Uondoaji wa IRA unaweza gharama zaidi kwa kodi kuliko unavyofikiri. Hii ndiyo sababu.
Kodi inaweza kuwa ngumu katika kustaafu. Ikiwa unachukua uondoaji wa ziada kutoka kwa IRA yako mwaka mmoja, kiwango chako cha ushuru kinaweza kuongezeka kwa mwaka. Ni vigumu kupata majibu ya jinsi yote yanavyofanya kazi.
Tofauti ngumu lakini sio kawaida
Uondoaji wowote kutoka kwa IRA au 401 (k) hulipwa kwa viwango vya sasa na Faida za Usalama wa Jamii hulipwa kwa asilimia 50 au 85 kulingana na kiwango cha jumla cha mapato.
Wanandoa wastaafu wanataka kuuza nyumba yao ya sasa, kuhamisha, na kununua mpya.
Wao wote ni zaidi ya 62 na wote wanapata SS na faida ya jumla ya dola 30,000. Kuhamisha na kununua nyumba mpya inahitaji kuwaondoa $ 60,000 kutoka kwa IRA na 401 (k) s. Wameangalia machapisho ya IRS na tovuti ya SSA na wanachanganyikiwa kwa sababu wakati wao (IRS) wanataja kutoa kodi za SS wanazozitenda kama kupungua kwa faida za muda mrefu.
Je! Wanandoa hawa watalipa kodi tu kwa jumla ya mapato ya mwaka tunayoondoa? Je, SS faida zitakaa kwa kiasi cha sasa kwa miaka ijayo au zimepunguzwa kwa sababu mapato yamepanda kwa mwaka mmoja?
Kwanza, ndiyo, uondoaji wa IRA hupakiwa kwenye viwango vya kodi yako ya sasa. Hata hivyo, kodi ya Usalama wa Jamii si rahisi kama asilimia 50 au 85% ya kuwa chini ya kodi. "Vyanzo vingine" vya mapato (inayoitwa mapato ya pamoja au mapato ya muda) huenda kwenye fomu na matokeo ni mahali popote kutoka kwa 0 - 85% ya faida zako za Usalama wa Jamii zinaweza kulipwa.
Kwa hiyo inaweza kuishia kuwa 12% ya faida yako ni chini ya kodi ya mapato, au 77%, kwa mfano. Hii inarekebishwa kila mwaka kulingana na vyanzo vyako vya mapato.
Hata hivyo, kodi hii sio kupungua kwa faida za muda mrefu. Nadhani (au labda maelezo kwenye tovuti ya SSA) inaweza kuwa na kitu kisichochanganya kitu kinachojulikana kama kikomo cha mapato kwa kodi.
Mpaka wa mapato unasema ikiwa unakusanya Usalama wa Jamii kabla ya kufikia Umri wako wa Kustaafu Kamili, na una pesa nyingi, basi unaweza kulipa faida zako za Usalama wa Jamii nyuma. Hii kikomo cha mapato haipaswi kutumika katika hali hii kama IRA ya ziada au 401 (k) uondoaji haukufikiri mapato.
Kwa hiyo, kama ilivyoelezwa hapo juu, wangeweza tu kulipa kodi ya mapato kwa uondoaji wa ziada, ambayo inaweza kusababisha faida zaidi ya Usalama wa Jamii kuwa chini ya kodi (ambayo ina maana kodi zaidi inayotakiwa) lakini ingeweza kutumika tu kwa mwaka wa kalenda ambapo hii uondoaji wa ziada (na hivyo mapato ya ziada yanayopaswa kutokea) yalitokea. Hakuweza kupungua kwa faida za Usalama wa Jamii.
Sasa, kuna njia bora zaidi? Inawezekana, lakini ingekuwa na uchambuzi zaidi. Kwa mfano, wanaweza kutumia mstari wa usawa wa nyumba ya mikopo ili kuja na malipo ya chini ili kuepuka uondoaji wa ziada wa IRA / 401 (k)? Je, wanaweza kueneza IRA / 401 (k) kujiondoa kwa miaka miwili ya kalenda? Je! Kwa kawaida huchukua IRA / 401 (k) kuondolewa ili kufikia mahitaji yao ya mapato? Je! Wana ghorofa? Watakuwa na mikopo ya nyumba yao mpya? Kuzingatia yote haya kwa njia ambayo ni pamoja na athari ya kodi inachukua kazi - lakini wakati mwingine husababisha akiba kubwa kwa kutafuta njia ya kuratibu maamuzi yao ili kupunguza muswada wao wa kodi uliotarajiwa wakati wa kustaafu.