Kulinganisha Akaunti ya Kodizo na IRA za jadi na Roth IRAs
Kupata aina bora ya akaunti ya malengo yako ya akiba na uwekezaji haipaswi kuwa ngumu.
Hapa kuna kuvunjika kwa msingi wakati na kwa nini unapaswa aina fulani za akaunti juu ya wengine:
Je, ni bora kutumia matumizi ya Akaunti?
Akaunti za ushuru hazipati upendo mkubwa kutoka kwa vyombo vya habari. Wazo tu la "kulipwa" linaweka wasiwasi, kuchanganyikiwa na chuki ndani ya akili za wawekezaji kila mahali. Lakini akaunti zilizorejeshwa kwa kodi, kama vile IRAs za jadi na Roth IRAs zinaweza pia kulipwa, ingawa tu juu ya uondoaji.
Kuna sababu kadhaa nzuri za kutumia akaunti za ushuru. Kwa mfano, ikiwa unaokoa kwa kustaafu na unadhani unaweza kuhitaji baadhi ya akiba yako ya muda mrefu kabla ya umri wa miaka 59 1/2, unaweza kuepuka adhabu 10% ya "kujiondoa mapema" na uendelee IRAs zako kukua ikiwa unabonyeza akaunti zako za ushuru badala yake.
Pia, kujiondoa kutoka kwa akaunti zinazopaswa kulipwa tu kunatokana na faida za uwekezaji, badala ya kiasi kikubwa cha uondoaji kama vile IRA ya jadi au uondoaji usiostahili kutoka kwa Roth IRAs.
Mapato ya muda mrefu juu ya akaunti zinazopaswa kulipwa kwa kiwango cha 15%.
Katika suala hili, akaunti za ushuru hutoa kile kinachojulikana kama mseto wa kodi , ambayo ni kupunguza hatari kwa kueneza akiba na mali za uwekezaji kati ya aina tofauti za akaunti. Kwa mfano, "hatari" hapa ni kwamba hakuna mtu anayeweza kutabiri kwa usahihi viwango vya ushuru au sheria za kodi zitafanya miaka 10, 20 na 30 tangu sasa.
Akaunti zilizopaswa kutumiwa vs IRA za jadi na Roth IRAs
Sababu nyingine ya kutumia akaunti za ushuru ni kwa sababu huwezi kustahili kuwekeza katika IRA. Kwa ujumla, lazima uwe na mapato ya kuokoa fedha katika IRA. Kwa hiyo, ikiwa huna kazi, huwezi kuchangia. Hii ndiyo sababu watu wazima wanaweza kufungua akaunti ya udalali ya uhamisho kwa mtoto mdogo, kwa kawaida kwa kusudi la akiba ya chuo kikuu, chini ya Sheria ya Uhamisho wa Uniform kwa Sheria ya Watoto ( UTMA ).
Watu wengine wana tatizo lenye bahati ya kuwa hawawezi kuchangia IRA kwa sababu wanafanya pesa nyingi au wanaweza kuwa na pesa zaidi ili kuokoa zaidi ya mipaka ya mchango ya mwaka 401 (k) na IRAs. Kwa mkombozi wa kipato cha juu - sema, mtu anayepata zaidi ya dola 250,000 kwa mwaka - $ 23,500 ya pamoja wanaweza kuweka katika 401 (k) na IRA si hata 10% ya mapato yao. Hiyo ni kudhani wanahitimu IRA na wana chini ya umri wa miaka 50.
Kurudi kwa manufaa ya utofauti wa kodi, mtu mdogo au wanandoa wa leo leo kuokoa kwa kustaafu ambayo ni miaka 20 au 30 kutoka leo angechagua IRA ya jadi (akiba kabla ya kodi) kwa sababu wanadhani kuwa watakuwa kwenye usanifu wa kodi ya chini kustaafu kuliko ilivyo wakati wa miaka yao ya kusanyiko. Wazo ni kufuta kodi sasa kwa kiwango cha juu na kulipa baadaye kwa kiwango cha chini.
Lakini kutokana na mchanganyiko wa mapato ya kuongezeka, mfumuko wa bei na uwezekano mkubwa wa viwango vya juu vya kodi ya shirikisho 20 au 30 miaka kutoka sasa, mtu mdogo au wanandoa wanaweza kuishia kwenye bracket ya kodi ya juu zaidi wakati wa kustaafu!
Wakati Unatumia Aina Zaidi ya Akaunti ya Akiba au Uwekezaji Ni Smart
Ndiyo maana nimejiuliza kama IRA ya jadi imekufa na kwa nini hii conundrum ya kodi ni sehemu ya mvuto wa kutumia Roth IRA na / au akaunti inayoweza kulipwa au wote wawili. Ikiwa hujui kwa hakika kuwa utakuwa kwenye mabaki ya chini ya kodi katika kustaafu kuliko wewe wakati wa miaka yako ya akiba, unapaswa kutumia magari ya akiba na uwekezaji zaidi ya 401 (k) na jadi za IRAs.
Mkakati wa hifadhi ya muda mrefu wa smart ni wa kwanza kuchangia 401 (k) tu hadi kiasi cha mwajiri wako anachocheza. Kwa mfano, ikiwa wanafanana na dola 50 kwa kila dola unachangia hadi asilimia 6 ya fidia, kisha uchangia 6% tu kupata faida hiyo muhimu.
Kisha, shiriki hadi kiwango cha juu katika Roth IRA, ambayo ni $ 5,500 mwaka 2015 au $ 6,500 kwa watu wenye umri wa miaka 50 au zaidi.
Ikiwa una uwezo wa kuokoa zaidi, kufungua akaunti ya udalali inayotokana na akaunti au usambazaji wa pamoja wa usambazaji na uhifadhi iwezekanavyo. Ukiwapo ndani ya muda wa miaka 10 au 15 kutoka kwa kustaafu, unaweza kufikiria kupunguza michango ya Roth na kuongeza michango ya akaunti inayohusika, hasa ikiwa unafikiri unaweza kustaafu mapema (kabla ya umri wa miaka 59 1/2).
Sasa hatua inayofuata ni kujifunza ni aina gani za uwekezaji bora kwa akaunti zilizopaswa kulipwa na ni aina bora za uwekezaji kwa IRAs .
Kutoa kikwazo: Taarifa kwenye tovuti hii hutolewa kwa madhumuni ya majadiliano tu, na haipaswi kuwa mbaya kama ushauri wa uwekezaji. Katika hali yoyote hakuna taarifa hii inawakilisha ushauri wa kodi au mapendekezo ya kununua au kuuza dhamana.