Njia za CFSB zinakukinga na wewe hujui hata
Ofisi hiyo iliandika sheria za usalama wa watumiaji kwa bidhaa zote za fedha za walaji.
Muhimu zaidi, hulipa faini dhidi ya wakopaji ambao huvunja sheria zake. Pia inamuru kuwa migogoro ya mkopo itaruhusiwe kwenda mahakamani, si tu usuluhishi. Iliongeza bima ya Shirika la Bima ya Amana ya Shirika la Kudumu kwa amana za benki kwa $ 250,000.
CFPB pia inalinda watumiaji katika shughuli za nyumbani za mali isiyohamishika. Hiyo ni pamoja na kichwa, biashara na biashara za fedha zinazohusiana na realtors na homebuilders. Inasimamia fursa sawa ya mikopo na nyumba za haki. Pia huweka viwango vya sadaka zote za mikopo. Lakini, haina kupiga marufuku bidhaa za mikopo, kama mikopo ya riba.
Ofisi inasimamia bidhaa za mikopo ya hatari kama mikopo ya riba . Inahitaji mabenki kuthibitisha kwamba wakopaji wanaelewa hatari. CFPB pia inafanya mabenki kuthibitisha mapato ya waombaji, historia ya mikopo na hali ya kazi. Inaripoti kwa Idara ya Hazina .
Mnamo Novemba 24, 2017, mkurugenzi wa Ofisi Richard Cordray alijiuzulu.
Cordray anaweza kukimbia kwa gavana wa hali yake ya nyumbani ya Ohio. Alitaja naibu mkurugenzi, Leandra Kiingereza, kama mkurugenzi wa kaimu. Rais Trump alimteua Mick Mulvaney, mkurugenzi wa Ofisi ya Usimamizi na Bajeti, kwa nafasi hiyo. Kwa kujibu, Kiingereza ilitii utawala wa Trump. Mulvaney ameweka kufungia siku 30 kwa kukodisha na kutoa kanuni mpya.
Sheria ya kuwezesha Dodd-Frank inasema kwamba naibu mkurugenzi anapaswa kuchukua nafasi ya mkurugenzi wa Ofisi inapaswa kujiuzulu. Rais ana mamlaka ya kuteua mkurugenzi mpya, lakini lazima aidhinishwe na Congress kabla ya kuchukua ofisi.
Nini ofisi imefikia
Tangu 2011, Ofisi hiyo imerejea dola bilioni 12 hadi watumiaji milioni 27 ambao walidhuru na sekta ya kifedha. Kwa mfano, ililazimishwa Citibank kutoa $ 700,000,000 kwa fidia. Bankhad iliwadanganya wateja katika kununua ulinzi usiohitajika wa uwizi wa utambulisho.
Ofisi hiyo iligundua Wells Fargo alikuwa amefungua kwa siri siri ya kuhifadhi na akaunti za kadi ya mkopo kwa mamilioni ya wateja wake. Wafanyakazi walikuwa wamefungua akaunti na kuhamisha fedha bila ujuzi wa wateja. Walifanya hivyo ili kufikia malengo ya mauzo. Ofisi hiyo ilihitaji Wells Fargo kulipa marejesho kamili kwa waathirika. Pia ililipia Wells Fargo $ 100,000,000, na ilihitaji kulipa $ 85 milioni kwa wasimamizi wengine.
Ofisi hiyo imetekeleza Sheria ya Kadi ya Mikopo ya 2009 . Ilianzisha salama 10 kwa watumiaji wa kadi ya mkopo. Wao ni pamoja na:
- Hakuna riba ya ongezeko la mwaka wa kwanza.
- Benki haiwezi kuongeza viwango kwenye usawa uliopo isipokuwa umepoteza malipo mawili au zaidi. Wakati viwango vinavyoongezeka, haziwezi kutumika mara kwa mara kwa mizani iliyopo kabla au kwenye mizani yoyote uliyolipa.
- Malipo yanatumika kwa mizani na viwango vya juu vya riba kwanza.
- Benki lazima ikuambie siku 45 kabla ya kuongeza kiwango. Hiyo ni mwezi mrefu zaidi kuliko taarifa ya siku 15 zilizopita.
- Benki hawezi kugawa ada kwa kiasi kikubwa zaidi ya asilimia 50 juu ya kikomo chako cha mkopo.
- Taarifa za kulipia lazima zipelekwe siku 21 kabla ya tarehe ya kulipia. Malipo bado ni wakati kwa muda mrefu kama wao hupokelewa saa 5 mchana tarehe ya kutolewa. Malipo yaliyotolewa siku baada ya mwishoni mwa wiki au likizo pia ni wakati.
Ofisi hiyo pia iliunda database ya mkataba wa kadi ya mkopo. Inaruhusu wakopaji kulinganisha mikataba kati ya mamia ya kutoa kadi ya mkopo.
Ofisi hiyo ilizindua "Jua Kabla Kabla Ulipa." Iliunganisha funguo mbili za kifedha zinahitajika kwa fomu moja rahisi. Inafanya gharama na hatari za mkopo wazi na inaruhusu watumiaji kulinganisha duka.
Pia inafanya iwe rahisi kwa wakopaji kuelewa hatari na gharama za ulinzi wa overdraft. Ofisi hiyo iligundua kuwa wakopaji wanaotumia ulinzi wa overdraft kulipa zaidi ya dola 450 kwa ada.
Mwaka wa 2017, Ofisi hiyo iliacha mitego mkopo wa mchana. Ilihitaji wakopaji hawa kuamua mapema kama wakopaji wana uwezo wa kulipa mikopo. Inazuia wakopeshaji hawa kutoa mjadala kutoka kwa akaunti ya benki ya akopaye.
Mwaka 2013, CFPB iliweka viwango vya juu kwa soko la mikopo. Ilihitaji wakopeshaji kuhakikisha mapato ya wakopaji. Ilivunja moyo "viwango vya teaser" vya utangulizi kwa sababu wengi wakopaji wa subprime walichukuliwa mbali wakati viwango vilivyoongezeka katika mwaka wa tatu wa mkopo.
Ofisi imetoa taarifa juu ya:
- Madhara ya Sheria ya CARD.
- Jinsi ripoti ya alama ya mikopo inayopokea inaweza kuwa tofauti na ile iliyotolewa kwa benki.
- Jinsi mabenki yanaweza kuboresha ujuzi wako wa viwango vya ubadilishaji wanavyotumia wakati unapohamisha fedha za kimataifa.
- Ripoti ya maendeleo juu ya mafanikio yake hadi sasa.
Jinsi Trump Inapunguza Ofisi
Wabunge wa Jamhuri katika Congress wanataka kufuta Bureau kama sehemu ya kufuta yao Dodd-Frank. Wanasema sheria na mashtaka yake huumiza biashara, hasa benki ndogo. Wapinzani wa Bodi pia wanasema kuwa nafasi ya mkurugenzi ni kinyume na katiba. Hiyo ni kwa sababu anaweza kufukuzwa tu na rais kwa udanganyifu au kutokujali.
Mkurugenzi Mtendaji wa Bajeti ya Trump Mick Mulvaney kama mkurugenzi mtendaji wa Ofisi. Yeye anaimarisha Bureau. Mulvaney ni mmoja wa wapinzani wa Ofisi. Mnamo 2014, aliiita joka. Anaamini uhuru wake ni hatari. Lakini waumbaji wake walisema Bureau inahitaji uhuru wake kudumisha kazi yake ya kuangalia.
Mnamo mwaka wa 2018, Baraza la Wawakilishi lilitangaza muswada wa bipartisan ambao utabadilisha msimamo wa mkurugenzi na tume ya wanachama watano. Rais angechagua wanachama wa tume, lakini hakuna zaidi ya tatu inaweza kuwa kutoka kwa chama chochote. Muswada huo labda hauwezi kupita Seneti.
Mnamo mwaka wa 2017, Jamhurian ilianzisha muswada wa kupata udhibiti zaidi juu ya Ofisi. Muswada huo ungeweza kumpa Rais nguvu kumwongoza mkurugenzi kwa sababu yoyote. Pia ingebadilika bajeti ya Ofisi kutoka Shirika la Shirikisho la Congress.
Tarehe 13 Juni, 2017, Katibu wa Hazina wa Marekani Steve Mnuchin alichapisha ripoti ambayo ilipendekeza mabadiliko kwa Dodd-Frank. Ripoti hiyo ilikuwa inakabiliwa na utaratibu wa utendaji wa Rais Trump iliyosainiwa Februari 3, 2017. Mpango huo utarekebisha Ofisi kama tume ya wanachama wengi. Kama muswada wa Nyumba, itawawezesha rais kuondoa mkurugenzi kwa sababu yoyote. Pia itaelekeza fedha za Ofisi kutoka Shirika la Shirikisho la Congress.
Mnamo Oktoba 24, 2017, Seneti ilichagua kufuta sheria mpya iliyoundwa na Ofisi. Utawala ungewawezesha watumiaji kushtaki mabenki na makampuni ya kadi ya mkopo. Badala yake, kura ya Seneti inashikilia haki ya mabenki ya kulazimisha usuluhishi kwa watumiaji.
Jukumu la Elizabeth Warren katika Kujenga CFPB
Seneta na profesa wa zamani wa Harvard Law Elizabeth Warren alikuwa mwanzilishi wa Bodi. Amekuwa bingwa wa haki za walaji tangu 2007 . Hiyo ndio wakati alitambua udhibiti wa sheria iliwasaidia mabenki na kuweka watumiaji katika hatari. Anaamini mabenki haipaswi kuruhusiwa kuwa " kubwa sana kushindwa ." Pia alitetea kufanya mikopo iwe rahisi kuelewa.
Mwaka wa 2010, Rais Obama alimwita Msaidizi wa Rais na Mshauri Mshauri kwa Katibu wa Hazina kwenye CFPB ili kupata ofisi na kukimbia. Lakini wengi wa Republican walipiga kura dhidi ya uteuzi wake kama mkurugenzi wa Bodi.
Mwaka wa 2010, mkurugenzi wa filamu Ron Howard aliunga mkono muswada huo na video mbili zinazovutia za mtandao. Mmoja alinena juu ya gharama za mashtaka ya kadi ya mkopo wa siri na nyingine kuhusu kuanzisha Shirika la Ulinzi la Fedha la Watumiaji yenyewe.