Je, unapaswa kuondokana na asilimia 4 ya kustaafu? Au Asilimia 3 tu?
Je, ni kiasi gani cha fedha ambacho unaweza kujiondoa kwenye kwingineko yako ya kustaafu?
Mpaka hivi karibuni, utawala wa kidole uliokubalika mara nyingi uliondoa asilimia 4 kila mwaka .
Hata hivyo, sasa wataalam wanasema kuwa asilimia 3 inaweza kuwa bora.
Hivyo ni nini?
Kwa nini ni Kanuni ya Asilimia 4 Iliyo maarufu?
Inarudi kwenye utafiti wa 1994 na Bill Bengen mshauri wa kifedha. Utafiti huu umeonyesha kwamba uwekezaji mkuu wa wastaafu ambao waliondoka asilimia 4 kutoka kwingineko yao kila mwaka walikaa sana.
Walipata mafanikio haya kwa kuweka kwingineko ya kihafidhina ambayo ilizalisha kurudi kwa kila mwaka ili kuendeleza kasi ya mfumuko wa bei.
Ndiyo, mkuu atapungua kwa muda. Hata hivyo, itatokea kwa kasi ndogo kiasi kwamba kustaafu kuna uwezekano wa kudumisha kwingineko katika maisha yake yote.
Kwa miongo, asilimia 4 imekuwa protokali ya kawaida katika kuamua kiasi gani unahitaji kuokoa kwa kustaafu .
Kwingineko ya dola milioni 1 ya kustaafu itakupa kipato cha kustaafu cha $ 40,000 kwa mwaka (mara $ 1,000,000 0.04 sawa na $ 40,000).
Kwingineko ya $ 700,000 itakupa kipato cha kustaafu cha $ 28,000 kwa mwaka (mara $ 700,000 mara 0.04 sawa na $ 28,000).
Hata hivyo, anarudi soko la mwaka 2012 ni kufanya wawekezaji swali utawala wa asilimia 4. Washauri wengine wa kifedha wasiwasi kuwa asilimia 4 ni kali sana ya kiwango cha uondoaji. Wamebadilisha mapendekezo yao kwa kiwango cha asilimia 3 ya uondoaji.
Kwa nini? Sababu mbili: mfumuko wa bei na maadili ya chini ya kwingineko.
Je, Mfumuko wa bei unahusu nini?
Wakati Bengen ilifanya utafiti wa asilimia 4 ya mwaka 1994, kurudi unaweza kupata kutoka kwa uwekezaji wa kihafidhina kama vifungo, CD, na bili za Hazina zilikuwa nzuri. Kisha, mwezi Aprili 2012, kurudi kwenye uwekezaji huu wa kihafidhina haukuwa karibu na kitu.
Wakati huo huo, bei ya mfumuko wa bei pia ilikuwa karibu na kitu.
Ni sahihi kwamba "kurudi salama" ni sawa na mfumuko wa bei. Kwa maneno mengine, anarudi kuhusiana na mfumuko wa bei ni sawa, ingawa namba ghafi zimebadilika.
Lakini 2012 haikuwa ya kawaida, na miaka ya hivi karibuni imeendelea na mwenendo huu. Hata hivyo, viwango vya riba haviwezi kubaki hii chini kwa milele. Kuna fursa - si dhamana - kwamba mfumuko wa bei inaweza kuongezeka ndani ya miaka michache ijayo kutokana na kuwa na kiwango cha chini cha riba.
Ikiwa kinachotokea, kuna nafasi pia ya kurudi kwenye uwekezaji salama / kihafidhina haitaendelea kasi na mfumuko wa bei. Katika kesi hiyo, asilimia 4 inaweza kuwa mbaya sana kwa kiwango cha uondoaji.
Je! Kuhusu Vipimo vya chini vya Portfolio?
Thamani ya kwingineko yako ni tete. Inategemea jinsi soko linavyofanya vizuri. Ikiwa unashikilia utawala wa asilimia 4, utachukua maisha yako kulingana na tatizo la soko .
Kwa mfano, wakati wa kukimbia ng'ombe, kwingineko yako inaweza kusimama dola milioni 1 ya dola. Hiyo inamaanisha utaishi $ 40,000 kwa mwaka. Wakati wa soko la kutengeneza, kwingineko yako inaweza kuzama hadi $ 850,000. Ikiwa unashikilia utawala wa asilimia 4, utakuwa na $ 34,000 tu kuishi mwaka huo.
Nini kinatokea ikiwa huwezi kuishi chini? Ikiwa unahitaji dola 40,000 kulipa bili zako , utaishi kuuza zaidi ya kwingineko yako wakati soko limeanguka.
Hiyo ni wakati mbaya zaidi wa kuuza.
Hiyo ni kwa nini washauri wa kifedha wa leo wanawaambia watu kupanga mpango wa asilimia 3 ya uondoaji. Ushauri huu unafuatia wazo la "matumaini kwa bora, mpango wa mbaya zaidi." Panga gharama zako muhimu kwa asilimia 3. Ikiwa hifadhi imepungua na unalazimika kuondoa asilimia 4 ili kufidia bili zako, bado utakuwa salama.
Hii Inaanisha Nini?
Hii inamaanisha kwamba kwingineko moja ya dola milioni moja itazalisha mapato ya $ 30,000 kwa mwaka badala ya $ 40,000.
Usiogope ikiwa unakaribia kustaafu na kwingineko yako sio karibu na milioni moja au zaidi. Hii ni kwa ajili ya kupanga tu. Mambo mengine kama pensheni yako, Usalama wa Jamii, mikopo, na mali za kukodisha zitabadilisha mahesabu yako.
Malipo yako kwa kustaafu pia inaweza kuwa ya chini kuliko unavyofikiri. Mara baada ya mikopo yako kulipwa na watoto wako wanapata pesa, bili yako itakuwa ndogo sana.
Kiwango cha kodi yako wakati wa kustaafu pia inaweza kupungua.
Mstari wa chini? Thibitisha kuokoa kwa kustaafu . Hifadhi kwa nguvu kwa njia ya mipango 401 (k), Roth IRA , na uwekezaji mwingine wa muda mrefu kama umiliki mali za kukodisha. Utashukuru mwenyewe unapokuwa wakubwa, kama utakavyofurahia kustaafu na akili zaidi ya amani.