Miwili ya muhimu zaidi ni gharama yako ya malipo na ya kufunga. Kulingana na Chama cha Taifa cha Realtors, nyumba ya kawaida malipo ya chini ilikuwa asilimia 11 ya bei ya ununuzi mwaka 2016.
Hiyo itakuja $ 22,000 kwa nyumba ya $ 200,000. Gharama za kufungwa, ambazo zinajumuisha ada za utawala na gharama nyingine ili kukamilisha mkopo wako wa mikopo, kuongeza mwingine asilimia 2 hadi asilimia 5 ya bei ya ununuzi wa nyumba kwenye jumla.
Wakati muuzaji anaweza kulipa baadhi ya ada za kufungwa, bado unaweza kuwajibika kwa kuchukua sehemu ya gharama. Unapopanga ununuzi wa nyumba yako, huenda ukajiuliza ikiwa unaweza kukopa kutoka kwenye nyumba ya 401 (k) ikiwa huna akiba ya kioevu kwa gharama ya chini ya malipo au ya kufunga. Jibu fupi ni ndiyo, lakini swali muhimu zaidi ni lazima iwe?
Borrow Kutoka 401 (k) kwa Nyumba: Kupata 401 (k) Mikopo
Ikiwa ungependa kukopa kutoka kwa 401 (k) ili kufidia gharama yako ya kulipa au ya kufunga, kuna njia mbili za kufanya: 401 k) mkopo au uondoaji. Ni muhimu kuelewa tofauti kati ya mbili na matokeo ya kifedha ya kila chaguo.
Unapochukua mkopo kutoka 401 (k) yako, lazima kulipwa kwa riba.
Kwa hakika, unayarudisha riba yako mwenyewe na kiwango kinaweza kuwa cha chini lakini hii sio bure ya fedha unayopata. Kitu kingine cha kumbuka juu ya 401 (k) mikopo ni kwamba si mipango yote inaruhusu. Ikiwa mpango wako unafanya, lazima uwe na ufahamu wa kiasi gani unaweza kukopa. Huduma za Ndani za Mapato zinapunguza 401 (k) mikopo kwa asilimia 50 ya usawa wa akaunti yako au $ 50,000, hata kidogo.
Kwa mfano, ikiwa uwiano wa akaunti yako ni dola 50,000, kiwango cha juu ambacho ungependa kukopa ni $ 25,000, akifikiri umepewa kikamilifu.
Kwa upande wa ulipaji, mkopo wa 401 (k) unapaswa kulipwa ndani ya miaka mitano. Malipo yako yanapaswa kufanyika angalau kila robo mwaka, na ni pamoja na kuu na maslahi. Moja muhimu ya caveat kutambua: malipo ya mkopo si kutibiwa kama michango kwa mpango wako. Kwa kweli, mwajiri wako anaweza kuchagua kusimamisha kwa muda kwa mchango wowote mpya kwa mpango mpaka mkopo ulipwa. Hiyo ni muhimu kwa sababu 401 (k) michango hupunguza mapato yako yanayopaswa. Ikiwa hufanya michango yoyote mpya wakati wa malipo ya mkopo wako, ambayo inaweza kushinikiza dhima yako ya kodi ya juu kwa muda mfupi.
Kuchukua mkopo kutoka kwenye mpango wako pia kunaathiri uwezo wako wa kustahili kupata mikopo. Ikiwa tayari umechukua mkopo, malipo hayo ya kila mwezi yanajumuishwa katika uwiano wako wa madeni na kipato, ambayo ni kiasi gani cha mapato yako huenda kuelekea ulipaji wa deni kila mwezi. Kwa kweli, uwiano wako wa deni-kwa-kipato unapaswa kuwa asilimia 43 au chini ili kustahili kupata mikopo.
Kufanya 401 (k) Kuondolewa kununua Nambari
Ikilinganishwa na mkopo, uondoaji kutoka kwa 401 (k) unaonekana kama namna zaidi ya moja kwa moja ya kupata pesa unayohitaji kununua nyumba.
Fedha haipaswi kulipwa na hauwezi kupunguzwa kiasi ambacho unaweza kuondoa, jinsi ungekuwa na mkopo. Si rahisi kama inavyoonekana, hata hivyo, kukopa kutoka 401 (k) kwa nyumba kwa kutumia uondoaji.
Jambo la kwanza kuelewa ni kwamba mwajiri wako anaweza hata kuruhusu uondoaji kutoka mpango wako kabla ya umri wa miaka 59 1/2. Ikiwa wanaruhusu wafanyakazi kufungia 401 (k) fedha mapema, unaweza kuwa na kuthibitisha kuwa unakabiliwa na shida ya kifedha kabla ya kuruhusu kuondolewa. Chini ya sheria za IRS, ununuzi wa watumiaji kwa ujumla haufanani miongozo ya shida.
Lakini, unaweza kujiondoa kwenye mpango wa 401 (k) ambao umesalia nyuma kwa mwajiri aliyepita. Hii, hata hivyo, ni wapi mambo yanaweza kuwa ya kushangaza.
Ikiwa uko chini ya umri wa miaka 59 1/2 na unapoamua kulipia 401 ya zamani (k) , utawapa deni la asilimia 10 ya kuondolewa mapema kwa kiasi kilichoondolewa, pamoja na kodi ya kawaida ya mapato.
Asilimia ishirini ya kiasi kilichosambazwa ni moja kwa moja kilichowekwa kwa ajili ya kodi ya shirikisho, maana yake kwamba ikiwa utaondoa $ 40,000, dola 8,000 zitawekwa kando kwa kodi.
Kwa mkopo 401 (k), adhabu ya kuondolewa mapema na kodi ya mapato haitatumika, na ubaguzi mmoja muhimu sana. Ikiwa unatoka kazi yako, uwiano wowote wa mkopo utakuwa kulipwa kwa ukamilifu. Ikiwa huna kulipa deni lako, kiasi kikubwa kinachukuliwa kama usambazaji wa ushuru. Katika hali hiyo, ungependa kulipa kodi ya mapato na adhabu ikiwa uko chini ya umri wa miaka 59 1/2.
Je! 401 (k) Mkopo au Kuondolewa Kufanya Zaidi Kujua?
Unapofikiria kuongezeka kwa kodi ya kodi inayohusishwa na uondoaji wa mapema, mkopo wa 401 (k) unaweza kuwa chaguo la kuvutia zaidi ikiwa riba utayayolipa ni chini ya kile utakachopaswa kulipa kodi. Bila shaka, kuna drawback moja na chaguo zote mbili: unapunguza uhifadhi wako wa kustaafu.
Kwa mkopo 401 (k), utakuwa na uwezo wa kuchukua nafasi ya fedha hiyo kwa muda. Ikiwa unatoa 401 ya zamani (k), hata hivyo, hakuna njia ya kuweka fedha hiyo tena. Katika matukio hayo yote, wewe hukosa nguvu ya kiwanja cha maslahi kukua utajiri wako wa kustaafu kwa muda.
Kikwazo kimoja cha kuamua kukopa kutoka 401 k) kwa nyumba-ikiwa unatumia mkopo au kufanya uondoaji-ni kwamba inaweza kukuwezesha kuepuka kulipa bima ya bima ya kibinafsi ikiwa unatoa mkopeshaji malipo makubwa ya kutosha. Bima ya bima ya kibinafsi ni bima ambayo inalinda mkopeshaji na inahitajika ikiwa unaweka chini ya asilimia 20 chini. Unalipa premium ya juu kwa ajili ya chanjo, pamoja na malipo ya kila mwezi, ambayo huongezwa kwenye malipo yako ya mikopo. Bima ya bima ya kibinafsi inaweza kuondolewa wakati unapofikia asilimia 20 usawa nyumbani lakini inaweza kuongeza gharama ya umiliki wa nyumba katika miaka ya mwanzo ya mikopo yako.
Mbadala ya Kuajiri kutoka kwa 401 yako (k)
Kabla ya kukopa kutoka 401 (k) kununua nyumba, angalia ikiwa kuna chaguzi nyingine zinazopatikana. Kwa mfano:
- Mipango ya msaada wa malipo: Programu za usaidizi wa malipo zinaundwa ili kuwasaidia wanunuzi wanaostahiki na gharama za malipo na kufunga. Baadhi ya mipango hutoa misaada kwa wanunuzi waliohitimu ambao hawana budi kulipwa. Wengine hutoa mipango ya akiba inayofanana, sawa na 401 (k), ambayo inalingana na kila dola unayohifadhi kwenye malipo yako chini, hadi kiasi fulani.
- Zawadi za malipo: Ikiwa una familia ambao wanataka kukusaidia katika jitihada zako za kununua nyumba, unaweza kufikiria kuwaomba wapate pesa pesa kwa malipo ya chini. Kiasi cha fedha ambazo zinaweza kuwa na vipawa na kiasi ambacho unapaswa kuweka kwenye malipo ya chini kutoka kwenye fedha zako mwenyewe inaweza kutofautiana, kulingana na aina ya mikopo ambayo unayopata. Jambo muhimu zaidi kukumbuka na zawadi za chini za malipo ni kwamba lazima zimeandikwa vizuri. Vinginevyo, mkopeshaji anaweza kuruhusu kutumia fedha hizo kwa malipo yako.
- Uondoaji wa IRA: Ikiwa una IRA, unaweza kuondoa hadi $ 10,000 kutoka akaunti yako hadi malipo ya chini nyumbani bila kuingiza adhabu ya mapema ya uondoaji mapema ya asilimia 10. Jihadharini, hata hivyo, kwamba ikiwa unatoka kutoka IRA ya jadi, bado utatoka kodi ya mapato kwa kiasi ulichotolea.
Borrowing kutoka 401 (k) ina faida fulani, hasa kwamba huna haja ya kuja na kiasi kikubwa cha fedha nje ya mfukoni. Hata hivyo, athari ya kustaafu kwako na uwezekano wa kulipa kodi zaidi lazima iwe uangalifu kabla ya kufanya.