Utawala wa 4% kwa Kustaafu
Utawala wa 4% wa kustaafu unahusu kiwango chako cha uondoaji : kiasi cha kila mwaka cha thamani yako ya kuanzia kwingineko ambayo unaweza kuondoa kutoka kwingineko ya hisa na vifungo kwa kustaafu.
Kwa mfano, ikiwa una $ 100,000 unapostaafu, sheria ya 4% ingesema kwamba unaweza kuondoa kiasi cha asilimia 4 ya kiasi hicho, au $ 4,000, mwaka wa kwanza wa kustaafu, na kuongeza kiwango hicho na mfumuko wa bei, na kwamba uwezekano ni pretty high (95%) kwamba pesa ingekuwa kwa muda wa angalau miaka 30, akiwa na mgao wako wa kwingineko ulikuwa 50% ya hisa / 50% vifungo.
Historia ya Utawala wa 4%
Utawala wa 4% ulianza kuzunguka baada ya karatasi ya 1998 ambayo inajulikana kama Utafiti wa Utatu. Jina halisi la karatasi ni Akiba ya Kustaafu: Kuchagua Kiwango cha Kuondoa ambacho kinaendelea.
Ingawa utawala wa 4% umechukuliwa kama "kiwango cha uondoaji salama" kutumia kwa kustaafu, mahali popote kwenye karatasi haitajaje kwa njia hii.
- Matokeo mafupi ya karatasi ambayo ninaipendeza ni:
- "Wengi wa wastaafu wangeweza kufaidika kutokana na kutenga angalau 50% kwa hifadhi za kawaida."
- "Wastaafu ambao wanataka uondoaji wa CPI wakati wa kustaafu zao lazima kukubali kiwango kikubwa cha uondoaji kutoka kwingineko ya awali."
- "Kwa portfolios zilizoongozwa na hisa, viwango vya uondoaji wa 3% na 4% vinawakilisha tabia ya kihafidhina."
Mipangilio ya Utawala wa 4%
Waandishi wa Funzo la Utatu walichapishwa kutafakari utafiti katika Journal Of Financial Planning mwaka 2011. Unaweza kupata katika: Portfolio Mafanikio Viwango: wapi kuteka Line.
Hitimisho haikubadilika kwa maana. Ndani yake wanasema,
"Takwimu za sampuli zinaonyesha kwamba wateja ambao hupanga kupanga marekebisho ya kila mwaka ya mfumuko wa bei lazima pia kupanga viwango vya chini vya uondoaji wa awali katika asilimia 4 hadi asilimia 5, tena, kutoka kwa portfolios ya asilimia 50 au zaidi ya kampuni kubwa ya hisa, ili ushirikie ongezeko la baadaye la kujiondoa. "
Wade Pfau, mwanafunzi na mtaalamu wa mapato ya kustaafu, alitoa maoni juu ya utafiti huu katika Bustani ya Mtafiti wake wa Kustaafu katika Maarifa ya Utafiti wa Utatu.
- Wade ya pointi Wade hufanya ni:
- Utafiti wa Utatu hauingii ada za mfuko wa pamoja. "
- "Utawala wa 4% haujawahi karibu sana katika nchi nyingi za soko zilizoendelea kama ilivyo katika Marekani"
- Utafiti wa Utatu unaona urefu wa kustaafu hadi miaka 30. Tafadhali kumbuka kwamba kwa wanandoa wawili wanaostaafu wakati wa umri wa miaka 65, kuna fursa nzuri kwa angalau mmoja wa waume wanaoishi zaidi ya miaka 30. "
Nini Nadhani ya Utawala wa 4%?
Utawala wa 4% katika kustaafu haipaswi kutajwa kama sheria. Nimesikia mwandishi wa habari mmoja akimaanisha mambo haya kama "kanuni za bubu" badala ya "sheria za kidole".
Nadhani haya "sheria" inapaswa kutajwa kama miongozo ya jumla. Ikiwa unataka wazo la jumla ya kipato cha kustaafu ambacho uhifadhi wako unaweza kuunga mkono, utawala wa 4% unakuambia kwamba kulingana na tamaa yako ya kupata mapato yako ya kustaafu kuendelea na mfumuko wa bei, unaweza uwezekano wa kutoa $ 4,000 - $ 5,000 kwa mwaka kwa kila $ 100,000 umepata uwekezaji, ukifikiria wewe kufuata mchanganyiko maalum wa kwingineko na asilimia 50 ya kwingineko yako katika hifadhi (wakati ninasema hifadhi namaanisha kwingineko tofauti ya fedha za hisa za hisa ).
Kitu kingine cha kukumbuka; kutumia sheria hii haina akaunti ya kodi. Ukiondoa dola 4,000 kutoka IRA, utalipa kodi ya shirikisho na serikali kwa kiasi hicho, hivyo uondoaji wako wa $ 4,000 utaweza tu kusababisha fedha $ 3,000 zilizopatikana kutumia.
Je, unatumia Utawala wa 4%?
Ingawa utawala wa 4% wa kustaafu unaweza kutoa mwongozo wa jumla, Sidhani mtu yeyote anatakiwa kuitumia kwa kweli kuamua kiasi gani cha kujiondoa kila mwaka kwa kustaafu.
Kwa kweli, kwa muda mrefu kama nimekuwa nikifanya (tangu 1995 - kabla ya Utafiti wa Utatu wa awali ulichapishwa) Sijawahi kuona mpango wa mapato ya kustaafu ambapo sisi msingi msingi kutoka 4% ya thamani ya kwingineko.
Badala yake, kila mstaafu ujao ana mpango wao wenyewe kulingana na vyanzo vyao vya mapato, aina ya uwekezaji uliotumiwa, muda mrefu wa kutarajia, kiwango cha kodi ya kila mwaka, na mambo mengine mengi.
Unapojenga mpango wa mapato ya kustaafu, inaweza kusababisha uondoaji zaidi katika miaka fulani, na chini ya wengine.
Sababu nyingine utawala wa 4% unakuwa moot ni kwamba wakati unapofikia umri wa miaka 70 ½ unahitajika kuchukua pesa kutoka kwa IRA zako na kila mwaka unapokua, lazima uondoe kiasi cha juu. Kwa hakika, huna budi kutumia - lakini unahitaji kuiondoa kutoka IRA, ambayo inamaanisha kulipa kodi. Mgawanyo huu wa chini unahitajika na fomu na fomu itakuhitaji kuchukua zaidi ya 4% ya thamani yako ya akaunti iliyobaki unapokua.
Je, utawala wa 4% bado unafanya kazi kama Mwongozo?
Katika jarida la 2013, Rule ya Asilimia 4 haifai Sala Waandishi wa Dunia ya Uwekezaji wa Chini Michael Finke, Wade Pfau, na hali ya David Blanchett kwamba,
- "Mafanikio ya utawala wa 4% nchini Marekani yanaweza kuwa mbaya ya kihistoria, na wateja wanaweza kuwa na hamu ya kufikiria mikakati yao ya mapato ya kustaafu kwa ujumla zaidi kuliko kutegemea tu juu ya uondoaji wa utaratibu kutoka kwingineko tete."
- "Utawala wa 4% hauwezi kutibiwa kama kiwango cha usalama cha uondoaji wa awali katika mazingira ya kiwango cha chini ya riba ya leo."
Karatasi hii inaonyesha kwamba matarajio yanahitajika kurekebishwa kama masomo ya awali yaliyotegemea takwimu za kihistoria ambapo mavuno ya dhamana na mgao hutolewa kwenye hifadhi zilikuwa kubwa zaidi kuliko kile tunachokiona leo.
Makala yasiyo ya kitaaluma yanayoelezea hii yanaweza kupatikana Kwa mavuno ya chini ya masharti, 'sheria za asilimia 4 za kustaafu' hazitumiki.