Maelezo ya jumla ya aina muhimu za mipango ya kustaafu
Kujifunza kuhusu jinsi ya kupanga kwa kustaafu haipaswi kujisikia kama kujifunza lugha nyingine. Mipango ni rahisi kuelewa zaidi kuliko unaweza kufikiria, ikiwa unajua misingi. Anza na hizi akaunti sita muhimu za kustaafu.
01 Akaunti ya Kustaafu ya Mtu binafsi
IRA ni akaunti ya uwekezaji. Mara baada ya fedha kuwekwa ndani, unaweza kuwekeza katika hifadhi , vifungo , fedha za pamoja , ETFs , na aina nyingine za uwekezaji. Unaweza kununua na kuuza uwekezaji ndani ya IRA, lakini ukijaribu kulipa fedha kabla ya umri wa kustaafu kwa 59 ½ (inayojulikana kama usambazaji wa mapema), utaweza kulipa ada ya asilimia 10 ya ada na inaweza kuwa chini ya shirikisho, hali na kodi ya mapato ya ndani.
Kwa habari zaidi juu ya mipaka ya mchango wa IRA kwa mwaka wa kodi ya 2018, angalia kiungo hiki.
02 Roth IRAs
Tofauti na IRA ya kawaida, michango ya Roth IRA hufanyika baada ya kodi, lakini fedha yoyote iliyotengenezwa ndani ya Roth haijahimili tena. Sehemu bora: unaweza kuchukua michango uliyoifanya Roth IRA kabla ya umri wa kustaafu bila adhabu. Ikiwa unatangulia nje na kufikiri mapato yako yatakua, kuweka fedha katika Roth ni nafasi nzuri ya kuwekeza fedha za ziada-huku ukipa kibinafsi yako ya baadaye mapumziko ya kodi ya kushangaza.
03 401 (k) Mipango
401 (k) ni akaunti ya kustaafu ya mahali pa kazi, inayotolewa kama faida ya mfanyakazi. Akaunti hii inakuwezesha kuchangia sehemu ya malipo yako kabla ya ushuru katika akaunti ya uwekezaji iliyopwa kodi.
Moja ya faida za kuchangia pesa kabla ya kulipa ni kupunguza kiwango cha mapato kodi yako inategemea (Ikiwa unapata $ 75,000 na kuchangia $ 10,000, unatolewa kwa mapato ya $ 65,000). Zaidi, katika 401 (k), faida ya uwekezaji inakua kodi ikarudi hadi kustaafu. Ukiondoa fedha kutoka kwa mpango kabla ya umri wa kustaafu, unaweza kulipa adhabu ya asilimia 10 na kuwa chini ya shirikisho, na labda hata kodi ya kodi na ya ndani . Hata hivyo, waajiri wengine hutoa mikopo ya 401 (k) .
Waajiri wengi watafananisha michango ya wafanyakazi kwa 401 (k) , kwa kawaida hadi asilimia 6 (ingawa inaweza "vest" kwa kiasi kamili juu ya kipindi cha miaka). Ikiwa huchangia kwenye mechi ya kampuni, huenda ukapuuza faida muhimu ya mfanyakazi.
Tofauti katika aina hii ya akaunti ni pamoja na 403 (b) , akaunti sawa inayotolewa kwa waelimishaji na wafanyakazi wasio na faida; na mpango wa 457 (b) , ambao ulitolewa kwa wafanyakazi wa serikali.
04 Roth 401 (k)
Roth 401 (k) inachanganya vipengele vya Roth IRA na 401 (k) . Ni aina ya akaunti inayotolewa kwa waajiri (na kwa sababu ni mpya, sio waajiri wote huwapa), lakini michango hutoka kwa malipo yako ya kodi baada ya kodi badala ya mshahara wako wa kabla ya kodi. Ikiwa kanuni fulani zimekutana, michango na mapato katika Roth hazipatikani tena.
05 SIMPLE IRA
Vinginevyo hujulikana kama Mechi ya Kusaidia ya Akiba kwa Waajiriwa IRA, SIMPI IRA ni mpango wa kustaafu makampuni madogo yanaweza kutoa kwa wafanyakazi. Ikiwa una IRA SIMPLE , unajua kwamba inafanya kazi sana kama 401 (k). Michango hufanywa kutokana na uondoaji wa kodi kabla ya kulipa kodi, na pesa inakua kodi imesababishwa mpaka kustaafu.
06 SEP IRA
Ikiwa wewe ni wa kujitegemea na hauna mtu anayekufanyia kazi, SEP IRA itawawezesha kuchangia sehemu ya mapato yako kwenye akaunti yako ya kustaafu , na kuitenga kikamilifu kutoka kodi yako ya mapato. Miaka ya juu ya mchango wa mchango ni ya juu kuliko akaunti nyingi za ushuru wa kustaafu.
Unapokua katika kazi yako, unaweza kukusanya mipango mbalimbali ya kustaafu na kuishia na moja au zaidi au kila moja ya mipango hii. Kwa mfano, Rollover IRA ni aina ya akaunti ambayo inakuwezesha kuimarisha akaunti za 401 (k) kutoka kwa waajiri wa zamani. Unaweza pia kubadilisha 401 (k) au IRA iliyopo kwenye Roth IRA , kulipa kodi leo na kamwe kulipa tena.
Wakati wa kuanza kuokoa kwa kustaafu, 401 mwajiri (k) ni nafasi ya kwanza ya kugeuka kwa kukua kwa kodi , lakini Roth IRA pia ni nafasi nzuri ya kuondoa fedha za ziada unazohifadhi kwa ajili ya kustaafu au matukio mengine ya maisha. Kumbuka michango iliyotolewa kwa Roth IRA inaweza kuondolewa bila adhabu kabla ya kustaafu, na haitashtakiwa baada ya kuondolewa. Kwa hiyo 401 (k) na Roth IRA ni mchanganyiko mzuri .