Jinsi ya kulipa deni la Kadi ya Mikopo kwa Nzuri

by Justin Pritchard

Madeni ya kadi ya mkopo ni sumu. Unaweza kwa urahisi kutumia mamia ya dola kila mwezi, ukifanya peke yako katika usawa wa mkopo.

Lakini kuna njia nyingine: mara tu unapolipa kadi yako ya mkopo, fedha hizo zote zitapatikana kwa mambo muhimu zaidi. Utakuwa na uwezo wa kupanga na kuokoa kwa malengo ya baadaye, na utahisi shinikizo chini kila mwezi wakati bili zako zinatokana.

01 Barabara Inayofuata

Ikiwa umefikia hatua ambapo uko tayari kulipa deni lako la kadi ya mkopo - lakini hujui jinsi ya kufanya - ni wakati wa kuunda mpango. Hii haifai kuwa vigumu. Kwa kweli, una uwezekano zaidi wa kufanikiwa na mkakati rahisi (lakini imara). Tutazingatia maeneo matatu muhimu:

Mkakati wa kulipa kadi zako
Njia za kulipa riba kidogo wakati unapunguza madeni
Makosa ya kuepuka

Kwanza mambo ya kwanza: utahitaji fedha kulipa deni lako. Ikiwa unapolipia zaidi, tumia chini, au kuuza vitu ambavyo huhitaji sana, hii inawezekana tu ikiwa una angalau kidogo ya ziada ya fedha kwa mkono. Unahitaji mawazo juu ya njia za kuokoa? Hapa ni 25 kati yao.

Kwa hakika unaweza kuunga mkono ikiwa ungependa - sio wazo lolote la kutupa pesa za ziada kwenye bili yako ya kadi ya mkopo. Lakini kwa kupanga kidogo, utaongeza ujasiri wako na nafasi zako za mafanikio.

02 Mkakati wa Haki

Ili kulipa deni, utahitaji kulipa zaidi ya kiwango cha chini. Lakini ni lazima hasa kufanya hivyo? Malipo yoyote hapo juu na zaidi ya malipo yako yanayohitajika itasaidia kupunguza deni, na kuna mikakati miwili maarufu ambayo wengine walitumia kwa mafanikio.

Madeni ya snowball: "snowball deni" ni njia ya kujenga kasi kama wewe kupunguza madeni. Uliopendekezwa na Dave Ramsey, wazo ni kulipa deni lako mdogo kwanza, kisha kulipa usawa wako mdogo zaidi, na ufanyie njia yako juu. Kwa mfano, ikiwa una kadi za mkopo mbili, moja yenye usawa wa dola 400 na nyingine yenye uwiano wa $ 2000, ungelipa kadi ya $ 400 kwanza. Njia hii inahisi bora - unapata uzoefu wa ushindi wa haraka na unaozidi katika safari yako ya uhuru wa madeni. Uchunguzi katika fedha za tabia hutuambia kwamba watu wengine wana uwezekano wa kushikamana na programu na njia hii.

Banguli ya madeni: njia nyingine ni njia "ya kifedha". Badala ya kulipia usawa wako mdogo kwanza, utazingatia kulipa madeni kwa kiwango cha juu cha riba kwanza. Kwa mfano, ikiwa una kadi za mkopo mbili, mmoja anajishughulisha na 10% ya Aprili na mwingine akimshutumu Aprili 18%, ungependa kulipa kadi hiyo ambayo inadaiza 18% haraka iwezekanavyo. Hata kama unaweza kufuta kadi ya 10% haraka (na itachukua miaka kadhaa kulipa kadi ya 18%), lengo lako ni kulipa kama riba kidogo iwezekanavyo . Hutastahili kuridhika sawa na kisaikolojia kama unavyotaka na snowball ya madeni, lakini itakuwa na gharama kidogo chini.

Njia gani unapaswa kutumia? Yule anayefanya kazi - aidha ni nzuri. Lengo kuu la picha ni kulipa madeni yako, na wakati inaweza kufanya hisia ya hisabati kutumia bunduki ya madeni, haina maana yoyote isipokuwa ukalipa deni. Ikiwa unakata tamaa na kupoteza motisha (au uone kwamba wakati ujao), jaribu snowball ya madeni.

Ikiwa unataka kuona jinsi mikakati hii miwili inalinganisha, fanya namba zako mwenyewe. Si vigumu sana kujenga meza inayoonyesha jinsi malipo yako ya kadi ya mkopo (na malipo ya ziada) yanavyofanya kazi .

03 Wakati unasubiri

Itachukua muda wa kulipa deni la kadi ya mkopo - uwezekano wa miaka kadhaa. Ikiwa unaweza kuhamisha madeni kwa mkopo wa kiwango cha chini, utahifadhi pesa (na kulipa deni lako kwa kasi). Sababu kuu za kushikamana na kadi za mkopo zinaweza kuwa:

Ikiwa una kadi ya 0% ya mkopo wa APR
Utatumia uhamishaji wa kadi ya mkopo ili kutumia fursa za uendelezaji wa kiwango cha chini (na utaenda kikamilifu kusimamia madeni yako)

Mbadala kwa Kadi

Ikiwa unalipa sana kwenye kadi yako ya mkopo, kuna njia nyingi. Unaweza hata kuamua kuimarisha madeni yako (au kuunganisha mikopo yako yote katika mkopo mmoja mkubwa) - hasa ikiwa unaweza kupata kiwango cha riba bora zaidi.

Ni aina gani ya mikopo ambayo unaweza kutumia ili kuimarisha madeni ya kadi ya mkopo? Ni vyema kutumia mikopo isiyo na uhakika ya watu binafsi : hizi ni mikopo unazostahili kwa kuzingatia tu alama na mapato yako. Huna haja ya kutoa dhamana yoyote (ambayo ina maana huwezi kupoteza kitu chochote cha thamani ikiwa huwezi kulipa mkopo - ingawa mikopo yako itasumbuliwa ). Deni la kadi ya mkopo tayari ni deni lisilo na uhakika, hivyo unahitaji sababu nzuri ya kubadili mkopo uliookolewa.

Mikopo ya mikopo ya rika ni mikopo ambayo hutoka kwa watu wengine , ingawa wakati mwingine benki hulipa mkopo. Badala ya kukopa kutoka benki yako ya ndani au muungano wa mikopo, unaomba mkopo kwa wavuti na tovuti ya mikopo ya rika. Watu wenye pesa za ziada wanaweza kuingia katika mfuko wa mkopo wako, na mara nyingi utakuwa kulipa viwango vya chini vya riba kuliko unavyolipa wakopaji wa jadi au watoa kadi ya mkopo.

Wakopaji wa soko kwenye soko ni kizazi kijacho cha wenzao kwa wakopeshaji wa rika . Tena, wewe ni wakopaji kutoka kwa wakopeshaji wasiokuwa na benki: wawekezaji (ikiwa ni taasisi, mabenki, au mashirika mengine) na pesa za ziada huamua ikiwa au mfuko wa mkopo wako, kwa kawaida kulingana na alama yako ya mkopo na mapato. Ikiwa una mkopo mbaya au haujawahi kujenga mkopo wako , wakopaji hawa wanaweza kuangalia vyanzo vya "mbadala" vya habari ili kuamua kama au kupitisha mkopo wako.

Benki na vyama vya mikopo pia vina thamani ya kuangalia. Wanaweza kutoa mikopo isiyo na uhakika ya watu binafsi na viwango vya chini sana kuliko viwango vya maslahi ya kadi ya mkopo. Vyama vya mikopo kwa wakati mwingine ni ghali zaidi kuliko mabenki (na zaidi wanapenda kuidhinisha mikopo), basi hakikisha kuangalia vyama vya mikopo vichache unapozunguka .

Vikwazo

Ikiwa utaimarisha deni, utahitaji kutambua matatizo mawili ya uwezekano.

Hakuna refills: baada ya kulipa kadi ya mkopo na mkopo wa kuimarisha, hujaribu kutumia kadi hiyo tena na kulipa madeni. Usifanye hivyo. Kumbuka kwamba bado haukulipa deni lolote - umebadilisha tu deni lako mahali pengine.

Malipo ya juu: ukitumia mkopo wa kuimarisha, unaweza kuwa na malipo ya juu ya kila mwezi kuliko malipo yako yote ya kadi ya mkopo. Hiyo ni kwa sababu wewe hulipa deni lako - na mara nyingi utafanya hivyo ndani ya miaka mitatu hadi mitano. Hakikisha unajua unayoingia kabla ya kukubaliana na chochote. Tumia kihesabu cha malipo ya mkopo ili uone jinsi malipo yako yanavyoonekana (kwa kutumia mkopo binafsi badala ya kadi ya mkopo) zaidi ya kipindi cha miaka mitatu.

04 Nini kuepuka

Umepata deni la kadi ya mkopo wa gharama kubwa, lakini mambo yanaweza kuwa mbaya zaidi. Inajaribu kwenda kwa kurekebisha haraka, na baadhi ya marekebisho hayo ni "hivyo mambo yanaweza tu kufanya kazi." Lakini ikiwa unatumia mikakati hapa chini, tahadhari kuwa unaweza kuwa na makosa makubwa ambayo yanaweza kukuchukia kwa maisha.

Kukimbia kustaafu

Ambapo ni chanzo kikubwa cha fedha? Kwa wengi, ni katika akaunti ya kustaafu kama 401 (k) au IRA. Umetumia miaka kuimarisha akiba hizo, na hutawahitaji wakati wowote hivi karibuni, kwa nini usiwatumie kulipa madeni ya kadi ya mkopo?

Tatizo ni kwamba itabidi kuanza kutoka mwanzoni linapokuja kuokoa kwa kustaafu. Wewe ni mzee sasa kuliko ulivyokuwa wakati ulianza kuokoa kwa kustaafu. Ili kurudi wapi, utahitaji kutoa michango muhimu kwenye akaunti zako za kustaafu - uwezekano wa kiasi kikubwa (sawa na malipo yako ya kadi ya mkopo). Utakuwa na tatizo moja kutatuliwa, lakini utaunda tofauti - na hakutakuwa na marekebisho ya haraka yanayopatikana baadaye.

Unaweza kuona hii kama njia yako pekee ya kuahirisha mikopo yako au kufilisika, lakini unahitaji kuzungumza na wakili wa mitaa na mpangaji wa fedha kabla ya kugonga fedha za kustaafu. Katika hali nyingine, akiba yako ya kustaafu inalindwa kutoka kwa wadai - isipokuwa unapoondoa fedha kwa hiari. Je, sio nzuri kuwa na angalau kuwa na mali kwa jina lako, hata kama unapaswa kutangaza kufilisika?

Dhamana (muhimu) Dhamana

Ikiwa umepata alama za mikopo za chini au mapato yasiyo ya kutosha kupata mkopo, unaweza kujaribiwa kukopa dhidi ya mali zako. Kwa bahati mbaya, ungeweza kuweka hatari ambapo haujawahi kuwa na moja: ukimaliza kufanya malipo ya kadi ya mkopo, alama zako za mkopo zitashuka, lakini hakuna mtu anayeweza kurudi na kuimarisha gari lako au kukufukuza nje ya nyumba yako.

Ikiwa unapata mkopo wa usawa wa nyumba , utapata pesa nyingi kwa kiwango cha chini cha riba. Hata hivyo, mikopo hizo zinalindwa na uhusiano wa nyumba yako . Ikiwa unashindwa kulipa mkopo, wakopeshaji wanaweza kufungia nyumbani na kuuuza ili kupata fedha zao.

Vile vile ni kweli kwa mikopo ya cheo cha gari : unaweza kupata fedha haraka, lakini unahitaji kufanya malipo yako kwa wakati. Ikiwa hauwezi kurejesha gari yetu, na utakuwa na wakati mgumu kupata kazi na kupata kipato. Hiyo itafanya iwe vigumu kulipa madeni.