Unaweza kujiuliza jinsi gani hiyo inaweza kutokea? Je, suala la benki linawezaje barua ya kuandamana ambayo ni uongo mkubwa wa mafuta? Urahisi sana. Wao huwatenga vipande vingine vya habari katika barua yenyewe na kufanya vifungo vinginevyo.
Zaidi ya hayo, sio barua zote za kuandamana ni preapproval halisi. Kuna tofauti kati ya barua ya kabla ya kufuzu, inayojulikana kama prequal, na barua ya awali.
Tofauti Kati ya Kabla ya Kabla na Barua ya Kujiandaa
Awali, ambayo kwa kawaida ni aina ya barua za kibali ambazo broker ya mikopo inaweza kutoa, taja aina zifuatazo za nyaraka:
Barua ya Ufanisi:
- Mwenye kukopa ameomba mkopo.
- Ripoti ya mikopo imehakikishwa.
- Kulingana na taarifa zinazotolewa, akopaye anastahili kununua nyumba kwa bei iliyopangwa.
Barua ya Kukubali:
- Akopaye amekamilisha maombi ya mkopo.
- Mikopo ya alama ni vunjwa na kutosha.
- Ajira imethibitishwa.
- Wakopaji wamewasilisha nyaraka za kusaidia kama vile kurudi kodi na kauli za benki.
- Wakopaji ni kabla ya kupitishwa kununua nyumba kwa bei iliyopangwa tayari, akisubiri ukaguzi na sera ya kichwa .
Unaweza kuona kwamba barua halisi ya preapproval hubeba uzito zaidi. Lakini pia, ni chini ya uandishi wa mwisho na sio dhamana. Ni ya kujitegemea na inategemea nyaraka zaidi na kuchunguza.
Kwa nini Benki Kuu ya Kuuza Je, Ingeweza Kuomba Utangulizi
Benki ya kuuza mfupi, kabla ya kupitisha uuzaji mfupi, ina mchakato mrefu wa kwenda.
Benki itashauri wakala wa BPO kutathmini thamani ya mali. Itasimamia mjumbe. Inaweza kuchukua wiki au miezi kufikia uamuzi juu ya uuzaji mfupi.
Hapa kuna baadhi ya ukweli juu ya mauzo mafupi ya kufikiria:
- Uuzaji mfupi ni upendeleo - sio haki ya chama chochote.
- Benki huwa na motisha kidogo ya kupitisha uuzaji mfupi.
Sio tu kwamba muuzaji na mali wanahitajika kustahili kupata uuzaji mfupi , akopaye anahitajika kustahili kununua nyumba. Benki ambayo inasindika ombi la uuzaji mfupi unataka uthibitisho thabiti kuwa mnunuzi ana uwezo na anaohitajika kufungwa.
Ukweli ni baada ya kufanya kazi ya kuuza kwa muda mfupi kwa wiki, labda miezi, ni tamaa kubwa na kupoteza muda kama benki inakuta mwisho kwamba wanunuzi hawawezi kufungwa. Unapofika kwenye waya na kuingia chini, wakati mwingine mkopo wa mnunuzi atapiga. Baadhi ya mambo ambayo husababisha mnunuzi kukataliwa ingekuwa yamerekebishwa au yameonyeshwa mwanzoni lakini hayakuwa.
Hiyo ni kwa sababu hakuna sheria ya kutosha juu ya utoaji wa barua za awali, na si kila mkopeshaji anatumia taratibu za kawaida. Kwa mfano, alama ya FICO ya 720 inahitajika kwa kiwango cha chini kwa mkopo wa kawaida.
Lakini wafadhili wakuu ambao hufanya mikopo ya kawaida mara nyingi hupendelea kiwango cha juu cha FICO cha 740 ili kutoa kiwango cha riba cha kuvutia kwa akopaye.
Ikiwa akopaye anaamini kuwa mkopaji atatoa kiwango cha juu cha FICO cha 720, kuna uwezekano wa migogoro ambayo inaweza kusababisha shughuli kufuta au akopaye kukataliwa. Benki ya kuuza mfupi inataka tu kuangalia habari yenyewe na kufanya uamuzi wake kama ni mnunuzi anaohitimu kabisa.
Ni kinyume na kanuni za RESPA kwa benki kuomba kwamba akopaye kupata mkopo kutoka benki hiyo. Hata hivyo, ni kukubalika kabisa kwa benki kuomba barua ya awali ya benki kutoka benki yake kabla ya kuidhinisha akopaye kwa uuzaji mfupi au kuruhusu akopaye kununua nyumba yake mwenyewe inayomilikiwa na benki.
Wakati mwingine, benki itaruhusu akopaye kuwasilisha DU (desktop underwriting) mahali-ya barua ya awali.
Ni thamani ya kuuliza.
Wakati wa kuandika, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, ni Mshirika wa Broker katika Lyon Real Estate huko Sacramento, California.