo ya mkopo.
Kwa mfano, dhani wewe uko katika miaka 30 yako, ukifanya $ 50,000 na matumizi ya asilimia 30 ya mapato yako kwenye nyumba. Baada ya kuondoa $ 13,000 kwa mwaka katika mfuko wako wa kustaafu, ungekuwa na dola 22,000 tu kwa mwaka - au $ 1,833 kwa mwezi - ulipotea kulipa madeni mengine, kama vile mikopo ya wanafunzi na deni la kadi ya mkopo, pamoja na gharama zako zote za kila mwezi , kama chakula, huduma ya watoto, huduma na burudani.
Kuzingatia gharama kubwa ya gharama za chakula, gesi na gari, huduma ya watoto, na gharama nyingine za maisha, na sio pesa nyingi ambazo hutumia kwa malipo ya mkopo.
Hata kuongeza kwa kila mwaka katika mapato haitafanya iwe rahisi zaidi kubeba madeni ya ziada. Kwa mfano, ikiwa ungekuwa na umri wa miaka 50, ukifanya dola 70,000 na bado unatumia asilimia 30 ya mapato yako kwenye malipo ya mikopo, ungekuwa na dola 2,250 kwa mwezi baada ya kuweka pesa fedha kwa ajili ya kustaafu kutumia kwa malipo ya mkopo na gharama nyingine zinazohitajika.
Chini ya Chini
Ikiwa malipo yako ya mkopo ni kukuzuia kutoka kwa uokoaji wa nguvu kwa siku zijazo, basi hakika una deni kubwa sana. Karibu wewe ni kustaafu, zaidi ya ukatili unapaswa kujaribu kupunguza chini malipo yako ya mkopo. Jambo la mwisho unalotaka ni deni la kushoto ili kuvuja ustaafu wako na kukufanya uweze kupata mikopo zaidi ili kufikia mwisho.