Jinsi ya kufanya Roth vs. Pre-Tax 401 (k) Uamuzi
Idadi ya waajiri kutoa chaguo la Roth katika mpango wao wa kustaafu imeongezeka kwa kiasi kikubwa katika miaka ya hivi karibuni.
Chaguo la Roth inakuwezesha kuchangia fedha kwenye mpango wa kustaafu juu ya msingi wa kodi. Kama mchango kwa Roth IRA, michango ya Roth 401 (k) hazipunguzwa kodi. Badala ya kufaidika kutokana na akiba ya kodi ya mbele kwa kutumia michango ya jadi kabla ya kodi, mapumziko ya kodi huja baadaye unapoanza kuchukua mgawanyo kutoka kwa mpango huo. Akaunti ya Roth inaruhusu uondoe ukuaji wa mapato katika akaunti yako ya bure bila malipo kama akaunti imefunguliwa angalau miaka 5 na uko juu ya umri wa miaka 59 1/2.
Nyingine zaidi ya tofauti kubwa baada ya kodi, Roth 401 (k) s kazi mengi kama mara kwa mara 401 (k) s. Ulingano mmoja ni kwamba michango yote ya kabla na kodi ya Roth 401 (k) zinastahiki mechi ya kampuni. Ikiwa au hupokea mchango unaofanana kutoka kwa kampuni yako umeamua na mwajiri wako. Ikiwa unapokea moja, hufanywa kabla ya kodi na hufanyika tofauti na Roth 401 yako (k). Ikiwa ukiamua kuacha mwajiri wako, unaweza kuwa na chaguo la kuweka Roth 401 (k) yako ambako ni au kuingia kwenye mpango wako wa mwajiri mpya ikiwa Roth 401 (k) hutolewa hapo.
Chaguo jingine ni kuiingiza kwenye Roth IRA ya rollover, ambapo utakuwa chini ya sheria sawa za uondoaji.
Hapa kuna baadhi ya maswali muhimu ya kuzingatia wakati wa kuamua kama Roth 401 (k) ina maana kwako:
Unaweza kuchangia Roth 401 (k)?
Ili kushiriki, lazima kwanza uhakikishe kwamba Roth 401 (k) hutolewa na mwajiri wako.
Ikiwa ni na unastahiki kushiriki, unaweza kuchangia bila kujali mapato. Roth 401 (k) s sio chini ya vikwazo vya mapato. Roth IRA kwa upande mwingine ina mipaka ya mapato inayoamua ikiwa unaweza kuchangia.
Ni kiasi gani unaweza kuchangia?
Kikomo cha IRS cha wafanyakazi wa jadi na Roth 401 (k) ni michango ya $ 18,500 ($ 24,500 ikiwa ni zaidi ya umri wa miaka 50 mwaka huu) kwa 2018.
Roth 401 (k) uamuzi wa awali kabla ya kodi haifai kuwa ama au hali. Unaweza kuchangia aina zote za akaunti (kama zinazotolewa na mwajiri wako). Inawezekana kutoa mchango kwa wote kabla ya kodi na Roth 401 (k) kwa muda mrefu kama michango yako ya pamoja hayazidi kikomo cha kila mwaka.
Je! Unatarajia kuwa katika bracket ya kodi ya juu wakati wa miaka yako ya kustaafu?
Tofauti kubwa kati ya kodi ya awali na Roth 401 (k) ni kama unalipa kodi sasa kama ilivyo kwa Roth au wakati unapoondoa fedha (kabla ya kodi 401k). Kuchagua Roth 401 (k) chaguo inaweza kuwa hasa manufaa kama una wasiwasi juu ya kuwa juu ya kodi ya juu bracket wakati wa miaka yako ya kustaafu.
Kulipa kodi ya mbele pia kuna faida zake ikiwa una baadaye ya mapato ya uwekezaji mbele yako. Kwa kawaida, muda wako wa uwekezaji wa muda mrefu unapunguza zaidi uwezo wako wa kuokoa ushuru.
Roth 401 (k) inaweza kuwa na manufaa zaidi kwa mtu aliye katika hatua za mwanzo za kazi yake na anatarajia mapato yao kuongezeka kwa kiasi kikubwa juu ya maisha yao. Roth 401 (k) pia inaweza kuwa wazo nzuri ikiwa una wasiwasi kwamba hata kama mapato yako haitoi kwa kustaafu, viwango vya kodi vinaweza. Kwa kweli, Sheria ya Kupunguzwa kwa Ushuru na Kazi ya hivi karibuni ya 2017 imepungua mabaki ya ushuru wa mapato kwa idadi kubwa ya watu kuacha baadhi ya kuamini kuwa itakuwa ya juu katika miaka ijayo.
Kwa upande mwingine, utakuwa bora zaidi kushikamana na ushuru wa awali 401 (k) ikiwa unaamini kiwango cha kodi ya mapato yako itakuwa chini wakati unahitaji pesa wakati wa kustaafu. Hiyo ni kwa sababu mchango uliofanywa na mapato ya kabla ya kodi hutoa punguzo la mwaka wa kodi ya sasa kwa kiasi kilichochangia. Wengi wa wastaafu wanahitimisha kujua wana kiwango cha chini cha malipo ya kipato wakati wa miaka yao ya kustaafu.
Kwa kweli, mwongozo wa jumla ni kuchukua nafasi ya asilimia 80 ya mapato yako ili kudumisha maisha yako sawa wakati wa kustaafu. Viwango hivi vya kipato cha chini na ukweli kwamba baadhi ya vyanzo vya mapato kama vile Usalama wa Jamii ni sehemu tu ya kutopwa hutoa hoja ya ziada kwa niaba ya chaguo kabla ya kodi 401 (k).
Kwa maneno rahisi, hapa ni tofauti kuu kati ya jadi na Roth 401 (k):
Chaguzi kabla ya kodi "401 (k) inakupa mapumziko ya kodi leo na inahitaji kulipa kodi ya mapato wakati unachukua mgao (kodi baadaye).
Msaada wa Roth 401 (k) unafanywa na dola baada ya kodi lakini kukupa fursa ya utoaji wa kodi bila malipo (kodi sasa).
Je, una mpango wa kutumia sehemu ya akiba yako ya kustaafu kwa madhumuni ya kuhamisha mali?
Roth 401 (k) akaunti pia ina maana kama gari la kuhamisha mali. Mkakati wa kupanga mipangilio ya mali ni kutumia akaunti za Roth 401 (k) kuhamisha mali za kustaafu kwa warithi juu ya msingi wa kodi. Haki ya Roth 401 (k) s bado haijajali kodi ya mapato kwa sababu michango tayari imekotishwa. Wanastahili sheria ndogo za usambazaji zinazohitajika. Wakati wa maisha yako unaweza rollover Roth 401 (k) kwa Roth IRA ili kuepuka usambazaji wa chini unahitajika. Mkakati huu unaweza kusaidia kuhifadhi mali kwa warithi na kuruhusu ukuaji wa kodi usioendelea.
Sababu ya Kuamua
Sababu kuu wakati wa kuamua kama Roth 401 (k) ina maana kwa kawaida huja chini ya viwango vya kodi ya mapato. Lakini vigezo vingine vinapaswa kuchukuliwa wakati unapofanya uamuzi wako. Hali yako ya sasa, kodi ya sasa na ya baadaye, na utofauti wa jumla wa kodi kati ya akaunti kabla ya kodi (401 (k), IRAs, HSAs), akaunti za Roth, na akaunti za kodi.