Ingawa unaweza tu kuendelea kulipa mikopo yako wakati unasubiri soko ili kuboresha, unaweza pia kuwa na fursa ya kufadhili na kuboresha hali yako ya mikopo.
Chaguo moja, Programu ya Refinance ya Kuvinjari kwa Nyumbani inayotumiwa na Serikali (HARP), imeongezwa hadi Desemba 31, 2018.
Mortgage ya Hitilafu mbaya: Nini Chaguzi Zangu?
Wamiliki wengi wa nyumba wenye usawa mbaya wangependa kurejesha, lakini nyumba yao, pamoja na inaonekana ya kila mtu mwingine, ina thamani kidogo kuliko ilivyokuwa. Labda umekaribia mabenki machache ili ufanyie nyumba yako upya, lakini wamesema kuwa uwiano wako wa thamani ya mkopo (LTV) ni wa juu sana. Kwa maneno mengine, mkopo wa nyumba ya nyumba yako ni asilimia kubwa sana ya thamani ya sasa ya nyumba yako, au kwa kweli huzidi. Kwa bahati nzuri, bado una chaguo chache.
Inawezekana kurekebisha mikopo ya hasi, au "chini ya maji", ingawa si lazima iwe rahisi. Una uchaguzi mawili:
- Jaribu kurekebisha kutumia moja ya mipango ya usaidizi wa mmiliki wa nyumba.
- Kuleta fedha kwa kufungwa, ambayo haiwezekani kwa wamiliki wa nyumba wengi.
Kwa sababu ya mgogoro wa makazi, serikali imeunda mipango kadhaa kwa wamiliki wa nyumba wanaokaribia nyakati ngumu.
Programu hizi zinakuwezesha kurekebisha hata ikiwa una usawa hasi au uwiano wa LTV juu sana. Katika hali nyingi, unapaswa kuwa sasa kwenye mikopo yako. Ukianza kukosa malipo, inaweza kukuzuia kutoka kwenye mipango ya mkopo.
Refinancing Programu
Nini mpango wa refinancing unapaswa kutumia? Inategemea jinsi ulivyopata mkopo wako wa mikopo, au zaidi hasa, inategemea nani sasa anaye mkopo wako.
Wakopaji wanaweza kupata kwamba mkopo wao ni pamoja na Fannie Mae au Freddie Mac. Hii inawezekana hata kama haujawahi kusikia ya mashirika hayo, hivyo mpango wa HARP ndiyo chaguo pekee la kufadhiliwa mikopo hii.
Ikiwa mkopo wako haukubaliwa na Fannie Mae au Freddie Mac, unaweza kuchunguza mipango mbalimbali ya refinancing inapatikana kwa refinancing chini au hakuna usawa, kama vile FHA Streamlined au VA Streamlined mkopo refinance mipango. Mara nyingi programu hizi hazina mahitaji ya LTV na hazihitaji uchunguzi mpya, hivyo mkopo unategemea thamani ya awali ya nyumba yako, ambayo inaweza kufanya tofauti.
Chaguo Jingine: Kulipa Chini ya Mikopo
Kuna njia nyingine moja ya kusafishwa na usawa hasi, na hiyo ni kulipa fedha ili kuleta thamani ya mkopo wako, karibu na thamani ya sasa ya nyumba yako. Utapunguza kiasi ulichopa kwa kulipa malipo makubwa kwa mkopo wako au kwa kulipa fedha wakati wa kufunga wakati unapofadhili.
Uwiano wa LTV juu ya mali yako ni uwezekano wa kukuzuia kupata refinancing kutoka kwa wakopeshaji jadi. Ikiwa una mkopo wa usawa mbaya, ukopa zaidi kuliko nyumba inavyostahili, na wakopaji wengi hawataki kuchukua aina hiyo ya hatari.
Ikiwa wewe ni mkopo kwa mkopo, mkopeshaji hawezi kupata malipo kamili, hata kama wanauza nyumba yako.
Matokeo yake, wakopeshaji wengi hutoa tu kusafakari ikiwa unalipa usawa wa mkopo ili uwezesha uwiano wa mkopo-thamani-thamani zaidi au kusubiri hadi thamani ya soko la nyumba itakapoendelea, kuboresha uwiano wa mkopo-kwa-thamani.
Kwa bahati mbaya, mbinu hii inahitaji kwamba uwe na upatikanaji wa kiasi kikubwa cha fedha. Ikiwa hukosa nafasi ya kuandika hundi kubwa, mipango ya refinancing ya serikali inaweza kuwa chaguo lako pekee. Programu ya HARP inapendekeza wamiliki wa nyumba kuomba tena, hata kama wamepunguzwa kabla ya hivyo ni muhimu kuchukua hatua hiyo ya ziada.
Ikiwa umechoka chaguo zote za mkopo na bado hauwezi kufadhili, bado unaweza kuweza kuboresha hali yako. Uliza wakopaji wako kama unaweza kufanya marekebisho ya mkopo , au ikiwa wana mapendekezo mengine kwa ajili yako.
Wakopeshaji wengi wangependa kufanya kazi na wakopaji kupata malipo ya mara kwa mara juu ya ratiba kuliko kuwa na akopaye au kuacha malipo yao.
Kuuliza juu ya kubadilisha sheria za mkopo wako ili kuona ikiwa mkopo wako ana ufumbuzi mwingine wa kukusaidia kukaa sasa kwenye mikopo yako.