Ugawaji wako kwa vifungo unategemea mahitaji yako ya uondoaji wa baadaye
Unapokuwa na pensheni , una chanzo cha mapato ya kutabirika, imara.
Baadhi ya washauri wa fedha basi wataonyesha kwamba pensheni inatimiza jukumu la vifungo katika kwingineko yako, na hivyo ikiwa una pensheni kubwa, unaweza kuwa na fujo zaidi na uwekezaji wako na ugawaji zaidi kwenye hifadhi.
Jinsi ya kugawa kulingana na mahitaji yako ya mapato
Hebu tuchunguze wastaafu wawili, ambao kila mmoja wanahitaji dola 60,000 kwa mwaka ili kuishi vizuri kwa kustaafu.
Kustaafu 1 - Pensheni ya Juu
Retiree 1 ina $ 250,000 iliyohifadhiwa katika mpango wake wa 401 (k) na inatarajia kuwa na vyanzo vya mapato yafuatayo:
- $ 45,000 kwa mwaka kutoka pensheni
- $ 20,000 kwa mwaka kutoka kwa Usalama wa Jamii
Na $ 65,000 ya mapato ya uhakika kwa mwaka, Retiree 1 ina gharama zao zinazotarajiwa katika kustaafu kufunikwa. Kustaafu hii hakuhitaji $ 250,000 katika mpango wao wa 401 (k) wa gharama za kuishi kwa kustaafu. Uamuzi wao juu ya kiasi gani cha kutenga vifungo lazima iwe kulingana na matarajio kuhusu kiwango cha kurudi na kiwango cha faraja na hatari.
Mstaafu 1 anaweza kucheza salama, kwa vile hawana haja ya kupiga risasi kwa kurudi kwa juu. Au, ikiwa Mstaafu 1 anaelewa ups na asili ya soko la hisa, wangeweza kugawa asilimia 100 ya 401 (k) kwa hifadhi, na kutoa tu fedha baada ya miaka kwa utendaji mzuri. Kwa sababu tu wana pensheni, sio uamuzi wa moja kwa moja wa kutenga chini ya vifungo.
Ni suala la hali na mapendekezo ya kibinafsi. Kustaafu kwa pili kuna hali tofauti.
Kustahiki 2 - Pensheni ya chini
Retiree 2 pia ina $ 250,000 iliyohifadhiwa katika mpango wake wa 401 (k), na inatarajia kuwa na vyanzo vya mapato yafuatayo:
- $ 25,000 kwa mwaka kutoka pensheni
- $ 25,000 kwa mwaka kutoka kwa Usalama wa Jamii
Kwa kipato cha dola 50,000, Retiree 2 atahitaji kuondoa $ 10,000 kwa mwaka kutoka akiba yake ya kuwa na $ 60,000 kwa mwaka inahitajika kwa kustaafu. $ 10,000 imegawanywa katika ukubwa wa akaunti ya $ 250,000 sawa na 4%. Ikiwa uwekezaji umeundwa vizuri, kuondoa 4% kwa mwaka inawezekana .
Ili kukamilisha hili, Mstaafu 2 atakafuata kufuata nidhamu ya sheria za kiwango cha uondoaji ambayo ina maana ya kugawa hakuna zaidi ya 70% kwa hifadhi na si chini ya 50%. Hii inatoka kati ya asilimia 30 na 50% iliyotengwa kwa vifungo. Mstaafu 2 ana pensheni, lakini uamuzi wa kiasi gani cha kutenga vifungo hutegemea kazi ambazo fedha zinahitaji kukamilisha - si kwa kuwa kuna, au si pensheni.
Kwa sababu Retiree 2 inahitaji kutegemea kipato kutoka kwa 401 (k) hawana uhuru mkubwa katika jinsi ya kugawa uwekezaji kama Mstaafu 1 anavyofanya. Kustaafu 1 hakuweza kupata kitu na bado kuwa sawa.
Retiree 2 inahitaji $ 250,000 ili kuwafanyia kazi na kupata faida nzuri, lakini wakati huo huo, hawawezi kuchukua hatari kubwa na kupoteza pesa.
Wafanyabiashara wote wana mpango, na mpango unawasaidia kuwaonyesha chaguzi mbalimbali za ugawaji ambazo zinafaa hali zao. Wengi wa wastaafu wanapaswa kuamua jinsi ya kugawa uwekezaji wao kwa kwanza kufanya mpango wa mapato ya kustaafu ambayo inaonyesha kazi ya baadaye fedha ambayo itahitaji kukamilisha.
Jinsi Ugawaji wa Bondu Inaweza Kazi
Mstaafu 2 inaweza kuwekeza sehemu ya fedha zao za kustaafu katika vifungo kwa ununuzi wa mfululizo wa vifungo ambapo kiasi fulani cha kukomaa kila mwaka. Hii inaitwa ngazi ya kifungo . Kama wanahitaji kuondoa $ 10,000 kwa mwaka, itakuwa na maana kununua ununuzi wa $ 10,000 wa vifungo vilivyokua kila mwaka kwa miaka kumi ya kwanza ya kustaafu. Hiyo ingeweza kusababisha dola 100,000 zilizotengwa kwa vifungo, ambayo ni 40% ya akaunti ya $ 250,000.
Kila mwaka kama ukuaji wa $ 10,000 utaondolewa na kutumiwa. Utaratibu huu wa kuwekeza uwekezaji hadi wakati ambao unahitaji kutumiwa wakati mwingine huitwa sehemu ya muda .
$ 150,000 iliyobaki itakuwa imewekwa kabisa kwa fedha za hisa za hisa. Ubaguzi wa muda mfupi bila kujali, kama vifungo vitakuwapo ili kufidia mahitaji ya sasa ya uondoaji. Hivyo kuna muda mwingi wa kusubiri miaka yoyote chini katika soko la hisa. Kutokana na wastani wa hifadhi angalau 7% kwa mwaka zaidi ya miaka kumi ijayo, wangekua kwa kutosha kwamba njiani ya Retiree 2 ingeweza kuuza hisa na kununua vifungo zaidi ili kuzijazazo ambazo zilikua na kutumika.
Kwa mfano, hebu tuchukue mwaka mmoja baadaye, sehemu ya $ 150,000 iliyotolewa kwa hifadhi imeongezeka hadi 7%, na hivyo ina thamani ya $ 160,500. Retiree 1 ingeweza kuuza $ 10,000 na kuitumia kununua dhamana ambayo inakua katika miaka kumi. Wakati huo huo, kuchukua Msaada 1 ni mstaafu, yeye atatumia dola 10,000 kutoka kwenye kifungo kilichokuza mwaka huu. Kwa njia hii, Retiree 1 ingeweza kujenga pseudo "pensheni ya miaka kumi" ambapo mahitaji ya uondoaji yalifunikwa kwa kipindi cha miaka kumi.
Kuwa na pensheni dhahiri huleta usalama wa ziada kwa miaka yako ya kustaafu. Lakini haimaanishi moja kwa moja unapaswa kubadilisha jinsi unavyogawa akaunti zako za uwekezaji. Ugawaji wako wa uwekezaji unapaswa kuendeshwa na mpango wako wa kifedha na matumizi ya fedha zako.