Vidokezo bora kwa mikakati ya mapato ya kustaafu
Hata hivyo, kila kesi ina miongozo ya jumla kwa kawaida kwa mahitaji ya uwekezaji na akiba. Kwa mfano, watu wa kustaafu ni kawaida katika kipindi ambako wanaondoka kutoka akiba zao za maisha, badala ya kuongezea.
Pia, kama katika miaka inayoongoza kwa kustaafu, wastaafu wanapaswa kuwa makini kuchagua uwekezaji bora kwa mahitaji yao maalum. Hata hivyo, kwa kustaafu, uwekezaji huu sio kiasi cha kukua kama ni kwa ajili ya kuhifadhi na mapato.
Kwa hiyo kuwekeza katika kustaafu ni tendo la kusawazisha maridadi lakini linaweza kufanikiwa kwa ufanisi ikiwa baadhi ya pointi muhimu hukumbukwa na mbinu za smart zinatumika. Fedha bora zaidi ya kustaafu ni wale ambao wanaweza kushika kasi na mfumuko wa bei lakini kuweka hatari kwa ngazi ndogo wakati kutoa jumla ya kiwango cha kurudi ambayo inaweza kuhakikisha uwezekano mkubwa wa fedha yako kudumu kwa muda mrefu kuliko wewe.
Jinsi ya kutumia Kanuni ya Asilimia 4 ya Mapato ya Kustaafu
Kabla ya kuingia kustaafu unahitaji kupanga kwa kiwango cha uondoaji. Utawala mkuu wa kidole ni kuanza kwa kiwango cha 4.00%. Kwa mfano, ikiwa unahitaji $ 40,000 kwa mwaka kutoka akaunti yako ya kustaafu kutoa (au) kuongeza kipato, unahitaji thamani ya kuanzia kwingineko ya $ 1,000,000 (40,000 ni 4% ya 1,000,000).
Utawala wa 4% pia hufanya mawazo fulani juu ya viwango vya wastani vya kurudi na mfumuko wa bei na unaonyesha kuwa kiwango cha 4% cha uondoaji inaweza kutoa nafasi kubwa ya kuwa thamani yao ya akaunti ya kustaafu ya akaunti ya kustaafu haitapungua hadi wakati wa maisha yao, kudhaniwa kwa kawaida Miaka 30 tangu mwanzo wa kustaafu.
Kufuatia mfano wa $ milioni 1 hapo juu, mstaafu utaondoa $ 40,000 kwa mwaka mmoja wa kustaafu. Kama dhana yao kwa mfumuko wa bei ya kila mwaka ilikuwa 3% kwa mwaka, ingeondoa $ 41,200 ($ 40,000 + 3% OR $ 40,000 + $ 1,200). Katika mwaka wa tatu, mstaafu utaongeza 3% hadi $ 41,200 na kadhalika ...
Pata Mfuko Bora wa Mapato ya Kustaafu
Fedha zinazolingana, ambazo zinajulikana kama "fedha za mapato ya kustaafu" au "fedha za uingizaji wa mapato," zimeundwa na kujiondoa katika akili. Kwa ujumla, fedha za mapato ya mapato ya kustaafu zina lengo la msingi linalozingatia uhifadhi wa mali, mapato, na ukuaji, unaoweka kipaumbele kwa utaratibu huo. Kwa mfano, kipaumbele cha juu ni kufikia faida nzuri (juu ya asilimia ya sifuri); kipaumbele cha pili ni kufanikisha kurudi au juu ya mfumuko wa bei; na kipaumbele cha chini kabisa, ambacho sio "lengo", ni kukua mali. Hii ni kwa sababu ukuaji wa kiasi kikubwa zaidi ya kiwango cha mfumuko wa bei unahitaji kuongezeka sana kwa hatari ya soko, ambayo huongeza hali mbaya ya kupoteza mkuu.
Mfano wa fedha za mapato ya kustaafu ni pamoja na Mfuko wa Mfuko wa Uwekezaji wa Vanguard Usimamizi wa Mfuko wa Mgawanyo wa Malipo (VPDFX), ambao una wasifu wa hatari, na Shirika la Uwekezaji wa Uhuru wa Fidelity (FFFAX), ambayo ina wasifu wa hatari ya kihafidhina.
Ingawa utendaji wa zamani haujawahi dhamana ya matokeo ya baadaye, fedha zote mbili zimebadilika kurudi kwa muda mrefu au zaidi ya 4.00% wastani kwa misingi ya mwaka.
Kuwekeza katika Fedha za Kudhibiti
Kama fedha za mapato ya kustaafu, fedha za uwiano ni fedha za pamoja ambazo hutoa mchanganyiko (au usawa) wa mali ya msingi ya uwekezaji, kama vile hifadhi, vifungo, na fedha.
Pia huitwa fedha za mseto au fedha za mgawanyo wa mali, ugawaji wa mali bado unafadhili na hutumikia lengo linaloelezwa au mtindo wa uwekezaji. Kwa mfano, mfuko wa uwiano wa kihafidhina unaweza kuwekeza katika mchanganyiko wa kihafidhina wa mali ya msingi ya uwekezaji, kama vile hisa 40%, vifungo 50% na 10% ya soko la pesa. Pia unaweza kupata fedha za uwiano ambazo ni wastani (hatari kubwa) au fujo (hatari kubwa) inayofaa mahitaji yako.
Uwekezaji Katika Fedha Zisizopatikana za Mapato
Wakati wa kujenga kwingineko ya fedha za pamoja, muda mrefu mapato ya mapato kwa ujumla inahusu sehemu ya kwingineko ambayo ina fedha ambazo ni duni katika soko la soko na zinalipa riba kwa mwekezaji kwa madhumuni ya kuzalisha mapato.
Dhana ya jumla ya mkakati wa uwekezaji wa mapato ni kuzalisha imara na kutabirika.
Tangu mkakati wa jumla wa mapato ya kudumu ni kuzalisha chanzo cha mapato ya kuaminika, aina za uwekezaji zinaweza kujumuisha fedha za pesa za pesa, fedha za soko la fedha, Hati za Amana (CDs) na / au aina mbalimbali za annuities kwa sehemu ya kipato cha fasta ya kwingineko yako.
Mfuko wa Kulipa Mgawanyo wa Hifadhi
Mapato yamezalishwa na zaidi ya vifungo tu vya mapato na fedha za dhamana. Fedha za fedha zinazowekeza katika makampuni ya kulipa mgawanyiko zinaweza kuwa sehemu ya kwingineko ya kustaafu ya smart. Mgawanyiko unaweza kupokea kama chanzo cha mapato au inaweza kutumika kununua hisa zaidi ya mfuko wa pamoja. Wawekezaji wengi ambao wanununua mgawanyiko wa fedha za kawaida hutafuta chanzo cha mapato, ambayo ni kusema kwamba mwekezaji angependa malipo ya kutosha na ya kuaminika kutoka kwa uwekezaji wa mfuko wa pamoja.
Njia rahisi ya kuwekeza katika hisa za kulipia mgawanyiko na fedha za pamoja ni kutumia mfuko wa pamoja, kama vile T. Rowe Price Dividend Growth (PRDGX), au Shirika la Fedha la Fedha (ETF), kama SPDR S & P 500 Dividend ETF ( SDY).
Jinsi ya kutumia Fedha za Soko la Fedha kwa Kustaafu
Fedha za soko la fedha hazitatoa mavuno mazuri lakini zinaweza kuwa sehemu muhimu ya ugawaji wa mali ya kustaafu. Huenda utatumia chaguo la soko la fedha linalotolewa na kampuni ya udalali au kampuni ya mfuko wa pamoja ambayo inashikilia akaunti yako ya kustaafu. Unaweza pia kununua viwango bora kwenye tovuti kama Bankrate.com. Kwa kawaida, ni bora kutumia fedha za manispaa ya soko kwa ajili ya akaunti zinazoweza kutolewa, kama vile akaunti za usambazaji wa mara kwa mara, na masoko ya fedha zinazopaswa kulipwa kwa akaunti zilizosafirishwa kodi, kama vile IRAs. Hii ni kweli hasa kwa watu katika mabano ya kodi ya juu.
Jinsi na Wakati wa Kujenga Ladder CD
'Ladder CD' ni mkakati wa akiba ambapo mkimbizi au mwekezaji hununua Vyeti vya Amana (CD) kwa nyongeza kwa muda. Sawa na wastani wa gharama ya dola na hifadhi na fedha za pamoja, mwekezaji, kwa mfano, atanunua kiasi cha dola kilichopangwa kila mwezi au kila mwezi. Mkakati wa kupima CD ni kama inavyoonekana: Msaidizi "hujenga" ngazi ya CD moja kwa wakati kwa kununua CD mara kwa mara na mara kwa mara juu ya kipindi kilichopangwa.
Wakati mzuri wa kutumia kiwango cha CD ni wakati kiwango cha riba ni cha chini na kinatarajiwa kuongezeka kwa siku za usoni. Kwa mfano, mwekezaji wa CD hataki kuunganisha akiba zao zote kwa CD moja ya kiwango cha chini kwa muda mrefu sana. Ikiwa viwango vya riba vinatarajiwa kuinua mwekezaji wa CD wataweza kurejesha kwa viwango vya juu kama kila CD binafsi katika ukuaji wa 'ngazi'.
Jinsi ya Kujenga Portfolio yako mwenyewe
Kujenga kwingineko yako ya fedha za pamoja kwa ajili ya kustaafu ni sawa na kujenga kwingineko kwa sababu nyingine yoyote: Unahitaji kuwa na mchanganyiko mzuri wa fedha za pamoja ambazo zinaweza pia kufikia lengo lako la uwekezaji, ambalo ni kutoa mabadiliko katika kustaafu na kisha mwisho kwa miaka mingi kufuata. Fikiria kutumia muundo wa Core na Satellite wa Portfolio , ambayo ni moja ambayo hujenga karibu moja ya msingi, kama vile mfuko wa mapato ya kustaafu, mfuko wa usawa au mfuko wa index. Msingi unaweza kuwakilisha sehemu kubwa, kama 30% au 40% ya kwingineko yako yote. Unaweza kisha kuongeza "satellites," ambayo inaweza kuwakilisha 5% hadi 10% kila mmoja.
Mipangilio ya Mipangilio ya Kodi kwa Akiba ya Kuajiri
Kwa ujumla, ikiwa unatarajia kuwa kwenye mabaki ya kodi ya juu ya ushuru katika kustaafu, Roth IRA ni bora. Ikiwa unatarajia kuwa katika mabaki ya chini ya kodi, ambayo ni ya kawaida, IRA ya jadi ni bora. Ikiwa utakuwa katika bracket ya kodi hiyo, haijalishi ni nani unayotumia. Unaweza pia kufikiria kutumia akaunti ya udalali mara kwa mara kama mbadala. Unaweza pia kutumia mchanganyiko wa wote watatu na usahau kuhusu 401 yako (k)! Zaidi ya yote, kujua jinsi mabaki ya kodi ya shirikisho utakuwa katika mwanzo wa kustaafu itakuwa changamoto yako kubwa. Pia ni muhimu kuwa na eneo bora la mali (kujua akaunti ni bora au mbaya zaidi kwa aina fulani za fedha za pamoja).
Kutoa kikwazo: Taarifa kwenye tovuti hii hutolewa kwa madhumuni ya majadiliano tu, na haipaswi kuwa mbaya kama ushauri wa uwekezaji. Chini hali hakuna taarifa hii inawakilisha mapendekezo ya kununua au kuuza dhamana.