Je, unapaswa kulipa deni lako au kuwekeza?

Jibu ni: ni ngumu.

Hali ya kawaida watu wanakabiliwa nayo ni kuamua kati ya kulipa deni au kuwekeza. Yote ni ya kupendeza na ya lazima.

Kulipa madeni yako kunamaanisha kupunguza dhiki, hatari ndogo, na uwezo mkubwa wa kuhimili dharura za kibinafsi. Uhuru wa madeni pia utafanya iwe rahisi kuvumilia uchumi au uchungu wa uchumi , na utakuwa umeongezeka kubadilika ambayo inaweza kuongeza furaha ya kibinafsi .

Kuwekezaji inamaanisha kujenga hifadhi ambayo inaweza kulinda wewe na familia yako na kukupa vyanzo vya kipato cha passi.

Labda muhimu zaidi, inamaanisha kukusanya fedha za kutosha kustaafu kwa raha.

Unapaswa kufanya nini? Kwa kinadharia, kozi ya akili zaidi wakati wa kuamua kati ya kulipa madeni yako na kuwekeza inapaswa kulinganisha vigezo viwili:

1. Kiwango cha riba baada ya kodi unalipa deni lako
2. Kiwango cha kodi cha baada ya kodi unatarajia kupata kwenye uwekezaji wako

Kwa maneno mengine, ikiwa unaweza kupata kurudi juu juu ya uwekezaji wako kuliko maslahi ya madeni yako, unapaswa kuwekeza. Vinginevyo, unapaswa kulipa usawa wako. Mfano itakuwa mwekezaji wa mabilionia Warren Buffett akifanya kwa makusudi abiria nyumbani kwake huko Omaha, Nebraska hadi miongo ya hivi karibuni kwa sababu alijua kuwa angeweza kuweka fedha mahali pengine katika kwingineko ya uwekezaji na kufanya mengi zaidi kwa muda mrefu.

Hata hivyo, hii sio daima mara moja baada ya kuchunguza marekebisho ya hatari . Badala yake, wapangaji wengi wa fedha siku hizi hupendekeza kile ninachokiona kuwa ni kielelezo kikubwa cha miongozo inayowapa bora zaidi ya ulimwengu wote.

Je, ni madeni gani ya kulipa na ya uwekezaji kwa Mfuko?

Ninashauri uongozi wafuatayo:

1. Funga akaunti yoyote ya kustaafu wewe na mwenzi wako mnafanya kazi, kama vile mpango wa 401 (k) , hadi kiasi cha fedha yoyote inayolingana na bure. Kwa makampuni mengi, kiasi kinachofanana kati ya 50% na 150% ya kwanza [x]%.

1. Jenga mfuko wako wa dharura kwa kioevu kikubwa, ukaguzi wa bima ya FDIC, kuokoa, soko la fedha, au akaunti inayofanana.
2. Ikiwa unakabiliana na miongozo ya ustahiki, fidia kikamilifu Roth IRA kwa wote wawili na, ikiwa umeoa, mwenzi wako. Ungependa kuangalia mipaka ya mchango kwa athari katika mwaka wowote wa kodi. Kwa mfano, mnamo mwaka wa 2018, wanandoa wanaopata chini ya dola 135,000 katika mapato yaliyobadilika yanaweza kuchangia hadi $ 5,500 ya mapato ya kila mke ($ 6,500 kwa kila mke kama umri wa miaka 50).
3. Kulipa madeni yoyote ya kadi ya mkopo, madeni ya mkopo wa wanafunzi, au madeni mengine . Bila shaka, ningependa kuwaweka kipaumbele madeni ya mkopo wa wanafunzi kwa sababu inaweza kuwa vigumu sana kutekeleza kufilisika. Endelea mpaka usipokuwa na madeni na uacha kuongezea karibu gharama zote.
4. Duru karibu na kuchangia 401 (k) wako na mke wako akaunti kufikia kiwango cha juu kinachokubaliwa na mpango wako au kanuni za ushuru.
5. Ikiwa wewe ni mbaya juu ya kuokoa ustawi, angalia mkakati unaohusisha kutumia HSA (Hesabu za Kuokoa Afya) kama aina nyingine ya IRA juu ya Roth IRA yako.
6. Anza kujenga mali katika akaunti kamili za ushuru za ushuru , mgawanyiko wa mipango ya reinvestment , akaunti za kibinafsi za mfuko wa fedha , au hata kununua mali nyingine zinazozalisha fedha zilizo katika eneo lako la ustadi. Kwa mfano, mwekezaji wa mali isiyohamishika anaweza kununua majengo ya ghorofa, majengo ya ofisi, maghala ya viwanda. Vinginevyo, unaweza kufikiria fedha za chuo chuo 529 za watoto wako na / au wajukuu.

Kwa kufanya hivyo kwa njia hii, unafanikisha mambo kadhaa:

1. Unapunguza muswada wako wa kodi, ambayo ina maana fedha zaidi katika mfuko wako.
2. Unaunda ulinzi mkubwa wa kufilisika kwa mali yako ya kustaafu. Mpango wako wa kustaafu uliopangwa na mwajiri, kama vile 401 (k), una ulinzi usio na ukomo wa kufilisika chini ya sheria za sasa, wakati Roth IRA yako ina dola 1,283,025 katika ulinzi wa kufilisika hadi mwaka wa 2018. (Hii itarekebisha tena hadi Aprili ikiwa 2019.)
3. Unapunguza madeni yako kwa muda. Kuna fikira ambako wanatayarishwa kabisa, na mtiririko wako wa fedha bila malipo huenda kupitia paa.
4. Wewe hufanya uwekezaji wa riskier tu katika akaunti zinazoweza kutolewa mara moja mahitaji yako yote ya kimsingi yanapatikana. Kwa mfano, ikiwa una madeni mengi na akaunti ndogo ya kustaafu, labda haipaswi kuwekeza katika IPOs .

Njia nyingine

Vinginevyo, sio wazo la kutisha kuwa bure kabisa na deni, kuchora mstari kuzunguka mali zako ili usiwe na wasiwasi kuhusu kuwa na kuchukuliwa kwako.

Ninajua watu ambao walichejesha uwekezaji wowote hata walipokuwa na nyumba zao wenyewe, wazi, kulipwa chuo kikuu, na wamejenga mfuko wa dharura kufanya kazi ya kawaida katika miaka ya ishirini na ya thelathini. Wakati walipokuwa na umri wa kati, walikuwa na msingi ambao uliruhusu mali zao zilizowekezaji kuongezeka, kabisa bila kupingwa na mahitaji ya kifedha ambayo yanaonekana kuwachukiza watu na familia fulani kwa kudumu. Kwa maneno mengine, jibu lao lilikuwa daima kulipa madeni kwanza, kisha-na kisha tu-kuanza kuwekeza. Na kwa watu wengi, hii inafanya kazi vizuri sana.

Chini ya Chini: Wewe ni Mbadala Unaofaa

Katika uchambuzi wa mwisho, maoni yangu ni kwamba uchumi wa tabia unahitaji kufanywa katika uamuzi wako. Unapaswa kuamua kati ya kuwekeza na kulipa madeni ambayo 1. unaweza kuishi na, 2. una uwezekano wa kushikamana mpaka ukamilike, na 3. inakuwezesha kulala vizuri usiku. Muda unapoendelea, unapaswa hatimaye kufikia lengo la mwisho la mchezo, ambalo hauna deni na uwekezaji mkubwa wa uwekezaji, utoaji kiwango cha maisha ya familia yako. Kwa uvumilivu wa kutosha na kazi ngumu, hii ni lengo ambalo unaweza kufikia.