Jifunze jinsi Ladders ya CD inavyotenda

Tayari kwa gharama zisizotarajiwa na Viwango Bora

Hati ya dhamana (CD) inaweza kukusaidia kuongeza mapato yako kwenye benki , lakini utahitaji kufunga fedha zako kwa miezi kadhaa au miaka kadhaa. Kwa bahati nzuri, mkakati wa kupima CD unaweza kukusaidia kuweka kubadilika na uwezekano wa kuongeza mapato yako.

Tutaweza kupitia mifano ya kina chini, lakini wazo nyuma ya ngazi ya CD ni kwamba unununua CD nyingi na tarehe za ukomavu mara nyingi baadaye.

Faida za Ladders za CD

CD huja na masharti yaliyounganishwa: Unastahili hadi CD ienee kabla ya kuvuta pesa. Ikiwa utaondoa fedha mapema, utalipa adhabu - uwezekano zaidi kuliko wewe hata kupata kwa riba. Unaweza kununua "kioevu" CD zinazokuwezesha kuondoa fedha wakati wowote , lakini bidhaa hizo huwa na kulipa chini ya CD za jadi.

Ngazi ya CD ni mkakati rahisi wa kusimamia changamoto za kuwekeza katika CD.

Haja ya fedha: Ikiwa unahitaji pesa kutoka kwa CD zako, huenda usisubiri muda mrefu ikiwa unatumia ngazi. Moja ya CD zako inapaswa kukomaa hivi karibuni - kutoa fedha za kioevu bila adhabu - na kwa hakika, hutahitaji fedha zako mara moja.

Kubadilisha viwango vya riba: Unapowekeza pesa katika CDs, hutumiwa kwa kiwango cha riba inapatikana wakati unununua CD. Wakati viwango vya juu, vinavyofanya kazi kwako, lakini ni bahati mbaya kuona viwango vinavyopanda baada ya kufungwa kwa kiwango cha chini.

Kwa kiwango cha CD, utaendelea tena kuimarisha kwa muda, hivyo utasasisha kiwango chako mara kwa mara.

Kiwango cha Ladder CD

Ngazi ya CD ni mfululizo wa CD zilizowekwa hadi kukomaa kwa muda. Kwa mfano, unaweza kuwa na dola 10,000 za kuwekeza kwenye CD, lakini hawataki kukwama kwa viwango vya leo au kuimarisha fedha zako kwa miaka kadhaa.

Unaweza kujenga ngazi kwa kutumia njia ifuatayo:

1. $ 2,500 huenda kwenye CD ya mwaka mmoja.
2. $ 2,500 inakwenda kwenye CD ya miaka miwili.
3. $ 2,500 inakwenda kwenye CD ya miaka mitatu.
4. $ 2,500 huenda kwenye CD ya miaka minne.

Kila mwaka (kuanzia baada ya ukuaji wa CD moja ya mwaka mmoja), unazunguka fedha zako za kukomaa nyuma hadi mwisho wa ngazi. Kuendelea mfano hapo juu, CD ya awali ya miaka miwili ina mwaka mmoja tu kushoto hadi kukomaa, CD ya awali ya miaka mitatu tu ina miaka miwili iliyopita, na kadhalika. Ili kurejea kwenye muundo wa awali wa ngazi, unahitaji tu kuchukua nafasi ya CD ya miaka minne. Kila mwaka, mzunguko unaendelea, na unaweza kurudia tu mchakato (kuongeza CD mpya ya miaka minne mwisho wa ngazi yako).

Mfano hapo juu ni ngazi rahisi, lakini unaweza kupata ngumu zaidi ikiwa unataka - kuongeza vipindi vya miezi sita au CD za muda mrefu. Hata hivyo, kudumisha ngazi kunapata shida zaidi wakati unavyoongeza utata. Unaweza kuwa na wakati na tamaa ya kujenga ngazi isiyo ngumu sasa, lakini mambo yanaweza kubadilika wakati ujao.

Urefu wa Ladisha wa CD

Mpangilio wa CD yako unapaswa kwenda muda gani? Inategemea kile unajaribu kukamilisha. Watu wengi wanaacha miaka mitatu hadi mitano. CD za maturity ndefu hulipa viwango vya juu kwa sababu unachukua kiwango cha riba zaidi na hatari ya ukwasi, hivyo kiwango cha CD kirefu kinapaswa kukupata kidogo zaidi.

Hiyo ilisema, ikiwa unaanzisha ngazi ya muda mrefu wakati viwango vya riba ni duni, unaweza kweli kupata chini ikiwa viwango vinavyoongezeka kwa haraka - vinategemea muda wako na jinsi ya wakati ujao unavyoendelea.

Ili kwenda muda mrefu, unapaswa kuwa na urahisi na kufunga fedha. Kwa malengo ya muda mrefu, ni busara kuzungumza na Mpangaji wa Fedha kuthibitishwa kuchunguza ni mikakati ya muda mrefu bora inayofaa malengo yako.

Jinsi Mbali Mbali?

Pia unapaswa kuamua jinsi mbali mbali kila mbegu inapaswa kuwa. Je! Unatumia CD za miezi mitatu au CD mbili za miaka? Watu wengi hukaa kwa kipindi cha miezi sita au moja ya mwaka mmoja ndani ya kiwango cha CD. Ikiwa unakwenda mfupi, kiwango cha CD kinakuwa mradi wa juu wa matengenezo (na huna uwezekano mdogo wa kuendelea). Hata hivyo, unaweza kupata ubunifu na vichwa vya CD ili kufikia lengo lolote ulilo nalo. Kwa mfano, unaweza muda wa maturities kufanana na gharama za kutabiri kama malipo ya masomo.

Wakati Ladders CD inathibitisha

Viwango vya CD vinaweza kukusaidia kuwekeza katika CD wakati udhibiti wa hatari za gharama zisizotarajiwa au kupanda kwa viwango vya riba. Hata hivyo, kuna hali kadhaa wakati wao huepukwa vizuri.

Matumizi ya muda mfupi: kiwango cha CD ni mpango wa muda mrefu. Ikiwa hutaambatana na programu, kunaweza kuwa na njia mbadala bora. Ikiwa unafikiri utahitaji kushuka ngazi na utoaji fedha, adhabu yoyote ya mapema ya kujiondoa inaweza zaidi ya kufuta maslahi ya ziada unayolipata. Akaunti ya akiba au akaunti ya soko la fedha itakuwa kioevu zaidi na kuruhusu uondoaji wa adhabu.

Viwango vya kuhamia: Ngazi ya CD inakuwezesha kuepuka kufanya utabiri kuhusu harakati za kiwango cha riba - popote viwango vya kwenda, ndio utakaanza kupata. Hata hivyo, kama unaweza kutabiri kwamba viwango hivi vinakaribia kuongezeka, inaweza kulipa kusubiri kujenga jengo lako au kuweka maturities kwenye mwisho mfupi. Vivyo hivyo, ikiwa unajua kwamba viwango hivi vinakaribia kuanguka, ngazi ambayo hupunguza viwango vya muda mrefu inaweza kuwa na maana.

Njia ya kutumia ngazi za CD ni kuepuka kufikiri juu ya mambo haya, lakini kunaweza kuja wakati unapoweza kufafanua kile ambacho viwango vya riba vya CD vitatenda.

• Nini kinaamua Viwango vya CD ya Benki?

Mbadala kwa Ladders za CD

Ikiwa unaamua kutumia kiwango cha CD, ni wapi unaweza kuweka fedha?

Akaunti ya mazao ya juu: Akaunti za akiba inaweza kuwa mbadala inayofaa. Mabenki ya mtandaoni yanaweza kulipa kiasi cha CD, na akaunti za soko la fedha zinaweza kuwa katikati kati ya CD na akaunti za akiba. Unaweza pia kuangalia katika 'malipo' au akaunti ya kuangalia riba , ambayo hulipa riba kubwa juu ya fedha za kioevu. Tatizo na njia hizi ni kwamba huwezi kupata kiwango cha uhakika. Viwango vya riba vitabadilishana, na ikiwa vinashuka chini, basi huenda umekuwa bora zaidi kwenye CD.

Mkakati wa Bullet: Ikiwa unajua wakati unahitaji fedha zako zote kutoka kwa CD na hutaki kuweka baiskeli, mkakati wa uwekezaji wa risasi unaweza kukufanyia kazi. Ili kutumia njia hii, ununue CD zako zote ili waweze kukomaa kwa wakati mmoja. Unaweza kununua CD kwenye kipindi cha miaka kadhaa, lakini utachagua maturities yanayotokea kwa wakati mmoja. Mkakati huu unaweza kuwa na manufaa kwa gharama inayojulikana.

Mkakati wa Barbell: Kwa mbinu ya barbell, utununua aina mbili tu za CD - muda mfupi na muda mrefu wa maturities. Badala ya kueneza tarehe zako za ukomavu nje ya wakati, utashika kwenye chaguzi ndefu na za muda mfupi zinazopatikana (wakati unaporomoka CD za muda mfupi). Kwa mfano, vituo vyako vinaweza kuwa na CD za miezi sita na CD za miaka minne, na nusu ya fedha zako kila mmoja.