Hakikisha Unaweka Pesa zako Kazi
Kuanzisha programu ya akiba ya moja kwa moja ni njia rahisi ya kujenga mfuko wa dharura , ila malipo ya chini nyumbani, kuweka pesa kwa ajili ya likizo ya ndoto au mpango wa ununuzi wa gari ujao.
Lakini ni wapi unapaswa kuweka akiba yako ikiwa unataka kuongeza mapato yako ya riba? Kwa bahati, kuna magari mengi ya akiba tofauti ya kuchagua na ni muhimu kujua ambapo unaweza kupata viwango bora zaidi.
Akaunti za Akiba
Akaunti ya akiba katika benki yako ya ndani au muungano wa mikopo ni mahali rahisi zaidi kuokoa pesa. Ikiwa unahitaji kufanya amana au uondoaji, unaweza kuingia kwenye tawi la mtaa au tembelea ATM. Kikwazo ni kwamba unaweza kuwa na kuweka pesa yako kwa matumizi bora iwezekanavyo na akaunti ya uhifadhi wa jadi.
Katika mabenki ya matofali na ya matofali, unaweza kawaida kutarajia kupata mapato ya kila mwaka kwa asilimia kutoka kwa 0.01% hadi 0.30%. Ili kuweka maoni hayo, fikiria kuwa unaweka $ 10,000 kwenye akaunti ya akiba na 0.02%. Baada ya mwaka mmoja, ungependa kupata $ 2 ya kuvutia.
Viwango vya riba vinaweza kutofautiana kulingana na aina ya akaunti na benki, lakini kwa ujumla, unaweza kutarajia viwango katika mabenki ya jadi na vyama vya mikopo kwa kiasi kikubwa.
Benki inaweza kutoa upatikanaji wa viwango vya juu lakini tu kwa waokoaji wanaohifadhi mizani tano au sita kwa kuhifadhi.
Akaunti za akiba ya mara kwa mara sio sifa zao. Wao ni kioevu, maana iwe unaweza kufikia pesa yako kwa taarifa ya muda mfupi sana. Lakini, kioevu hicho hakiwezi kulipa fidia kwa mapato ya chini ya riba.
Akaunti ya Akiba ya Akiba ya Juu
Akaunti za akiba ya mazao ya juu hufanya kazi sawa na akaunti za kuokoa mara kwa mara na tofauti moja muhimu: hutoa APY ya juu sana kwa waokoaji. Akaunti hizi hupatikana kwa mara nyingi kwenye mabenki mtandaoni, ambayo ina maana kwamba hutoa urahisi wa benki ya tawi. Lakini, inawezekana kupata akaunti za akiba za mavuno ya juu na APY hadi juu ya 5%.
Kurudi nyuma kwenye usawa wa dola 10,000 katika mfano uliopita, mapato yako ya riba kwa mwaka yangeweza kufikia $ 512, akichukua APY ya 5%. Hata saa 1.5%, ungependa kupata zaidi ya dola 150 kwa riba, ambayo ni ya juu zaidi kuliko kile unaweza kupata na akiba ya jadi.
Bila shaka, unapaswa kupima sababu ya kufikia. Ikiwa unatumia kuweka fedha katika akiba, ungependa kutumia akaunti kwenye benki nyingine ili ufanye amana hiyo, kisha uhamishe fedha kwenye akiba ya mtandaoni. Hifadhi ya simu ya mkononi inaweza kurahisisha mambo lakini unaweza kusubiri hadi wiki kwa amana hizo wazi. Na, ikiwa kitu kinachoenda vibaya na akaunti yako huwezi kuzungumza na mtu wa kibenki au huduma ya wateja.
Akaunti za Akiba za Fedha za Fedha na Fedha za Soko la Fedha
Mbali na akaunti ya akiba ya msingi , unaweza kukutana na gari lingine la akiba inayoitwa soko la fedha. Kuna kweli aina mbili za akaunti za soko la fedha: akaunti za akiba ya soko la fedha na fedha za pesa za pande zote.
Akiba ya soko la fedha ni karibu sawa na akaunti nyingine yoyote ya akiba lakini kwa tofauti mbili. Kwanza, akaunti hizi zinaweza kulipa viwango vya juu vya riba au kutoa muundo wa kiwango cha tiered kulingana na usawa wako, akaunti ya akiba mara kwa mara ya kawaida haifanyi. Pili, akaunti hizi zinaweza kuja na marupurupu ya kuandika au kadi ya debit. Kama akaunti yoyote ya akiba ya akiba, akiba ya soko la fedha ni mdogo na kanuni za Kanuni za D. Kwa hakika, sheria hizi zinakuzuia shughuli sita za uondoaji kwa mwezi.
Fedha za fedha za pande zote ni kitu tofauti kabisa. Hao iliyotolewa na benki; badala yake, hutolewa na makampuni ya uwekezaji. Unaweza kuokoa katika mfuko wa pesa wa soko la fedha kwa njia ya akaunti ya udalali au kuanzisha akaunti mpya na kampuni ya mfuko moja kwa moja ili kushiriki katika mfuko wa fedha wa kuheshimiana .
Fedha hizi zinawekeza katika uwekezaji wa muda mfupi kwa pamoja ili kuzalisha kiwango cha riba cha kuvutia .
Tofauti na akaunti ya soko la fedha kwenye benki yako, fedha za pande zote za fedha hazizihakiki FDIC. Fedha katika mfuko huo imewekeza kwenye soko, kwa maana kuna hatari kubwa zaidi inayohusika ikilinganishwa na akiba ya soko la fedha au akiba ya mazao ya juu. Kwa fedha za soko la fedha, pia unapaswa kuzingatia ada, hasa uwiano wa gharama . Hii ni ada ya usimamizi ambayo imehesabiwa kama asilimia ya mali yako ya mfuko. Wakati mfuko wa soko la fedha, kama vile Mfuko Mkuu wa Vyama vya Fedha Vanguard (VMMXX), unaweza kutoa malipo ya kila mwaka ya zaidi ya 1%, huwezi kupata malipo yote ya mara moja tu. akaunti na fedha zinaweza kulipwa, ambazo zinaweza kupunguza mapato machache.
Vyeti vya Amana
Hati ya amana , inayojulikana kama CD, ni sehemu nyingine ya kuokoa pesa ambayo hutolewa mara kwa mara na benki yako. CD ni dakika ya muda , ambayo ina maana kwamba fedha unazoweka juu ya amana lazima ziwepo hapo kwa kiasi fulani cha muda kabla ya kuiondoa.
Unaweza kununua CD na muafaka mbalimbali wa muda mfupi kama mwezi mmoja au kwa muda mrefu kama miaka 10. Kwa ujumla, kwa muda mrefu unakubali kuondoka pesa yako kwa amana, riba zaidi benki itakulipa. Mabenki pia inaweza kutoa viwango vya juu vya kuweka usawa mkubwa katika CD. Mabenki mengine pia hutoa CD za kiwango cha juu, na kuongeza kasi yako mara kwa mara juu ya muda wa CD.
Kwa mujibu wa viwango, wastani wa kitaifa wa CD ya miezi 12 ulikuwa 1.85%, tangu Februari 2018. CD ya miaka mitano ya jumbo ilifikia 2.55% kwa kulinganisha. Kwa mtazamo wa kwanza, viwango hivi vinatokea juu zaidi kuliko akaunti za akiba ya juu-mavuno lakini unapaswa kuzingatia ni kiasi gani unahitaji kuhifadhi kwa kiwango cha chini kwenye CD ili uwapate.
Kwa kuwa unatakiwa kuondoka fedha zako kwenye CD kwa kiasi cha muda ulichaguliwa, hii inaweza kufanya pesa yako iweze kupatikana kuliko akaunti ya akiba au soko la fedha. Hii inaweza kuwa jambo nzuri tangu inakuhimiza kuondoka peke yake peke yake, lakini katika hali ya dharura ambako fedha inahitajika haraka sana, hii inaweza kuwa kizuizi. Kwa bahati nzuri, unaweza kufikia pesa yako kabla ya CD kuongezeka , lakini benki itaweka adhabu ambayo inaweza kufuta kwa ufanisi maslahi uliyopata.
Vifungo vya Akiba na Hazina
Chaguo jingine iwezekanavyo kwa ajili ya akiba yako ni katika vifungo vya akiba. Vifungo vya akiba hutolewa na serikali ya Marekani na huungwa mkono na imani na mikopo kamili. Sawa na CD, vifungo vya akiba vina tarehe ya ukomavu iliyowekwa ambapo dhamana inakaribia thamani ya juu. Katika hali nyingi, hii ni miaka 20 au 30.
Vifungo vya akiba huhesabiwa riba kila mwezi na unaweza kupata fedha katika dhamana ya akiba wakati wowote, ingawa kufanya hivyo kabla ya ukomavu kunaweza kusababisha maslahi yaliyotangulia, tena, sawa na CD. Unaweza kununua vifungo vya akiba katika benki nyingi au mtandaoni kwenye Hazina ya Moja kwa moja.
Hazina za Marekani, ikiwa ni pamoja na T-bili na maelezo, ni chaguo jingine salama ya akiba ambayo inaweza kutoa viwango vya juu. Hazina inaweza kununuliwa kwa maneno mfupi au ya kukomaa kwa muda mrefu na unaweza kuanza kuokoa kwa kiasi cha dola 100. Viwango vya riba kwa magari haya ya akiba ni fasta na mavuno yanaongezeka kama muda wa ukuaji unaongezeka. Kuanzia Februari 2018, kwa mfano, mazao ya Hazina ya miaka 10 yalikuwa asilimia 2.79.
Nini Nzuri Kwa Wewe?
Linapokuja suala la akiba, hakuna jibu sahihi au sahihi. Hatimaye inategemea mahitaji yako. Ikiwa unatumia akiba yako kwa ulinzi wa overdraft na unataka kuwa inapatikana mara moja katika tukio unayotakiwa, akaunti ya jadi au ya juu ya utoaji wa mazao inaweza kuwa sahihi zaidi. Ikiwa unahifadhi kwa kununua kubwa au kitu kinachowezekana miezi michache au miaka chini ya barabara, unaweza kupata viwango bora zaidi kwa CD au pesa ya soko la fedha .
Kwa watu wengi, inakuja kuwa na mchanganyiko wa magari mengi ya akiba. Kutakuwa na sehemu ya mfuko wa dharura katika akaunti ya akiba katika benki, labda baadhi ya fedha katika mfuko wa soko la fedha katika akaunti ya uwekezaji , na baadhi ya CD, vifungo au Hazina zimeshuka kwa muda mrefu wa akiba. Chochote kinachowezekana, unataka kuhakikisha fedha yako inafanya kazi kwa bidii iwezekanavyo kwa ukuaji wa juu.