Kuna sheria chache zinazoongoza haki zako katika ulimwengu wa mikopo. Ikiwa huko katika taaluma ya kisheria, huenda usisome maandishi ya kila sheria hizi. Unapaswa, kwa kiwango cha chini, ujue na sheria na haki zako. Kuwa na ufahamu wa haki zako na wajibu wa wadeni, wakopeshaji, na biashara nyingine katika sekta ya mikopo itasaidia kujua jinsi ya kukabiliana vizuri na maswala yanayotokea.
Sheria ya Uwezo wa Mkopo sawa
ECOA inazuia wafadhili kutenganisha watu au biashara kulingana na mambo yasiyo ya kifedha. ECOA ni mojawapo ya sheria muhimu za watumiaji ambazo zinatumika kwa watumiaji na biashara - wengine wengi huwahusu watumiaji tu. ECOA inasema kuwa mkopeshaji hawezi kukuzuia kuomba au kuwatenganisha kutokana na mambo ambayo ni pamoja na:
- mbio
- rangi
- dini
- hali ya ndoa
- umri (isipokuwa kama wewe ni mdogo sana kuingia mkataba)
- kama mwombaji anapokea msaada wa umma
Wafadhili wanaweza kuomba maelezo haya katika hali fulani, lakini taarifa haziwezi kutumiwa kuamua kama kutoa mikopo na haiwezi kutumika kuweka masharti kwa waombaji ambao wanaidhinishwa. Kwa mfano, wakopeshaji hawawezi kugawa viwango vya riba kulingana na umri wa mwombaji.
ECOA inakopesha wakopaji wa habari wanaweza kuuliza kuhusu mwenzi wa mwombaji tu katika hali fulani, kama maombi ya pamoja , wakati unategemea mapato ya mwenzi wako kulipa akaunti, au waombaji kufanywa katika nchi za mali za jamii.
Mtayarishaji haruhusiwi kuuliza kama mwombaji ni mjane au talaka. Tu maneno ya ndoa, wasiooa, na kutengwa yanaweza kutumika.
ECOA inatumika kwa wafanyabiashara wote ambao mara kwa mara huongeza mkopo na biashara kama wastaafu wa mikopo, ambao wanatoa fedha tu.
Ikiwa ulitolewa chini ya maneno mazuri, una haki ya kujua kwa nini, lakini tu wakati unakataa masharti.
Chini ya ECOA, wafadhili wanatakiwa kutuma maelezo kwa waombaji ambao maombi yao ya mikopo yanakataliwa. Maelezo lazima yafanywe ndani ya siku 60 ya uamuzi na lazima iwe na sababu maalum za uamuzi.
Sheria ya Taarifa ya Mikopo ya Haki
FCRA inafafanua jinsi maelezo ya mikopo ya watumiaji yanaweza kukusanywa na kutumika. Inatawala bureaus za mikopo kama Equifax, Experian, na TransUnion, na mashirika mengine ya ripoti ya watumiaji.
Chini ya FCRA, una haki ya kuchunguza ripoti yako ya mikopo kwa ombi. Unaweza kupokea nakala moja ya bure ya ripoti yako ya mikopo kwa kila shirika la ripoti ya watumiaji. (Ofisi kuu tatu za mikopo zinafanya ripoti yako ya kila mwaka ya mkopo inapatikana kupitia AnnualCreditReport.com.)
Una haki ya ripoti sahihi ya mikopo na unaweza kupinga makosa na bureaus za mikopo ambao wanatakiwa kuchunguza taarifa unayopinga. Baada ya kupokea mgogoro wako na kuchunguza, ofisi ya mikopo lazima iwe sahihi au ufuta habari sahihi.
Kulingana na aina ya habari, maelezo yasiyofaa ya muda mfupi lazima yameondolewa kwenye ripoti ya mikopo yako baada ya miaka saba hadi kumi.
FCRA pia inatoa maelekezo kwa makampuni ambao wanasema taarifa kwa ofisi za mikopo na mashirika ya kutoa taarifa.
Makampuni haya haruhusiwi kutoa ripoti isiyo sahihi, inakubidi kujua kama habari hasi imesipotiwa kwenye ofisi za mikopo, lazima itasasishe maelezo sahihi ambayo hapo awali yalitolewa kwenye ofisi za mikopo na hawezi kutoa ripoti yoyote ambayo umewajulisha ni matokeo ya wizi wa utambulisho.
Una haki ya kujua nani aliyepata ripoti yako ya mkopo. Taarifa hii haitatumwa kwako moja kwa moja, lakini itajumuishwa katika sehemu tofauti (maswali) ya ripoti yako ya mkopo.
Una haki ya kujua kama habari katika mikopo yako imetumiwa dhidi yako. Ikiwa unafanya maombi ya msingi ya mkopo na umepunguzwa kwa sababu ya taarifa katika ripoti ya mikopo yako, biashara inahitajika ili kukujulishe , kukupa sababu ulizokataliwa, na kukujulisha haki yako ya kuona nakala ya bure ya ripoti ya mikopo ambayo ilitumiwa katika uamuzi.
Unaweza kushtaki biashara zinazovunja haki zako chini ya FCRA. Unaweza kufungua kesi katika mahakama ya Shirikisho hadi kufikia $ 1,000 au uharibifu wako halisi.
Sheria ya Mazoezi ya Kukusanya Madeni ya Madeni
FDCPA haipatikani na mikopo yako moja kwa moja, lakini inasimamia nini watoza wa madeni ya tatu (ambao wana athari fulani kwenye mkopo wako) wanaweza kufanya wakati wanakusanya madeni kutoka kwako. Sheria inatumika kwa madeni binafsi, si madeni ya biashara. FDCPA ni sheria ya Shirikisho inayotumika kwa watoza wote wa madeni ya tatu, hata wakili wa kukusanya, bila kujali hali ambapo mkusanyaji wa madeni. Majimbo mengi yana sheria za kukusanya madeni tofauti.
Kwanza, ni muhimu kujua kwamba FDCPA inatumika kwa watoza wa madeni ya tatu, sio kampuni uliyoundwa na madeni awali.
Ikiwa mtoza deni anawasiliana na mtu unayemjua - rafiki au mshirika wa familia - kupata taarifa kuhusu wewe ili waweze kuwasiliana na wewe, mtozaji haruhusiwi kuonyesha kuwa wanakusanya deni.
FDPCA inafafanua wakati wakusanya madeni wanaweza kukuwasiliana nawe - kati ya masaa 8 asubuhi na 9 jioni isipokuwa umewapa kibali cha kukuita wakati mwingine.
Unaweza kuacha watoza wa madeni kukuita kwa kuwatuma kusitishwa kwa barua na kuacha barua kuwawezesha kujua kwamba unataka wito wao kuacha.
Wanapokusanya madeni kutoka kwako, watoza hawawezi kutoa taarifa za uongo, kutishia, kukuzunza, kukuita mara kwa mara kukuchukiza, au kutishia kuchukua hatua yoyote ya kisheria ambayo hawaruhusiwi kufanya au kwamba hawana nia kutengeneza. Kwa mfano, mtoza deni hawezi kutishia kukushtaki ikiwa hawakubali kukushtaki au wasikusudi kukushtaki.
Chini ya FDPCA, una haki ya kumshtaki mtoza deni ambazo hukiuka haki zako . Unaweza kupata hadi $ 1,000 kwa kuongeza uharibifu halisi na ada za wakili.
Kweli katika Sheria ya Kukodisha
TILA inafafanua taarifa gani lazima ifunuliwe kwa watumiaji ambao wanatolewa bidhaa za mkopo, ikiwa ni pamoja na kadi za mkopo na mikopo. Sheria hairuhusu kadi za mikopo na biashara na mikopo. Chini ya TILA, mkopeshaji lazima afunue:
- kiwango cha asilimia ya kila mwaka
- mashtaka ya kifedha, ikiwa ni pamoja na ada za maombi, ada za marehemu, na adhabu za kulipia malipo
- kiasi cha fedha
- ratiba ya malipo
- kiasi cha malipo ya malipo zaidi ya maisha ya mkopo
Maelezo haya hayana tu kuwasilishwa kwa watumiaji kabla ya ishara kwa ajili ya mkopo, lakini lazima pia itaonekana wazi kwenye taarifa za kulipa.
TILA haizuii kiasi cha riba ambacho kinaweza kushtakiwa na haijulikani kama mkopo unapaswa kupewa. Inahitaji tu wakopeshaji wawe mbele zaidi kuhusu kiasi gani cha mikopo kitakayotumia walaji.
Kwa miaka mingi, marekebisho yamefanyika kwa TILA ili itaendelea kulinda watumiaji. Mnamo mwaka 2009, Sheria ya CARD ya Mikopo ilifanya mabadiliko makubwa kwa sheria inayohitaji watoaji wa kadi ya mkopo kutoa habari za bei kwa bidhaa za mikopo wakati wa kutoa kadi mpya za mkopo. Mahitaji mengine chini ya Sheria ya CARD ya Mikopo ni pamoja na:
- Makampuni ya kadi ya mkopo lazima azingatie uwezo wa walaji wa kulipa kabla ya kutoa kadi mpya ya mkopo au kuinua kikomo cha mkopo kwenye moja iliyopo.
- Kutoa watumiaji taarifa ya mapema ya siku 45 kabla ya kuongeza kiwango cha riba
- Tuma kauli ya kulipa siku 21 kabla ya tarehe ya kutolewa
- Tangaza gharama za kufanya malipo ya chini na wakati itachukua ili kulipa usawa na malipo ya chini
- Tu malipo ya ada zaidi ya kikomo wakati mmiliki wa kadi amechaguliwa ili kuwa na shughuli nyingi za kusitishwa
- Si kutoa motisha yanayoonekana, kama t-shirt au zawadi, kwa kubadilishana kwa watumiaji waliojiunga na kadi ya mkopo
Sheria ya Ulipaji wa Haki ya Mikopo inalinda watumiaji kutoka kwa vitendo vya kulipa bidii na huwapa watumiaji haki ya kupingana, kwa maandishi, makosa kwenye taarifa zao za kulipa . Wakati kosa la kulipia likipitiwa, walaji hahitajiki kulipa kiasi cha mgogoro na hawezi kuadhibiwa kwa kuzuia malipo kwa kiasi ambacho kina katika mgogoro.
Sheria ya Mashirika ya Ukarabati wa Mikopo
Wateja wanaofikiri kutumia huduma za kampuni ya kukodisha mikopo wanapaswa kujua jinsi sheria inavyowalinda. CROA inatumika kwa mtu yeyote au biashara ambayo inachukua fedha badala ya kuboresha mkopo wako.
Chini ya CROA, makampuni ya kukodisha mikopo hawezi kusema uongo kwa wadai wako kuhusu historia yako ya mikopo. Pia hawawezi kukuhimiza uongo kwa wadai wa sasa au wa baadaye.
Makampuni ya kukodisha mikopo yanaruhusiwa kugeuza utambulisho wako katika jaribio la kupata historia mpya ya mkopo.
Kampuni lazima iwe waaminifu kabisa kuhusu huduma zinazotolewa kwako. Hawawezi kudanganya vibaya kwamba wanakupa.
Haupaswi kuulizwa kulipa huduma kabla ya kutolewa.
Makampuni yote ya kukodisha mikopo yanakupa ufafanuzi ambao hufafanua haki yako ya kupata ripoti ya mkopo na kupinga habari zisizo sahihi mwenyewe.
Kampuni ya kukodisha mikopo, kabla ya kufanya huduma yoyote kwa ajili yako, inapaswa kukupa mkataba na kuruhusu kipindi cha "siku ya baridi" cha siku 3 baada ya kusaini mkataba. Unaruhusiwa kufuta mkataba ndani ya siku tatu bila ada ya kufuta.
Kampuni yoyote ambayo inakuomba kuachilia haki zako chini ya CROA inakiuka sheria. Usaidizi wowote unao saini haupo na hauwezi kutekelezwa.
Kushughulika na Biashara Wanaovunja Sheria
Unaweza kulalamika kwa Ofisi ya Ulinzi wa Fedha ya Watumiaji kuhusu makampuni mengi ya kifedha ambao hukiuka haki hizi. Kwa malalamiko ya kutosha, CFPB inaweza kuweka faini au adhabu dhidi ya kampuni hiyo na inaweza hata kuhitaji kampuni kufanya marejesho kamili au sehemu.
Tume ya Biashara ya Shirikisho na Mwanasheria Mkuu wa Serikali au vitu vingine unaweza kulalamika juu ya makampuni ambayo huvunja sheria.
Ikiwa unaamini unadhuru uharibifu, shauriana na wakili ili kujua mchakato wa kufungua kesi dhidi ya kampuni iliyovunja haki zako. Jifunze kuhusu Sheria nyingine za Ulinzi za Watumiaji na biashara.