Mfuko wa Mfuko unaofanya kazi nzuri ya kusawazisha hatari na kurudi
Neno "salama" ni muda mfupi. Ikiwa unataka kununua uwekezaji unaohakikishiwa kamwe usipoteze thamani, huwezi kupata chochote ambacho kinaweza kufafanuliwa kwa usahihi kama uwekezaji, kama vile hifadhi , vifungo na fedha za pamoja ambazo zina hatari ya kupoteza mkuu.
Ikiwa unataka mkuu wa uhakika, utaweka fedha zako kwenye akaunti ya benki au cheti cha amana (CD). Lakini badala ya dhamana, utakuwa na bahati ya kupata kitu ambacho kinapata zaidi ya 1%, hasa kama FDIC yake imefungwa .
Hakuna kitu "kilichohakikishiwa" (isipokuwa chache bidhaa za bima za kupotosha na ada zilizofichwa) ambazo nimeziona katika miaka 15 yangu kama mshauri wa uwekezaji ambayo hulipa zaidi kuliko kiwango cha mfumuko wa bei, ambayo ni wastani wa karibu 3%. Ikiwa unapata kitu chochote chini ya hayo, unafanya kitu ambacho ninachoita "kupoteza fedha kwa usalama."
Dhana ya msingi ya kuwekeza ni kukua utajiri, ambayo inaweza kufanyika tu kwa ufanisi kwa kupata kiwango cha wastani cha kurudi kinachopiga mfumuko wa bei kwa muda. Ikiwa hutaki kufanya hivyo, pesa zako zitakuwa na thamani kidogo chini ya leo. Hiyo ni kupoteza pesa! Je! Hiyo inafaa ufafanuzi wa salama?
Fedha za Mutual Sahihi Unaweza Kuziuza
Kabla ya kutoa mifano ya fedha zenye salama zaidi, hebu tufafanue kile tunachosema kwa usalama.
Kwanza, kumbuka kuwa salama haimaanishi kila wakati; salama kwa ujumla ina maana kulinda akiba yako, ambayo ni pamoja na kukaa mbele ya mfumuko wa bei. Kwa hiyo, kwa kushangaza, kuwa salama kutoka kwa mfumuko wa bei, unahitaji kuchukua angalau kiasi kidogo cha hatari. Vinginevyo, utapoteza pesa kwa njia ambayo inaweza kuchukuliwa wizi wa kisheria - ambako mabenki huwa na pesa yako na kukupa kiwango cha riba kidogo wakati wawekezaji kwenye kiwango cha juu au kuchipa kwa wateja wengine wa benki kwa juu kiwango.
Lakini tena, kupata mapato ambayo ya wastani juu ya kiwango cha mfumuko wa bei, lazima uwe na kiwango fulani cha hatari, ambayo ni kusema kwamba lazima uwe tayari kukubali kupungua kwa muda mfupi katika thamani ya soko ili kupokea wastani wa kurudi juu kuliko 3% juu ya wakati.
Fedha za pamoja za salama ambazo zinaweza kufanana au kuendelea mbele ya mfumuko wa bei kwa kiwango kidogo ni fedha za dhamana . Kwa kweli, kuna aina moja ya dhamana ambayo hutumiwa kwa kawaida kama kile kinachoitwa "kiwango cha hatari" na hiyo ni Bonds za Hazina za Marekani .
Uchaguzi machache mzuri kwa fedha za kifedha ambazo zinawekeza katika vifungo vya Hazina za Marekani ni Vanguard muda mfupi wa Serikali ya Bond Index ( VSBSX ) na Fidelity Intermediate Revenue Government (FSTGX). VSBIX imekuwa tu karibu tangu mwaka 2010 lakini 2013 ilipoteza zaidi ya 2% kwa fedha nyingi za dhamana na mfuko huu bado umeweza kurudi chanya cha 0.29%. FSTGX ilipoteza 1.26% mwaka huu lakini uwezekano wa wastani kati ya 3% na 4% kwa kurudi kwa muda mrefu, wakati VSBSX haipata zaidi ya 3%.
Kumbuka kuwa nimezungumzia "kupoteza" kwa fedha hizi. Kwa sababu mwekezaji hajashikilia vifungo (wanafanya hisa za mfuko wa pamoja), fedha za dhamana zinaweza kupoteza pesa , ingawa mfuko wa dhamana ya kawaida utapungua kwa muda mfupi kwa karibu mwaka mmoja wa kalenda kutoka miaka saba hadi kumi.
Kwa sababu hii, upeo wa muda wa uwekezaji wa angalau miaka mitatu ni bora kwa kuwekeza katika fedha za dhamana.
Mfuko bora wa Uwekezaji
Wakati wawekezaji wanasema wanatafuta usalama, mara nyingi wanamaanisha kwamba wanataka utulivu katika bei au kushuka kwa thamani kwa chini. Aina za fedha za pamoja kwa ajili ya utulivu mara nyingi huwa fedha za uwiano au fedha za kustaafu za tarehe , ambayo ni fedha za pamoja ambazo zinawekeza katika usawa wa hifadhi, vifungo na fedha, au fedha nyingine za pamoja, ndani ya mfuko mmoja.
Wakati mwingine huitwa "fedha za fedha," fedha za uwiano na fedha za tarehe zinazolenga zinaweza kutofautiana misaada kwa njia ambayo hasara ni ya kawaida lakini kurudi kwa muda mrefu ni kubwa kuliko fedha nyingi za dhamana.
Moja ya fedha bora zaidi na historia ya anarudi imara juu ya kiwango cha mfumuko wa bei ni Vanguard Wellesley Mapato (VWINX). Moja ya miaka mbaya zaidi kwa hifadhi ilikuwa 2008, wakati S & P 500 Index ilipungua kwa 37%.
VWINX ilikuwa na upungufu wa asilimia 9.8 tu, ambayo inapiga 90% ya fedha zote za ugawaji wa kihafidhina. Kurudi kwa muda mrefu (miaka 10 au zaidi) wastani wa karibu 7%. Kwa maneno tofauti, mwekezaji mgonjwa ambaye hajui hasara ya mara kwa mara ya karibu 10% mwaka mmoja nje ya miaka 10, lakini bado kupata wastani wa mwaka kwa kiasi kikubwa zaidi ya kiwango cha mfumuko wa bei unaweza kufikiria VWINX.
Kwa ajili ya fedha za kustaafu za tarehe ya kustaafu, hatari ya chini zaidi, fedha nyingi imara kwa kawaida kuwa na tarehe ya tarehe ya lengo karibu na mwaka wa sasa. Kwa mfano, kama mimi kuandika hii, mwaka 2015. Kwa bei bora utulivu, nipate kuchagua mfuko kama Vanguard Target Kustaafu 2015 (VTXVX), ambayo tayari ni kihafidhina (karibu takriban 45%, 45% vifungo na 5% fedha kama mwezi wa Julai 2015), na polepole kupata kihafidhina zaidi wakati unavyoendelea.
Chini ya Uwekezaji kwa Usalama na Utulivu
Kabla ya kuamua kufanya kipaumbele cha usalama wako au utulivu, hakikisha kujua vipaumbele vyako. Ikiwa unahitaji fedha yako chini ya miaka mitatu, sio maslahi yako ya kuwekeza katika fedha za pamoja. Na kama kipaumbele chako ni usalama, na huna akili ya kupata maslahi ya karibu-zero, pesa za pande zote labda sio chaguo bora.
Lakini kama unataka kuendelea na (au kuongezeka) kwa mfumuko wa bei na uwekezaji wako, unahitaji kuchukua kiasi fulani cha hatari na uwe tayari kuona kupunguzwa kwa kawaida lakini kuepukika kwa thamani.
Ikiwa hujui hatari kubwa ni ipi kwako, jaribu kupima uvumilivu wako wa hatari .