Chagua tu mfuko unao karibu na tarehe yako ya kustaafu iliyopangwa kama sehemu ya jina lake - kwa mfano, ikiwa unatarajia kustaafu mwaka wa 2030, unaweza kuchagua Fidelity Freedom 2030 fund - na mali yako itawekeza katika mfuko huo kampuni inadhani ni mchanganyiko bora wa hifadhi na vifungo kwa tarehe hiyo ya kustaafu.
Itakuwa hata moja kwa moja kubadilisha mchanganyiko huo baada ya muda, kuwa zaidi ya kuwekeza kwa uhifadhi kama unakaribia kustaafu.
Mara nyingi, mpango wa 401 (k) wa kampuni yako utakuwa na mpango kama uwezekano wa uwekezaji wa uwekezaji, maana yake kwamba ikiwa hutafanya mabadiliko yoyote, michango yako itawekeza katika mfuko huo. Lakini fedha za tarehe ya lengo sio chini ya mapungufu yao.
Jihadharini na Mwekezaji
Ikiwa hujali makini, faida kubwa ya fedha za tarehe pia inaweza kuwa hatari, na sifa yao ya "kuweka-na-na-forget-it" inakuchochea kuwa na hisia ya uwongo ya kujiamini na kulalamika. Kwa sababu tu mfuko una mwaka wa kustaafu kwako kwa jina lake, hakuna uhakika kwamba kwa kweli inafaa kwa muda wako wa uwekezaji wa kipekee na temperament - mambo mawili muhimu katika kuamua mgao wako wa mali.
Wakati wa Kurejesha Kubwa wa mwaka 2008, wawekezaji wengine katika fedha za mwaka 2010 walipoteza pesa nyingi wakati soko lilipungua kwa karibu asilimia 40.
Wao labda walitarajia fedha zao kuwekeza zaidi kwa uangalifu, tangu mfuko wa 2010 ulikuwa una lengo la watu ambao walitaka kustaafu katika miaka miwili tu.
Hiyo imesisitiza kuangalia muhimu kwa fedha za tarehe ya lengo. Chukua kampuni nyingi ambazo hutoa fedha za tarehe ya lengo iliyoundwa na tarehe moja ya kustaafu katika akili na utapata miundo tofauti ya ugawaji wa mali - wakati mwingine tofauti sana .
Kwa mfano, marekebisho ya tarehe ya lengo 2040 fedha zilizotolewa na familia ya juu 10 ya lengo-tarehe ya mfuko wa familia na mali chini ya usimamizi kupatikana mgawanyiko wa hisa kutoka 71 asilimia hadi kufikia asilimia 95.
Mfuko Bora Kwako
Ikiwa tayari umewekeza katika mfuko wa tarehe ya lengo au unazingatia moja tu, fanya dakika chache ili ugawa mgao wako wa mali isiyohamishika kwa kutumia chombo cha bure cha mtandaoni, kama Swali la Wauzaji wa Vanguard.
Kisha, ikiwa umepungukiwa na familia moja ya mfuko - kama inaweza kuwa kesi ikiwa unawekeza kwa njia ya mahali pa kazi 401 (k) mpango - pata mfuko wa tarehe inayolengwa ambayo inalingana zaidi na mgao huo. Inaweza kuwa sio na mwaka wa kustaafu kwako kwa jina lake!
Kwa mfano, hebu sema wewe ni umri wa miaka 35 na mpango wa kustaafu katika umri wa miaka 70 - yaani, karibu na mwaka wa 2052. Unaweza kudhani unapaswa kuwekeza katika mfuko wa 2050 tangu siku hiyo inafanana na tarehe yako ya kustaafu ya 2052. Ikiwa unapata tu fedha za Vanguard-tarehe, mgao wa mali ya mfuko wa 2050 una asilimia 90/10 asilimia ya hisa / dhamana.
Lakini hiyo inaweza kuwa ya fujo mgawanyo wa mali kwako. Jarida la wawekezaji kama vile Vanguard inaweza kupendekeza asilimia 80 / asilimia 20 ya hisa / dhamana ya ugawaji wa mali kulingana na majibu yako kwa maswali kuhusu usumbufu wa hatari.
Ili kupata asilimia 80 / asilimia 20 ya ugawaji, ungepaswa kuchagua mfuko wa Vanguard wa 2035. Kwa upande mwingine, kama mpango wako wa mahali pa kazi unatumia Mfuko wa Marekani, mfuko wake wa 2040 unafanana na mgao wako wa mali.
Mfuko wa tarehe ya lengo unakuwezesha ugawaji wa mali ya kumiliki mali, lakini mchanganyiko halisi wa mali utatofautiana kutoka kwa kampuni hadi kampuni, hivyo ni juu yako kufanya utafiti na ukichukua mfuko unaofaa kwa mahitaji yako.
Kupiga ada za chini zaidi
Ikiwa wewe ni huru kuchagua kati ya familia nyingi za mfuko - labda 401 (k) mpango wako unakupa ufikiaji wa dirisha la udalali, au unawekeza kupitia IRA - kwenda hatua moja zaidi. Pata fedha za tarehe ya lengo kutoka kwa familia nyingi za mfuko ambazo zinalingana na ugawaji wako wa mali bora, na kisha upekee moja kwa uwiano wa gharama ya chini.
Kati ya tarehe ya juu ya 10 ya tarehe 2040 ya fedha, uwiano wa gharama huanzia chini ya asilimia 16 hadi kufikia asilimia94.
Kwa $ 1,000 kila mwaka imewekeza, ambayo inabadilisha gharama za kila mwaka za $ 1.60 hadi $ 9.40. Haishangazi, kulinganisha jinsi fedha hizo 10 zilizofanyika mwaka 2016 zilionyesha moja kwa kiwango cha juu cha gharama ambacho kinafanya vizuri sana (kurudi kwa asilimia 5.2) kuliko ile ya kiwango cha chini cha gharama (asilimia 8.7 ya kurudi).
Chagua kwa makini
Fedha ya tarehe ya lengo ni dhahiri kutumikia kusudi la kusaidia katika kurahisisha maamuzi ya ugawaji wa mali . Hata hivyo, usiruhusu unyenyekevu wao kukuchochea katika uongo wa uaminifu. Kuchagua mfuko tu kwa sababu ina tarehe ya kustaafu kwa lengo lako kama sehemu ya jina lake haitoshi. Tumia muda wa kugawa ugawaji wako wa mali bora na kisha kuchagua mfuko uliofanywa kwa ufanisi.