Je, unapaswa kuokoa zaidi kwa kustaafu au kulipa deni la mkopo wa wanafunzi?
Kuwezesha malipo ya deni la mkopo wa mwanafunzi inaweza kuwa changamoto kubwa wakati akijaribu kusimamia vipaumbele vingine vya mashindano ya kifedha.
Kuzingatia malengo ya muda mrefu kama vile kustaafu inaweza kuonekana kama kipaumbele cha mbali. Lakini kama unasubiri muda mrefu sana ili uanze kuokoa kwa kustaafu utaweza kukabiliana na changamoto kubwa zaidi katika maisha yako ya kifedha ambayo yanafunika malipo ya mkopo ya wanafunzi.
Hapa kuna hatua kadhaa za mipango ya kifedha kwenye orodha ya kipaumbele ambayo mara nyingi inapaswa kukamilika kabla ya kushambulia mikopo ya wanafunzi na malipo ya ziada.
1. Tengeneza Orodha ya Malengo Yako Mahimu ya Maisha ya kifedha
Hakuna shaka kwamba madeni ya mkopo wa mwanafunzi hujenga mzigo mkubwa kwa bajeti nyingi za kaya. Malipo haya ya mkopo hayakupaswi kukuzuia kutekeleza malengo muhimu ya maisha. Wakati bajeti yako au mipango ya matumizi ya kibinafsi inaweza kuonekana kuwa imara wakati unapofanya malipo hayo muhimu, ni muhimu kuwa na mpango wa utekelezaji wa kifedha ulioandikwa. Kuwa na mpango ulioandikwa unaweza kusaidia kutoa mwongozo wakati unapojaribu kuweka kipaumbele jinsi ya kutumia muda wako na pesa.
Kuchukua muda wa kuweka malengo yako kwa kuandika na kutambua hatua zinazohitajika ili kufanya malengo hayo kuwa kweli inaweza kuongeza uwezekano utakaofikia kufikia malengo hayo. Uchaguzi uliofanywa na Gallup uligundua kwamba chini ya asilimia 40 ya wawekezaji kweli walikuwa na mpango ulioandikwa.
Kuwa na mpango wa kifedha ulioandikwa kuna manufaa bila kujali hali yako ya kifedha inaweza kuwa wakati huo.
Mpango wako hauhitaji kuwa ngumu zaidi na mbinu rahisi ni mara nyingi zaidi. Kwa mfano, Mpango wa Pekee wa Ukurasa: Mpango Rahisi Kuwa Mzuri Kuhusu Fedha Yako na Carl Richards unaonyesha jinsi unaweza kufikia mambo ya ajabu katika maisha yako ya kifedha na mpango wa msingi. Kwa bahati mbaya, watu wengi wanaona dola 1.3 bilioni katika deni la jumla la mkopo wa wanafunzi ambalo linahamishwa katika nchi hii kama mlima usiowezekana kupanda.
Katika ngazi ya kibinafsi zaidi, unaweza kudhani kwamba madeni yako ya mkopo wa mwanafunzi inamaanisha kwamba huwezi kamwe kununua nyumba au kufikia uhuru wa kifedha. Badala ya kuzingatia tu mikopo ya mwanafunzi wako, panga mpango rahisi wa kifedha wa ukurasa mmoja ambao utakusaidia kupata njia bora ya kufikia malipo ya mkopo wa wanafunzi katika maeneo mengine ya maisha yako ya kifedha.
2. Panga Mpango wa Matumizi ya Kibinafsi
Ni muhimu kufuatilia gharama zako. Lakini ni muhimu zaidi kwenda kufuatilia kile kilichotokea hapo awali na kuunda mpango wa matumizi unaoelezea pesa yako wapi kwenda mapema. Licha ya umuhimu wa kuwa na bajeti, ni moja tu kati ya Wamarekani watatu kufuata bajeti na kufuatilia mapato na gharama mara kwa mara. Malipo ya mkopo wa wanafunzi ni kawaida ya asilimia 10 hadi 15 ya mapato ya busara.
Kiwango chako cha kulipa halisi kitategemea mpango wa kulipa ulichoteua.
Mchakato wa kuchagua mpango wa malipo ya haki unakwenda zaidi ya kuzingatia malipo yako ya chini. Unapaswa pia kukadiria muda gani utachukua ili kuondoa madeni yako ya mkopo wa mwanafunzi na jinsi gharama ya jumla ya gharama ya juu ya maisha ya mkopo wako. Kuwa na mpango wa matumizi utafanya malipo ya madeni yako katika bajeti yako na pia kukusaidia kutambua njia za kuokoa zaidi kwa kustaafu na kulipa ziada kwa madeni.
Unaweza kujifunza zaidi kuhusu jinsi ya kuchagua mpango wa malipo ya haki kwa mikopo ya wanafunzi wa shirikisho katika Studentaid.ed.gov.
3. Kudumisha Mfuko wa Dharura ya Starter
Mfuko wa usalama wa nyota wa kwanza huanzia $ 1000 hadi $ 2000 katika akaunti tofauti na ukaguzi wako wa kawaida. Mfuko huu ni muhimu ili kuepuka madeni ya kadi ya mikopo yenye gharama kubwa zaidi au mikopo ya kibinafsi ikiwa gharama yoyote ya matibabu, auto, au nyumbani haitarajiwa.
4. Kuondoa Mechi katika Mpango wa Kustaafu
Makampuni mengi hutoa aina fulani ya mchango unaofanana na 401 (k) na 403 (b) mipango ya kustaafu. Ikiwa unafanya kazi kwa moja ya makampuni hayo usiwe kama asilimia 25 ya wafanyakazi ambao wanaacha fedha bila malipo kwenye meza. Tumia faida ya michango hii inayofanana na angalau kuchangia hadi kiasi kinachofanana. Lakini ikiwa una deni lingine linaloweza kuwa na shida (kadi za mkopo, mikopo ya kibinafsi ya kibinafsi, nk) huenda unahitaji kusubiri mpaka ulishughulikiwa kabla ya kuimarisha michango yako ya mpango wa kustaafu.
5. Ulipa deni la High-Interest
Linapokuja kulipa mikopo na majukumu mengine ya madeni ni muhimu kutambua kwamba baadhi ya aina ya deni ni tatizo zaidi kuliko wengine. Mikopo ya wanafunzi wa maslahi ya chini au madeni ya mikopo ni kwa ujumla kukubalika na kipaumbele cha chini kwa sababu riba inaweza kuwa punguzo la kodi. Malipo hayo yanapaswa bado kuanguka chini ya asilimia 25 ya kipato chako cha kila mwezi. Kwa aina nyingine zenye shida za deni (yaani, kadi za mkopo) na viwango vya riba zaidi ya asilimia 6, njia bora ya kuwaweka kipaumbele ni kuondoa madeni ya juu.
6. Weka Mfuko wa Mfuko wa Dharura Mbali
Wengi wa Wamarekani hawana akiba ya kutosha ili kufidia gharama za miezi 1. Hata hivyo, kwa kawaida inashauriwa kuwa na kutosha katika akiba ili kufikia angalau miezi mitatu hadi sita ya gharama za msingi za maisha. Njia bora ya kukamilisha lengo hili ni kuhamisha moja kwa moja fedha kutoka kwa malipo yako kwenye akaunti tofauti ya akiba mpaka umefikia lengo lako la kuokoa.
Mizani ya Akaunti ya Akiba na Roth IRA mali pia inaweza kuingizwa kama sehemu ya mfuko wako wa dharura. Kumbuka kwamba kwa hakika unataka kudumisha angalau miezi 3 ya kioevu (yaani, rahisi kufikia) akiba kabla ya kuwekeza fedha hizo isipokuwa unakuwa na hatari ya kushuka kwa soko wakati unahitaji kupata akiba yako.
7. Kufanya Kuokoa Kwa Kustaafu Kipaumbele cha Juu
Hakikisha unaendelea kufuatilia angalau 80 asilimia ya mapato yako wakati wa kustaafu (au lengo lako mwenyewe) kabla ya kuongeza kasi ya tarehe ya kulipa deni la mkopo wako. Kuhifadhi kutosha kwa kustaafu ni changamoto kwa Wamarekani wengi hivi sasa. Inaweza kuwa vigumu sana kuokoa kutosha kama wewe ni katika hatua za mwanzo za kazi na kujisikia mzigo na madeni ya mkopo wa mwanafunzi.
Wakati kushambulia mikopo ya mwanafunzi wako inaweza kujisikia kama kipaumbele muhimu zaidi, mara nyingi hupendekezwa kuokoa angalau asilimia 10-20 ya mapato katika miaka yako yote ya kazi ili kufikia uhuru wa kifedha. Kuweka kipaumbele hifadhi yako ya kustaafu kabla ya kufanya malipo ya ziada kwenye mikopo ya mwanafunzi wako inakuwezesha kuchukua faida kamili ya nguvu ya kuvutia maslahi. Mikopo ya wanafunzi tayari imeunda drag juu ya akiba ya kustaafu. Ripoti ya asubuhi iligundua kwamba kila dola ya madeni ya mkopo wa mwanafunzi inahusishwa na kupunguzwa kwa asilimia 35 ya akiba ya kustaafu. Usiruhusu kustaafu kwako kuteseka zaidi kwa kuokoa kutosha! Unaweza kutumia calculator ya kustaafu ili kuona mahali unaposimama na jaribu kuongeza michango kama inahitajika.
Kuunganisha Mikopo ya Wanafunzi katika Mpango wako wa Kutumia
Ni muhimu kueleza kwamba hatua za awali za kupanga fedha zinapendekezwa kabla ya kufanya malipo ya ziada kuelekea mikopo ya elimu. Lakini hiyo haimaanishi unapaswa kudhani tu kwamba huna chaguzi yoyote linapokuja kutoa mikopo ya wanafunzi katika bajeti yako.
Chaguzi zako za ulipaji hutegemea aina ya mikopo uliyo nayo (shirikisho au binafsi). Kuimarisha mikopo ya shirikisho au kufadhiliwa mikopo ya kibinafsi kutoa wakopaji kwa chaguzi ili kulipa mkopo kulipia mipango yako binafsi ya kifedha. Katika hali nyingi, mabadiliko machache madogo yanaweza kusaidia kupunguza mchakato wa kulipa kodi na kwa hali ya refinancing inaweza kupunguza gharama kubwa za kukopa kupitia viwango vya riba.
Hapa ni mambo muhimu ya kufahamu wakati wa kuchagua mpango wako wa ulipaji:
- Pamoja na Mikopo ya Shirikisho la Mwanafunzi utaulizwa kuchagua mpango. Ikiwa huchagua moja, utawekwa kwenye Mpango wa Ulipaji wa Standard, ambao utakuwa na mikopo yako kulipwa kwa miaka 10.
- Unaweza kubadilisha mpango tofauti wakati wowote ili kukidhi mahitaji na malengo yako.
- Malipo yako ya kila mwezi yanaweza kuzingatia jinsi unavyofanya.
- Mikopo ya kibinafsi hufanywa bila fedha za shirikisho na kuja na chaguzi za malipo ya chini. Wasiliana na wakopeshaji wako, mmiliki wa mkopo, au mtoa huduma wa mkopo ili kujua chaguzi zako za kulipa.
- Mikopo yote ya wanafunzi ya shirikisho iliyotengwa kwanza au baada ya Julai 1, 2006, ina kiwango cha riba cha kudumu kwa maisha ya mkopo.
- Ikiwa una mkopo wa moja kwa moja unaweza kujiandikisha kwa malipo ya malipo ya moja kwa moja kupitia mkopo wako wa mkopo na hutawahi kukosa malipo. Bora zaidi, utapata punguzo la kiwango cha riba ya asilimia 0.25 wakati unapojiandikisha!
Kujenga mpango wa kifedha ambao ni rahisi na rahisi ni hatua ya kwanza ambayo unaweza kuchukua ili kuchukua udhibiti juu ya madeni ya mkopo wa mwanafunzi. Ikiwa mikopo ya mwanafunzi wako inaanza kujisikia zaidi kama malipo ya mikopo ya nyumba tu kukumbuka kwamba kuna njia za kufanana na malipo yako katika mpango wako wa kifedha kwa njia ambayo haijuzui haja yako ya kuokoa kwa kustaafu.