Huna Chagua Kati ya Roth IRA na Mfuko wa Mutual
Tofauti na mfuko wa pamoja, Roth IRA sio aina ya uwekezaji.
Roth IRA ni aina ya akaunti. Unaweza kushikilia uwekezaji kama vile hifadhi , vifungo , fedha, na, ndiyo, hata fedha za pamoja , ndani ya Roth IRA.
Aina tofauti za taasisi zinatoa matoleo yao wenyewe ya Roth IRA. Roth IRA kutoka kwa broker wa discount kama vile Charles Schwab inakuwezesha kununua kivitendo aina yoyote ya uwekezaji, ikiwa ni pamoja na hifadhi zilizotajwa tayari, vifungo, na fedha za pamoja. A Roth IRA kutoka benki labda anaruhusu tu kununua vyeti vya dhamana au dhamana za soko la fedha. Roth IRA kutoka kampuni ya mfuko wa pande zote inawezekana tu kuruhusu kununua fedha za pamoja zinazotolewa na kampuni ya mfuko wa pamoja yenyewe.
Ili kukusaidia kuelewa kwa nini wazo lote la Roth IRA dhidi ya fedha za pande zote ni nonsensical, nitakuendesha kupitia matukio fulani. Kwa kuona jinsi mwekezaji anaweza kufungua moja ya akaunti hizi za kodi za faida katika ulimwengu wa kweli, unaweza kuelewa jinsi wanavyofanya kazi.
Msingi wa Jinsi Roth IRA Kazi
Roth IRA ni aina ya akaunti ya kustaafu iliyoundwa na Congress. Inatofautiana na IRA ya jadi kwa njia kadhaa . Kila mwaka, Congress inakuwezesha kuweka kando kiasi fulani cha fedha, hadi kiwango cha juu kinachojulikana kama "kikomo cha mchango". Nitatumia mipaka ya mchango wa Roth IRA ya hivi karibuni, ambayo ni $ 5,500 kwa kila mtu kwa miaka 49 au mdogo na $ 6,500 kwa kila mtu kwa miaka 50 au zaidi.
Fedha yoyote unayochangia Roth IRA, hadi kiwango cha juu kwa mwaka uliopatikana, sio kodi inayopunguzwa. Kwa maana hii, ni kama kuiongeza kwenye akaunti ya akiba. Kwa upande mwingine, karibu kila aina ya mapato ndani ya Roth IRA, ikiwa ni pamoja na gawio, riba, faida kubwa, na wakati mwingine, kodi , hazina kodi kabisa. Kwa kubadilishana mpango huu wa ajabu, huruhusiwi kufuta faida hadi kufikia umri wa miaka 59.5 isipokuwa unapokutana na moja ya msamaha kadhaa . Vinginevyo, utapata shilingi ya 10% ya adhabu.
Hebu fikiria kwamba katika maisha yako yote, wewe kwa busara na kwa ufanisi umewekeza fedha katika Roth IRA. Unakaribia na $ 5,000,000 katika akaunti na uifanye yote katika vifungo vya ushirika wakati wanapozaa 7.5% kwa maturities ya miaka 10. Ungependa kukusanya $ 375,000 kwa riba kila mwaka ndani ya Roth IRA yako. Chini ya sheria za sasa, kama ungekuwa miaka 59.5 au zaidi, unaweza kuondoa pesa hiyo - $ 375,000 ya kila kitu - na usipe kamwe deni moja kwa kodi. Au, ikiwa unataka, unaweza kuondoa mshahara wa $ 5,000,000 bila malipo (ingawa hii itakuwa kosa kama ni bora kuweka fedha ndani ya kinga inaweka Roth IRA na kuchukua tu mapato ya uwekezaji kama unavyohitaji) .
Hii ndiyo sababu Roth IRA ni, mikono chini, zana bora zaidi kwa wawekezaji wadogo.
Congress haitaki kila mtu awe na Roth IRA ili iweze mipaka ya mapato ya kaya juu ya kustahili. Ikiwa wewe ni mke na una zaidi ya $ 133,000 kwa mwaka, hustahili kuchangia Roth IRA chini ya miongozo. Ikiwa umeolewa, kufungua kwa pamoja, kiasi cha $ 196,000. Hili ni kizuizi cha maana kwa sababu ikiwa unakuja katika kikundi hiki, unaweza tu kuchangia kwenye IRA ya jadi, ambayo haina mipaka ya mapato ya kustahili, kisha uibadilisha hadi Roth IRA. Ni kidogo ya masuala ya makaratasi lakini taasisi nyingi za kifedha hufanya hivyo mara nyingi ni asili ya pili. Hii inajulikana kama "Backdoor Roth IRA".
Kufungua Roth IRA kwenye Benki au Umoja wa Mikopo
Elize anatembea katika muungano wa mikopo yake ya ndani na kuufungua Roth IRA.
Shirika la mikopo halina mgawanyiko wa uwekezaji hivyo inaruhusu tu kuchangia fedha kwa vyeti vya amana au akaunti ya soko la fedha. Hawezi kununua hifadhi yoyote, vifungo, fedha za pamoja, au mali isiyohamishika kupitia Roth IRA hii kwa sababu huduma (mkopo) haitoi kati ya huduma zake zinazotolewa.
Ili kuifanya kuwa ngumu zaidi, baadhi ya vyama vya mikopo na vyama vya mikopo pia sio wote, na pia huwa na mgawanyiko wa udalali unaokuwezesha kununua uwekezaji kwa Roth IRA yako ambayo ni pamoja na hifadhi, vifungo, na fedha za pamoja kutoka kwa makampuni mengine. Wells Fargo na Benki ya Amerika, kwa njia ya mfano, kuanguka kambi hii.
Kufungua Roth IRA moja kwa moja na Kampuni ya Mfuko wa Mutual
Erston anaamua kununua sehemu za Tweedy Browne Global Value Fund, alama ya ticker TBGVX. Anakwenda kwenye tovuti ya kampuni ya mfuko wa fedha, kupakua programu, hunasua sanduku la "Roth IRA", na anaandika hundi ya $ 5,500, ambayo ni kiwango cha juu anayeweza kuchangia mwaka 2017 tangu ana umri wa miaka 33 tu. Kampuni ya mfuko wa pamoja inafungua Roth IRA kwa ajili yake, lakini uwekezaji pekee akaunti ambayo inaweza kushikilia ni sehemu ya fedha zinazotumiwa na Tweedy, Browne & Co, LLC, meneja wa mfuko wa pamoja. Ikiwa alitaka kununua hisa za Fungu la Sangu P 500 la Vanguard au Coca-Cola, yeye hana nje ya bahati.
Kama vile mabenki na vyama vya mikopo, baadhi ya makampuni, lakini sio yote, makampuni ya mfuko wa pamoja yana pia mgawanyiko wa udalali ambao huruhusu kununua uwekezaji kwa Roth IRA yako ambayo ni pamoja na hifadhi, vifungo, na fedha za pamoja kutoka kwa makampuni mengine. Vanguard na Fidelity, kwa njia ya mfano, kuanguka kambi hii.
Kufungua Roth IRA Kupitia Mpango wa Ununuzi wa Hifadhi ya Moja kwa moja
Baada ya kufikiri sana, Yuda anafanya akili yake na anachagua kutumia muda wote wa maisha yake kununua hisa za Kampuni ya Coca-Cola na kuwaweka bila malipo kupitia Roth IRA. Hawataki kuwekeza katika hisa nyingine yoyote au mfuko wa pamoja, hivyo anaashiria kwa mpango wa kununua moja kwa moja, ambao una chaguo la Roth IRA. Baada ya kukamilisha maombi, kufungua akaunti, na kuanzisha kiungo kati ya akaunti yake ya kuangalia na Roth IRA, wakala wa uhamishoji wa kinywaji huanza kufanya mapato ya kila mwezi kila mwezi kutoka akaunti yake ya kuangalia ili kununua hisa zaidi za Coca-Cola kwa gharama nafuu sana; kawaida chini ya $ 2 kwa shughuli. Yeye hulipa kodi yoyote kwa gawio la Coca-Cola kwa sababu hisa iko katika Roth IRA.
Ufunguzi wa Roth IRA kupitia Firm Brokerage
Labda chaguo maarufu zaidi, ni kufungua Roth IRA na kampuni ya udalali kama vile Charles Schwab, E-Trade, au TD Ameritrade. Inafanya kazi sawa na kufungua akaunti ya kawaida ya udalali . Kwa udhaifu mdogo, unaweza kununua hisa yoyote unayotaka, dhamana yoyote unayotaka, mfuko wowote unaohitajika, au mfuko wowote wa biashara unayotaka, mara nyingi kwa tume vizuri chini ya $ 10 kwa biashara. Unaweza kuwa na Roth IRA huko Schwab iliyoshikilia fedha za Vanguard, hisa za General Electric, na vyeti vingine vya amana iliyotolewa na benki katika hali yako. Mbali na kufurahia urahisi wa kuwa na maelezo yako yote kwenye taarifa moja ya akaunti, wengi wa wakaguzi wataongeza tena gawio zako kwa bure.