Rejea za Rehani za Mfuko wa Fedha Kwa Kustaafu
Sekta ya mikopo ya reverse imeshutumiwa kwa miaka mingi kwa kuchanganyikiwa, imefungwa na ripoti ya wakopaji wadanganyifu wanaojitolea wazee. Leo, taasisi za kukopa mikopo zinahitajika kwamba wakopaji wanapata ushauri juu ya hatari na pigo kabla ya kufanya mikopo ya reverse. Kwa bahati mbaya, hiyo bado haina dhamana ya mwenye nyumba atakapoondolewa.
Kazi ya Hifadhi ya Rejea Inafanyaje?
Rehani za rejea zinawezesha mmiliki wa nyumba kukopa usawa.
Badala ya kufanya malipo kwa wakopaji, mkopeshaji hufanya malipo kwa akopaye. Malipo yanaweza kufanywa kama ifuatavyo:
- Jumla ya pua
- Kila mwezi, kwa muda mrefu kama akopaye anaishi nyumbani
- Mafanikio ya mara kwa mara kupitia mstari wa mkopo
- Mchanganyiko wa yoyote ya hapo juu
Nani anayestahili kwa ajili ya mikopo ya nyuma?
Mtu yeyote aliye na umri wa miaka 62 anayemiliki nyumba anaweza kustahili kupata rehani ikiwa kuna usawa wa kutosha nyumbani. Huyu ndiye mchezaji, akiwa na usawa wa kutosha ili kupata mikopo, kwa kawaida, nafasi ya usawa wa 20% haitoshi. Ikiwa kuna usawa wa kutosha, nini kinachotokea baadaye?
- Mortgage zilizopo zitatolewa.
- Matengenezo / matengenezo yaliyotengwa yatahitajika, ikiwa ni lazima.
- FICO alama hazitumika na historia ya mkopo sio maana.
Je, ni kiasi gani cha kurejesha gharama za mikopo?
Kama kwa mkopo wa kawaida, wakopaji kulipa ada ili kupata fedha. Malipo haya yanaweza kufungiwa mkopo na kufadhiliwa. Kwa sababu hakuna "mashtaka ya kawaida," ada zitatofautiana kulingana na wakopeshaji, wachuuzi wa tatu na aina ya mkopo iliyochaguliwa.
Kawaida, ada ni za juu sana. Kimsingi, wakopaji hulipa:
- Mikopo ya bima ya mikopo. Bima hii hulipa hasara kwa wakopaji kama nyumba yako ni ya chini ya kiasi kinachostahili mwishoni mwa mkopo wako.
- Malipo ya kila mwezi ya mkopo. Wafanyabiashara huwapa malipo akopaye kulipa malipo ya kila mwezi.
- Poti ya mikopo au ada ya maombi. Halafu hii huongeza kurudi kwa wakopeshaji kwa uwekezaji. Ni ada hizi zilizo chini ya uchunguzi.
- Gharama za kufunga za kawaida. Malipo ya kufungwa ni pamoja na mashtaka ya kurekodi, kukimbia au kufunga wakala, sera ya kichwa , nk.
Je, ungependa kulipa kiasi gani?
Kiasi cha mkopo inapatikana inategemea aina ya mpango wa mkopo ulichaguliwa, kiasi gani usawa unabaki baada ya kulipa rehani zilizopo na umri wa kukopa. Wells Fargo ni mwanzilishi anayeongoza wa rehani za reverse.
Nilipata kijijini cha kuunganisha mtandaoni kwenye tovuti ya Wells Fargo: Wells Fargo Loan Calculator. Nilifunga kwenye umri wa miaka 65 na nyumba ya bure na ya wazi yenye thamani ya $ 500,000. Kwa HECM ya Marekebisho ya Hifadhi ya Makazi (Home Equity Conversion Mortgage), calculator ilirejea gharama za kufunga za $ 20,943, kwa malipo ya jumla ya $ 129,614, yenye riba ya kila mwaka kwa 8.67%, ambayo inaweza kwenda hadi 13.67% juu ya muda wa mkopo. Malipo ya kila mwezi ya mkopo huu ni $ 949. Kwa umri wa miaka 75, hata hivyo malipo ya kila mwezi yanaruka kwa $ 1,401.
Ni Aina Zi za Programu Zilizopatikana?
Wachache wachache wanatoa mikopo ya kiwango cha kudumu. Wengi wa programu za rehani za reverse zinafadhiliwa kwa njia ya mkopo wa kiwango cha mikopo . Maslahi yanaweza kurekebisha kila mwezi au kila mwaka.
- Wafadhili huwapa malipo, ambayo hutofautiana kati ya wakopaji.
- Kiwango, ikiwa imeongezwa kwa kiwango cha ripoti , itakuwa sawa na kiwango cha riba.
- Viwango vya riba ni kawaida zilizopigwa, maana kiwango kinaweza kuongezeka kwa kiwango cha juu na hakuna cha juu. Vipu huanzia asilimia 5 hadi 6 kwa kiwango cha kila mwaka cha kurekebisha na kutoka kwa asilimia 10 hadi 11 kwenye kiwango cha kila mwezi cha kubadilisha.
Aina maarufu zaidi ya rehani ya leo hii ni Mortgage Conversion Home, inayotokana na Idara ya Maendeleo ya Makazi ya Marekani.
"HomeKeeper Mortgage" ni kutoka Fannie Mae. Fannie Mae hununua rehani za kawaida, huwajibika na kuwauza kama dhamana kwa wawekezaji. Kutumia Hifadhi ya Hifadhi ya Mikopo ya Wells Fargo na hali ya awali, akiwa na umri wa miaka 65, mikopo ya HomeKeeper ingalipa $ 587 kwa mwezi na $ 1,381 akiwa na umri wa miaka 75.
Unaweza kupata wapi Mortgage ya kinyume?
Wafanyabiashara wengi wa mikopo na taasisi za mikopo kubwa hutoa bidhaa za rehani za reverse.
- Chama cha Wafanyabiashara wa Hifadhi ya Hifadhi ya Taifa kinachapisha orodha, iliyochaguliwa na serikali, wakopeshaji walioidhinishwa ambao hutokeza rehani za reverse.
- Idara ya Nyumba na Maendeleo ya Mjini pia huchapisha orodha ya wakopaji wa HUD walioidhinishwa. Kumbuka kuangalia sanduku ambalo limefungua utafutaji kwa wakopeshaji ambao wamekamilisha mkopo wa HECM ndani ya miezi 12 iliyopita.