Je, ni sawa kutumia Roth IRA kulipa gharama za chuo?

Faida na Matumizi ya kutumia Roth IRAs kwa Mpango wa Chuo

Lazima Roth IRA itatumiwe kusaidia kulipa gharama za chuo? Huu ni swali ambalo linazingatiwa na wazazi wengi na babu na babu kama bei ya bei ya elimu ya juu inaendelea kuongezeka.

Roth IRA ni njia bora ya kuokoa kwa kustaafu katika akaunti ambayo inatoa faida kubwa ya utoaji wa kodi. Hii ni kutokana na ukweli kwamba Roth IRAs hutoa uondoaji bure wa mapato. Roth IRAs pia inaweza kutumika kwa madhumuni yasiyo ya kustaafu kutumia mipango ya kimkakati ya fedha ili kusaidia kulipa malengo mengine muhimu kama vile fedha za chuo kwa mpendwa.

Uamuzi wa kuchangia Roth IRA unaendeshwa na ukuaji wa kodi ya bure. Faida nyingine iliyoongeza ya Roth IRA ni kubadilika kwa akaunti hizi za kustaafu zinazotolewa wakati unapokuja kupata michango yako ya awali. Ukuaji wa mapato ya bure ya kodi hutumika tu kama akaunti yako imefunguliwa kwa angalau miaka 5 na mgawanyo hutokea baada ya umri wa miaka 59 1/2. Hata hivyo, mchango wa Roth IRA unafanywa na dola baada ya kodi ili waweze kupelekwa wakati wowote bila kodi au adhabu. Hii inawezesha fursa ya kutumia Roth IRA kama chanzo cha ziada cha fedha za chuo kikuu au malengo yoyote ya fedha yasiyo ya kustaafu kuhusiana na kifedha.

Mipango ya Fedha ya Core Inasaidia Kufanya Kabla ya Kuokoa Chuo

Kabla ya kuchunguza ikiwa ni vigumu kutumia Roth IRA kulipia chuo kinapaswa kuzingatiwa kwamba wengi wa mpango wa kifedha wanakubaliana kuwa unapaswa kuwa na msingi wa kifedha imara kabla ya kuzingatia ushiriki katika mpango wowote wa akiba wa chuo.

Miongozo ya jumla ni kwamba msingi huu wa msingi unapaswa kuhusisha hatua zifuatazo:

1. Kuanzisha fedha ili kufidia gharama za dharura (fikiria "kuanzisha" akiba, kwa kawaida $ 1-2k katika akiba).
2. Shirikisha mpango wa kustaafu wa kutosha kwenye kazi ili kukamata mechi kamili ya mwajiri ikiwa inapatikana.
3. Kuondokana na deni lolote la riba la walaji kama vile kadi za mkopo au mikopo ya kibinafsi (kwa mfano kubwa kuliko 6%).

1. Funga kikamilifu akaunti yako ya akiba ya dharura na fedha za kutosha ili kufikia miezi 3-6 ya gharama za maisha.
2. Hifadhi iwezekanavyo katika mpango wa 401 (k) au 403 (b) , IRA , na akaunti ya akiba ya afya (mahali fulani katika malipo ya 10-20% au zaidi ni bora) ili kufikia malengo ya kustaafu.
3. Tetea familia yako na utajiri wako kwa kudumisha bima, afya, ulemavu, na dhamana ya bima.
4. Unda na uendelee nyaraka muhimu za mipangilio ya mali isiyohamishika kama vile mapenzi, mapenzi ya uhai, na mamlaka ya wakili ambao ni sasa na hadi sasa.

Kwa habari zaidi juu ya kuzingatia malengo yako ya kifedha, angalia rasilimali hii inayosaidia (angalia jinsi ya kuamua vipaumbele vya kifedha).

Mipango ya Kustaafu Kwa kawaida ni Kipaumbele cha Juu kuliko Mpango wa Chuo

Kabla ya kuweka kando fedha yoyote kwa ajili ya chuo kikuu, unapaswa kwanza kuangalia ili uone kama wewe ni kwenye njia sahihi ya kufikia malengo ya mapato ya kustaafu. Ripoti nyingi za uchunguzi wa kifedha zimegundua kwamba wazazi wengi hawana ujasiri wao kuwa wanafikiri kufikia malengo yao ya kustaafu (tazama.Hiyo ndiyo sababu kuokoa chuo kwa mara nyingi inachukua ufuatiliaji wa kuokoa kwa kustaafu. fedha kwa chuo sio busara kutegemea madeni kufadhili ndoto yako ya kustaafu.

Kwa hiyo kama kanuni ya jumla, malengo ya kustaafu yanapaswa kuchukua mfano juu ya akiba ya chuo kikuu kwenye orodha ya kipaumbele.

Kuweka kustaafu mbele ya chuo kwenye orodha ya kipaumbele sio daima aina ya wazazi wa kifedha wazazi au babu na babu wanapenda kusikia. Hii ni kawaida kwa sababu wazazi wengi wanatarajiwa kuwapa watoto uzoefu bora na fursa zinazowezekana. Kunaweza kuwa na matokeo mabaya mzuri wakati utaweka salama kwa chuo kabla ya kustaafu kwenye orodha ya kipaumbele. Baadhi ya matokeo mabaya ni pamoja na kuchelewa kwa kustaafu (au si fedha za kutosha kustaafu kwa masharti yako), kuuza mali ya uwekezaji au mali nyingine mapema kuliko taka, na matokeo makubwa zaidi ni shida ya kifedha ya lazima na kuchanganyikiwa.

Habari njema ni kwamba Roth IRAs huwapa wazazi fursa ya kujisikia kama wanafanya kuokoa maendeleo kwa kustaafu katika akaunti ambayo inaweza pia kutumika kusaidia kulipa chuo.

Jinsi ya Kuokoa kwa Kustaafu na Chuo Na Roth IRA

Watu wanapenda dhana ya "bure ya kodi" na matokeo yake, Roth IRAs zinazidi kuwa moja ya magari maarufu zaidi ya akiba ya kustaafu. Kuchangia Roth IRA kunaweza kukupa amani ya akili kuwa wewe ni angalau kufanya kitu ili kuokoa gharama za chuo zijazo wakati vipaumbele vingine muhimu vya kifedha vipo. Chaguo hili ni bora kwa wazazi ambao ni nyuma ya malengo yao ya kustaafu lakini bado wana msingi wa msingi wa kifedha mahali (yaani kuwa na mfuko wa dharura, madeni madogo, na angalau kuchangia mechi 401 (k) kwenye kazi). Kutumia Roth IRA kuongezea akiba ya chuo kikuu pia ni kuzingatiwa kwa wazazi au babu na wazee wanaotafuta mabadiliko zaidi ya jinsi fedha zinaweza kutumika ikilinganishwa na chaguzi nyingine kama mipango ya akiba ya chuo kikuu cha 529.

Faida:

Hapa ni baadhi ya faida za kutumia Roth IRA kama sehemu ya mpango wako wa akiba ya chuo:

Roth IRAs inaruhusu kubadilika kwa kuchukua kodi ya michango ya asili na adhabu ya bure. Mapato yako katika Roth IRA hupanda tu kutolewa kodi ikiwa akaunti yako imefunguliwa kwa angalau miaka 5 na mgawanyo hutokea baada ya umri wa miaka 59 1/2. Hata hivyo, kwa kuwa michango yako tayari imefanywa na dola za baada ya kodi zinaweza kuchukuliwa wakati wowote bila kodi au adhabu. Kuondolewa kwa Roth IRA kunazingatiwa kutoka kwa michango kwanza. Hii ina maana kuwa una uwezo wa kuondoa jumla ya michango yako wakati wowote bila kodi au adhabu.

Fedha inakua kodi iliyorejeshwa kwa kodi na isiyoweza kulipa kodi. Roth IRAs inakuwezesha kuchangia dola baada ya kodi ambazo zinaweza kukua bila malipo bure wakati unapokutana na utawala wa miaka 59 ½ na ukiwa na akaunti kwa angalau miaka 5. Ikiwa una malengo mengi kama kulipa kwa ajili ya chuo na kuokoa kwa kustaafu, unaweza kufikia michango ya awali kwa kutumia mkakati uliotajwa hapo juu wakati kuruhusu mapato kuendelea kuendelea kukua bure kwa malengo ya muda mrefu kama vile kustaafu.

Roth IRAs hutoa udhibiti zaidi juu ya chaguzi za uwekezaji. Wengi wa mipango 529 ina kiasi kidogo cha chaguzi za uwekezaji cha kuchagua. Roth IRAs si uwekezaji halisi lakini badala yake ni kuwakilisha aina ya akaunti ya kustaafu ya kustaafu ambayo inaruhusu aina mbalimbali za uwekezaji (hifadhi, vifungo, fedha za pamoja, ETFs, REITs, CDs, nk). Ili kupata faida kamili ya ukuaji wa kodi ya bure ya kodi, kwa ujumla ni busara kutafuta uwekezaji unaozingatia ukuaji wa Roth IRA.

Mteja:

Kama maamuzi mengi ya kifedha, kuna baadhi ya kushuka kwa kutumia Roth IRA ili kusaidia kulipia chuo. Hapa kuna wachache wa dhamira ya mkakati huu:

Roth IRAs zinakabiliwa na mapungufu ya mapato. IRAs za Roth zina mapungufu ya mapato yanayotengeneza ndoa za ndoa za kufungua mapato ya pamoja hazikubaliki kuchangia moja kwa moja kwenye akaunti hizi ikiwa zinapata zaidi ya $ 198,999 mwaka 2018 (kumbuka: Roth IRA ya nyuma ni njia moja karibu na mipaka hii). Labda hatari kubwa zaidi ya kutumia Roth IRA kusaidia kulipia chuo ni kwamba unaweza kuchelewesha mpito kwa kustaafu ikiwa huna yai ya kustaafu ya kutosha ya kustaafu inapatikana baada ya kuondolewa kwa kulipa kwa chuo.

Mchango kwa sasa umepungua hadi $ 5,500 kwa mwaka ($ 6,500 kwa miaka 50 na zaidi). Roth IRAs zina mipaka ya chini ya mchango kuliko magari mengine ya akiba ya chuo. Mipaka ya mchango wa Roth IRA ni ya chini sana kuliko mipaka ya juu iliyopatikana na mipango ya akiba ya chuo za 529. Tatizo jingine linapatikana wakati wa kutumia mchango wa Roth IRA kulipa gharama za chuo ni kwamba mgawanyo wa hesabu kama mapato yasiyopatikana kwa FAFSA ya mwaka ujao na hii inaweza kupunguza ustahiki wa mtoto wako kwa msaada wa kifedha unaohitajika. Roth IRAs bado ni mali ya athari za chini kwa madhumuni ya misaada ya kifedha na thamani ya jumla ya mali haijaaripotiwa FAFSA.

Mpango wa 529 kawaida ni chaguo bora wakati kuokoa chuo ni lengo kuu. Kwa mkakati wa ufadhili unaozingatia tu kulipa chuo kikuu, mpango wa akiba wa chuo cha 529 mara nyingi ni chaguo bora. Mpango wa uwekezaji wa mpango wa 529 unakua bila malipo na mgawanyo uliotumika kulipa gharama za elimu zinazostahili pia hazina kodi. Kuanzia mwaka wa 2018, unaweza kutumia hadi $ 10,000 katika mpango 529 wa gharama za msingi na za sekondari.

Kwa wazazi au babu na wazee tayari wanapaswa kufikia malengo ya kustaafu kwa kawaida kuna manufaa zaidi kwa kuangalia mipango 529 ya kwanza kwa akiba ya chuo kikuu. Lakini wakati malengo ya ufadhili wa chuo yanahitaji kubadilika kidogo au uwezekano wa mtoto wako akihudhuria chuo ni kidogo sana Roth IRA inakuwa zaidi ya kuvutia.

Sisi sote tuna malengo mbalimbali ya maisha ambayo yanayopigana daima kwa pesa yetu iliyopatikana kwa bidii. Roth IRAs zinastahili kuzingatia kama unatafuta akaunti ya faida kwa ajili ya akiba ya kustaafu na kubadilika kwa kufikia fedha hizo ili kuongeza malengo ya fedha za chuo kikuu. Wakati vipaumbele muhimu zaidi vya kifedha vyenye vipaumbele vya juu zaidi kuliko kuokoa chuo kikuu, kuokoa Roth IRA unaweza angalau kukupa amani ya akili kwamba unachukua hatua za kuokoa gharama za chuo za baadaye na kustaafu yako mwenyewe.