Sheria iliyopitishwa ili kulinda Wateja wa Kadi ya Mikopo
Sheria ya CARD ilifanya mabadiliko makubwa kwa sheria ya kadi ya mkopo iliyopo ikiwa ni pamoja na kanuni juu ya ongezeko la kiwango cha riba, kauli za kulipa, malipo ya kikomo zaidi, na tarehe za kulipa malipo.
Wakati sehemu nyingi za Sheria ya CARD haikuanza kutumika hadi Februari 22, 2010, baadhi ya sheria ilifanyika mapema Agosti 20, 2009. Hapa ni maelezo mafupi ya baadhi ya mabadiliko muhimu yaliyotokana na tendo la 2009.
Taarifa ya awali ya Kiwango cha Maslahi
Kuanzia Agosti 20, 2009, watoaji wa kadi ya mkopo wanahitajika kutuma angalau siku ya siku 45 ya taarifa ya mapema ya ongezeko la kiwango cha riba au mabadiliko mengine muhimu ya kadi ya mkopo. Mabadiliko mengine muhimu yanajumuisha ongezeko la ada yoyote au malipo ya fedha. Wafanyabiashara wa kadi ya mkopo lazima waambie haki yao ya kukataa, au opt-out, mabadiliko. Wakati sheria ilihitaji makampuni ya kadi ya mkopo kutoa taarifa ya mapema ya ongezeko la kiwango cha riba, kitendo hakihitaji matangazo ya mapema ya ongezeko la chini la malipo.
Hakuna adhabu ya Opting-Out
Ikiwa unapoamua kujiondoa kwenye mabadiliko ya kadi ya mkopo na kufunga akaunti yako ya kadi ya mkopo, mtoaji kadi yako hawezi kulipa ada za ziada kwa sababu umefunga akaunti yako, akaunti yako ya msingi, au unahitaji kulipa usawa kwa haraka mara moja.
Mtoaji wako wa kadi ya mkopo anaweza: ongeze malipo yako ya kila mwezi hadi kufikia 100% (mara mbili), inahitaji uwalipe mizani yako ndani ya miaka mitano, au wanaweza kuondoka mpango wako wa kulipa ulio sawa.
Hakuna Kiwango cha Kuongezeka kwa Mizani iliyopo
Waajiri kadi ya mkopo hawawezi kuongeza kiwango cha riba yako juu ya mizani iliyopo (hakuna kiwango cha riba cha retroactive kinachoongezeka), isipokuwa katika hali fulani.
Mipaka ya Kiwango cha Maslahi inayoongezeka
Waajiri kadi ya mkopo hawawezi kuongeza viwango vya riba kwenye mizani iliyopo isipokuwa katika hali fulani:
- Kiwango cha maslahi ya uendelezaji imekamilika . Mtoaji wa kadi ya mkopo lazima akujulishe kabla ya kuanza kwa kiwango cha uendelezaji kwa muda gani kiwango cha uendelezaji kitaishi na nini kiwango cha riba itakuwa wakati kiwango cha uendelezaji kilikufa. Viwango vya uendelezaji lazima vidumu angalau miezi sita.
- Kadi yako ya mkopo ina kiwango cha riba cha kutosha ambacho mtoaji wa kadi ya mkopo hawezi kudhibiti na inaweza kutazamwa kwa urahisi na umma kwa ujumla.
- Umemaliza mpango wa shida au ulikuwa na mpango wa shida kufutwa . Kiwango cha riba cha ongezeko hawezi kuwa cha juu kuliko kilichokuwa kabla ya kuanza programu. Zaidi ya hayo, lazima uwe na taarifa kabla ya kuanza kwa programu nini kiwango cha riba itakuwa kama programu imekamilika au kufutwa.
- Ulikuwa umekwisha muda wa siku 60 kwenye malipo yako ya chini ya kadi ya mkopo. Ikiwa kiwango cha riba chako kinaongezeka kwa sababu ya malipo ya marehemu, unapaswa kupokea taarifa wakati kiwango cha riba kinaongezeka kukujulisha kwa nini kiwango kiliongezeka. Ikiwa unafanya malipo yako ya chini kwa muda kwa miezi sita ijayo, mtoaji kadi yako inahitajika ili kupunguza kiwango cha riba yako.
Hakuna Kiwango Cha Kuongezeka kwa Akaunti Mpya
Ikiwa unafungua akaunti mpya ya kadi ya mkopo, mtoaji wako kadi hawezi kuongeza kiwango cha riba yako ndani ya miezi 12 ya kwanza ya akaunti yako, isipokuwa katika hali zilizoelezwa hapo juu.
Kiwango cha ongezeko lazima kitaidhinishwa Bi-kila mwaka
Baada ya kiwango cha riba imeongezeka, mtoaji wa kadi ya mkopo lazima apitie akaunti kila baada ya miezi sita ili kujua kama kiwango kinaweza kupunguzwa. Ikiwa sababu ambazo kwanza zilizotokea ongezeko la kiwango cha riba zimebadilishwa, mtoaji wa kadi lazima awe chini ya kiwango cha riba.
Opt-In Inahitajika kwa Ada ya Ulimwengu
Waajiri kadi ya mkopo wanatakiwa kuwapa wanahisa kadi fursa ya kuingia kwa ada za juu . Isipokuwa wasimamizi wa kadi wanaelezea wangependa shughuli za kikomo zaidi za kusindika, shughuli hizo zinazozidisha kikomo cha mkopo zinapaswa kukataliwa.
Kabla ya kuingia, wasimamizi wa kadi wanapaswa kuambiwa kiasi cha ada zaidi ya kikomo. Mmiliki wa kadi ambaye amechagua kwa ada zaidi ya kikomo ana haki ya kujiondoa wakati wowote.
Mipaka juu ya Malipo ya Ulimia Zaidi
Malipo zaidi ya kikomo yanaweza kushtakiwa mara moja tu katika mzunguko wa bili na kwa jumla ya mzunguko wa bili tatu mfululizo isipokuwa unapolipa usawa wako chini ya kikomo cha mkopo na uendelee tena au unapoongeza ongezeko la kikomo cha mikopo na uzidishe kikomo kipya.
Malipo Yanapaswa Kuchukuliwa Siku Watakapopokea
Malipo yoyote yaliyopokelewa saa 5:00 jioni juu ya tarehe ya kuzingatia inachukuliwa kwa wakati. Tarehe yako ya malipo ya malipo lazima iwe siku moja kwa kila mwezi. Ikiwa tarehe yako ya malipo ya malipo iko kwenye likizo, mwishoni mwa wiki, au siku nyingine mtoaji wako kadi hakubali malipo, malipo yako yanaweza kusindika siku ya pili ya biashara bila adhabu ya malipo ya marehemu.
Ikiwa mtoaji wa kadi anapokea malipo kwenye tawi la mtaa, malipo yoyote yanayopatikana kwenye tawi la mtaa inapaswa kusindika siku hiyo.
Malipo ya chini ya chini yanapaswa kugawanywa kwa usahihi
Malipo ya juu juu ya kiwango cha chini inapaswa kutumika kwa usawa wa kiwango cha juu cha riba, kwanza ikifuatiwa na kiwango cha juu cha riba, isipokuwa katika usawa na maslahi yaliyotafsiriwa. Ikiwa una riba iliyorejeshwa kwa usawa, malipo yote yatakwenda kuelekea usawa huo katika mizunguko ya mwisho ya bili ya kukuza.
Hakuna Malipo ya Marehemu ya Mabadiliko ya Kadi ya Kadi
Huwezi kushtakiwa ada ya marehemu ikiwa malipo yako hayakupatiwa kwa sababu mtoaji wako wa kadi ya mkopo alifanya mabadiliko kwenye anwani yake ya barua pepe au taratibu za usindikaji malipo. Hii inatumika kwa malipo yaliyopokelewa kwa siku hadi 60 baada ya mabadiliko haya kuwa ya ufanisi.
Hakuna ada kwa njia ya kulipa
Waajiri kadi ya mkopo hawawezi kulipa ada kulingana na mbinu yako ya malipo isipokuwa umeomba malipo ya haraka ambayo inapaswa kushughulikiwa na mwakilishi wa huduma ya wateja.
Unapaswa kupewa wakati wa kulipa bili yako
Mtoaji wako wa kadi ya mkopo lazima atumie taarifa yako ya kulipa angalau siku 21 kabla ya tarehe yako ya kutolewa. Huwezi kushtakiwa ada ya marehemu ikiwa taarifa yako ya kulipa haitumwa au kukupeleka angalau siku 21 kabla ya malipo yako ya kadi ya mkopo.
Lazima Uwe na Wakati wa Kulipa Ndani ya Kipindi cha Neema
Ikiwa usawa wako wa kadi ya mkopo una kipindi cha neema ambacho unaweza kulipa usawa kamili na kuepuka malipo ya kifedha, taarifa yako inapaswa kutumwa au kukupeleka siku angalau 21 kabla malipo ya kifedha yangeongezwa kwenye usawa wako.
Universal Default imezuiwa
Kipengee cha Universal ni kifungu ndani ya mkataba wako wa kadi ya mkopo ambayo inaruhusu mtoa kadi yako kuongeza kiwango cha riba wakati wowote kwa sababu yoyote. Waajiri wa kadi ya mkopo wametumia kifungu hiki kutumia kiwango cha maslahi ya adhabu wakati umekwenda kuchelewa kwenye malipo kwenye kadi nyingine ya mkopo. Kadi ya CARD inazuia default default.
Malipo ya Fedha ya Mzunguko wa Kisheria mara mbili ni marufuku
Njia ya mzunguko wa bili mbili ya kuhesabu mashtaka ya fedha ni kinyume cha sheria chini ya Sheria ya CARD. Waajiri kadi ya mkopo hawawezi tena malipo ya maslahi kwenye mizani kutoka kwa mzunguko uliopita wa bili. Pia hawawezi kulipa riba juu ya mizani iliyo tayari kulipwa. Ufafanuzi unafanywa kwa ajili ya malipo ya fedha kwenye mizani ambayo ilikuwa sehemu ya mgogoro wa kosa la kulipia au malipo ya fedha yaliyopakiwa kwa hundi iliyorejeshwa.
Mipaka juu ya ada za awali za kadi za mikopo za kibinafsi
Katika mwaka wake wa kwanza, ada yoyote iliyoshtakiwa na kadi ya mkopo wa subprime haiwezi kuzidi 25% ya kikomo cha mkopo. Kwenye kadi ya mkopo yenye kikomo cha mkopo wa dola 400, ada ya jumla ya kushtakiwa wakati kadi ya mkopo inafunguliwa haiwezi kuwa zaidi ya $ 100. Hii hujumuisha ada za malipo ya marehemu, ada za zaidi ya kikomo, na ada za kurejea.
Ushauri wa chini wa Malipo lazima Uonekane kwenye Taarifa za Kulipa
Kwa Sheria ya CARD, watoaji kadi ya kadi ya mkopo walihitajika kuanza kufungua gharama za kufanya malipo ya chini . Taarifa za kulipia ada lazima zijumuishe kauli hii (au kitu kama hicho): "Onyo la chini la Malipo: Kufanya tu malipo ya chini yatapunguza kiasi cha maslahi unayolipa na wakati inachukua ili kulipa uwiano wako."
Taarifa ya kulipa lazima ijumuishe:
- Idadi ya miezi ingeweza kuchukua ili kulipa uwiano ikiwa tu malipo ya chini yanafanywa.
- Gharama ya jumla ya malipo ya kiwango cha chini tu kulingana na kiwango cha riba cha sasa. Taarifa ya kulipa lazima ijumuishe kiasi cha jumla cha maslahi na malipo yaliyopwa.
- Malipo ya kila mwezi yanahitajika kulipa uwiano ndani ya miezi 36 pamoja na riba ya jumla na kuu inayotolewa kwa mpango wa kulipa kodi ya miezi 36.
- Nambari isiyo na toll ambayo unaweza kupiga habari kuhusu ushauri wa mikopo ya watumiaji.
Taarifa hii inapaswa kuonyeshwa kwenye meza ambapo unaweza kuiisoma. Haiwezi kujificha mahali fulani kwenye tamko la kulipa ambapo hauwezekani kuipata.
Taarifa za kulipia ada zinapaswa kuhusisha Muda wa Malipo na Marekebisho
Kwa akaunti za mkopo ambazo zina malipo ya marehemu kwa malipo ya marehemu, kauli ya kulipa lazima ijumuishe tarehe ya malipo ya malipo (au tarehe ada ya marehemu itashtakiwa) pamoja na kiwango cha ada ya marehemu. Ikiwa malipo ya marehemu yatasababisha ongezeko la kiwango cha riba, ukweli huo pamoja na kiasi cha kiwango cha riba lazima kiorodheshwa kwenye taarifa ya kulipa. Vipande vyote vya habari vinapaswa kuonekana mahali ambapo mmiliki wa kadi anaweza kupata na kuisoma.
Sheria ya Kufafanua Ripoti za "Mikopo" za Mikopo
Matangazo yoyote ya ripoti ya bure ya mikopo lazima yatambue kuwa Sheria ya Shirikisho inaruhusu watumiaji kupata ripoti ya bure ya mikopo katika AnnualCreditReport.com. Matangazo ya televisheni na redio lazima yawe pamoja na hukumu ifuatayo: "Hii sio ripoti ya bure ya mikopo ambayo imetolewa na sheria ya Shirikisho."
- Jinsi ya kuepuka Matukio ya Mikopo ya Mikopo Bure
- Njia sita za Kupata Ripoti ya Mikopo ya bure
- Jinsi ya Kuagiza Ripoti yako ya Mikopo ya Mwaka
Sheria juu ya Kadi za Mikopo kwa Vijana Wazee
Chini ya ACD ya CARD, watoa kadi ya mkopo hawawezi tena kutoa kadi za mkopo kwa watumiaji yeyote chini ya 21 isipokuwa mtu amewasilisha maombi yaliyoandikwa kwa kadi ya mkopo. Vijana wa chini ya miaka 21 wanapaswa kuwa na saini ya ushirikiano ili kupata kadi ya mkopo au lazima wawe na njia ya kulipa usawa wa kadi ya mkopo.
Utoaji wa awali wa mikopo hauwezi kutumwa kwa watumiaji walio chini ya miaka 21.
Waajiri kadi ya mkopo pia wanaruhusiwa kutoa vitu bure kwa wanafunzi wa chuo badala ya maombi kamili ya kadi ya mkopo wakati wowote unaofanyika kwenye kampasi, karibu na chuo, au kwenye tukio la kufadhiliwa na chuo kikuu.
Katika kitendo, Congress inapendekeza, lakini hauhitaji, vyuo vikuu vinahitaji makampuni ya kadi ya mkopo kutoa wazi matukio yoyote ya masoko ya kampeni kabla; vyuo vikuu hivyo hupunguza mahali ambapo matukio ya uuzaji wa kadi ya mkopo yanafanyika; na vyuo vikuu hutoa elimu ya usimamizi wa mikopo na madeni kama sehemu ya mwelekeo mpya wa wanafunzi.
Sheria juu ya Kadi ya Kipawa na Chapa cha Kipawa Cha Kipawa
Kampuni yoyote inayotoa kadi ya zawadi, cheti cha zawadi, au kadi ya kulipia kabla haitaruhusiwi kulipia ada ya kutosha isipokuwa kadi ya zawadi haijawahi kutumika kwa miezi 12. Mnunuzi lazima ajulishwe (kabla ya kununua kadi ya zawadi) kwamba ada ya kuacha haiwezi kupimwa. Kiasi cha ada lazima ifunuliwe kabla ya wakati.
Cheti chawadi ya kumalizika lazima iwe miaka mitano tangu tarehe ya kununuliwa au miaka mitano kutoka kwa fedha za tarehe ya mwisho zilizouzwa kwenye cheti. Ikiwa kadi ya zawadi ina tarehe ya kumalizika muda, lazima ifunuliwe kabla ya kununua cheti.
Sheria hizi hazihusu kadi za simu zinazoweza kupakiwa, kadi zinazoweza kupakiwa ambazo hazipatikani kama kadi za zawadi au vyeti vya zawadi, kadi zilizotumiwa badala ya tiketi za kuingizwa kwenye matukio fulani, na vyeti vyawadi ya karatasi.
Adhabu kwa ukiukwaji wa Kadi ya Mikopo ya Kadi ya Mikopo
Mtoaji wa kadi ya mkopo anayekiuka Sheria ya CARD ya Mikopo anaweza kufadhiliwa kati ya $ 500 na $ 5,000 kwa kila ukiukwaji.