Uhtasari, mahesabu, na kulinganisha na Aprili
Nini APY?
APY ni namba inayokuambia kiasi gani utapata na maslahi ya kiwanja zaidi ya kipindi cha mwaka mmoja. Inasaidia riba unazolipwa kwenye amana yako ya awali, pamoja na maslahi uliyopata juu ya mapato mengine ya maslahi.
APY ya juu ni bora wakati unapima hesabu za akiba yako. Unapolipa riba, APY ya chini ni bora.
Unapoweka fedha katika akaunti ya akiba, soko la fedha, au hati ya dhamana (CD) , hupata riba. APY inaweza kukuonyesha jinsi gani utakavyopata riba. Kwa maelezo haya, unaweza kuamua ni nani benki bora , na kama unataka kufuta pesa zako kwenye CD kwa kiwango cha juu.
Nini hufanya APY kuwa ya kipekee?
APY ni muhimu kwa sababu inachukua kuzingatia akaunti-rahisi "kiwango cha riba" haifai. Kuzidisha hutokea unapopata riba kwa riba uliyopata hapo awali , ambayo inamaanisha unapata zaidi ya kiwango cha maslahi yaliyotajwa.
Mfano: Unaweka $ 1,000 katika akaunti ya akiba ambayo hulipa kiwango cha asilimia 5 ya riba ya kila mwaka. Mwishoni mwa mwaka, utakuwa na $ 1,050 (kuchukua benki yako kulipa riba mara moja kwa mwaka). Hata hivyo, benki yako inaweza kuhesabu na kulipa riba kila mwezi.
Katika hali hiyo, ungependa kumaliza mwaka na $ 1,051.16, na ungepata APY ya asilimia 5 zaidi. Tofauti inaweza kuonekana ndogo, lakini kwa miaka mingi (au kwa amana kubwa), tofauti ni muhimu.
Malipo ya kila mwaka: Ikiwa benki yako inakadiria na kulipa riba mara moja tu mwisho wa mwaka, benki itaongeza $ 50 kwenye akaunti yako.
Kuchanganya kila mwezi: Ikiwa riba ni mahesabu na kulipwa kila mwezi, hupata nyongeza ndogo kila mwezi. Katika jedwali hapa chini, angalia jinsi mapato yanaongezeka kidogo kila mwezi.
Tumia APY kwa mahesabu ya riba ya mara kwa mara zaidi, kwa hiyo ni sahihi zaidi kuliko "kiwango" cha riba. Kwa bahati nzuri, utakuwa karibu kila mara APY imechukuliwa kutoka mabenki-hivyo huna kufanya mahesabu mwenyewe. Lakini unaweza kuhesabu APY mwenyewe, na tutaifunga hapo chini.
| Kipindi | Mapato | Mizani |
| 1 | $ 4.17 | $ 1,004.17 |
| 2 | $ 4.18 | $ 1,008.35 |
| 3 | $ 4.20 | $ 1,012.55 |
| 4 | $ 4.22 | $ 1,016.77 |
| 5 | $ 4.24 | $ 1,021.01 |
| 6 | $ 4.25 | $ 1,025.26 |
| 7 | $ 4.27 | $ 1,029.53 |
| 8 | $ 4.29 | $ 1,033.82 |
| 9 | $ 4.31 | $ 1,038.13 |
| 10 | $ 4.33 | $ 1,042.46 |
| 11 | $ 4.34 | $ 1,046.80 |
| 12 | $ 4.36 | $ 1,051.16 |
APR dhidi ya APY
Kiwango cha asilimia ya kila mwaka (APR) ni sawa na APY, lakini haifai kuzingatia.
APY ina sahihi zaidi kuliko APR katika hali fulani kwa sababu inakuambia ni kiasi gani cha mkopo kina gharama kama gharama ya kiwanja. Lakini unapokopesha pesa, huwa unaona Aprili tu. Kwa kweli, unaweza kulipa APY-ambayo ni karibu kila wakati juu na aina fulani za mikopo.
Mikopo ya kadi ya mkopo ni mfano mzuri wa umuhimu wa kuelewa APR na APY.
Ikiwa ukibeba usawa, unalipa APY ambayo ni ya juu kuliko APR iliyotukuliwa. Kwa nini? Madai ya maslahi yanaongezwa kwa usawa wako kila mwezi, na mwezi uliofuata, utakuwa kulipa riba juu ya riba hiyo. Hii ni sawa na kupata riba juu ya riba uliyopata katika akaunti ya akiba .
Tofauti inaweza kuwa muhimu, lakini kuna tofauti. Mkopo wako mkubwa na muda mrefu unayopaa, tofauti kubwa zaidi inakuwa.
Kwa mikopo ya kiwango cha kudumu , Aprili ni sahihi zaidi kwa sababu kawaida huongeza mashtaka ya riba na kuongeza usawa wa mkopo wako. Zaidi ya hayo, Aprili akaunti za gharama za kufunga , ambazo haziwezi kupuuzwa. Hata hivyo, baadhi ya mikopo ya kiwango cha kudumu hukua (kama huna kulipa gharama za riba kama wanavyoongezeka). Kwa habari zaidi, jifunze kuhusu aina tofauti za APR .
Jinsi ya kuhesabu APY
Kuhesabu APY ya uwekezaji inaweza kuwa changamoto. Lakini sahajedwali kama Excel au Google Sheets hufanya iwe rahisi. Tumia lahajedwali hii (ambayo tayari ina mifano hapo juu imejazwa) au fuata mchakato ulio chini.
- Unda lahajedwali jipya.
- Ingiza kiwango cha riba katika kiini A1 (viwango vya riba vinahitaji kwenda kwa fomu decimal ).
- Ingiza mzunguko unaochanganya katika kiini B1 (kutumia 12 kwa kila mwezi, moja kwa mwaka, nk).
- Weka formula iliyofuata katika kiini kingine chochote: = POWER ((+ 1 (A1 / B1), B1) -1
Kwa mfano, kama kiwango cha mwaka kilichowekwa ni asilimia 5, aina ".05" katika kiini A1. Kisha, kwa kuchanganya kila mwezi, ingiza "12" kwenye kiini B1. Kumbuka kuwa kwa kuchanganya kila siku unaweza kutumia 365 au 360 kulingana na benki yako au mkopo.
Katika mfano hapo juu, utapata kwamba APY ni asilimia 5.116. Kwa maneno mengine, kiwango cha asilimia 5 cha riba na matokeo ya kila mwezi yanayochanganya katika APY ya asilimia 5.116. Jaribu kubadilisha mzunguko unaochanganya, na utapata wazo la jinsi APY inavyobadilisha. Kwa mfano, unaweza kuonyesha mchanganyiko wa kila mwaka (mara nne kwa mwaka) au malipo ya bahati mbaya kwa mwaka-ambayo husababisha tu asilimia 5 ya APY.
Mfumo wa APY
Ikiwa ungependa kufanya mbinu njia ya kale, hapa ni jinsi ya kuhesabu APY:
APY = (1 + r / n) n - 1 ambapo r ni kiwango cha riba cha kila mwaka na n ni idadi ya vipindi vya kuchanganya kwa mwaka.
Watu wa Fedha watatambua hii kama hesabu ya Ufanisi wa mwaka wa EAR (EAR).
Jinsi ya Kupata APY Bora
APY ni ya juu na vipindi vya mara kwa mara vinavyochanganya. Ikiwa unaleta pesa katika akaunti ya benki , tazama mara ngapi pesa zinajumuisha. Kila siku au robo mwaka ni bora zaidi kuliko kuchanganya kila mwaka-lakini angalia APY kwa kila chaguo tu ili uhakikishe.
Unaweza pia kupiga "APY yako mwenyewe" yako mwenyewe. Angalia mali zako zote kama sehemu ya picha kubwa.
Kwa maneno mengine, usifikiri uwekezaji mmoja wa CD kama tofauti na akaunti yako ya kuangalia -wote wanafanya kazi pamoja kuelekea malengo yako, na wanapaswa kuwekwa kulingana. Fikiria mwenyewe kama Afisa Mkuu wa Fedha wa Wewe, Inc.
Ili kusukuma APY yako ya kibinafsi, pata njia za kuhakikisha kuwa pesa yako inazidisha mara kwa mara iwezekanavyo. Ikiwa CD mbili zinalipa kiwango cha riba sawa, chagua moja ambayo hulipa riba mara nyingi na ina APY ya juu. Malipo yako ya maslahi yatarejeshwa kwa moja kwa moja-mara nyingi zaidi, bora-na utaanza kupata riba zaidi kwa malipo hayo ya riba.