Mwongozo wako wa kuokoa kwa kustaafu
Lakini kuna nadharia ya ushindani ambayo inasema kwamba unapaswa bajeti ya kustaafu kulingana na maisha unayopanga kufurahia, sio mapato ambayo sasa unapata.
Ili kufafanua wazo hili, hebu fikiria wanandoa wanne wa mawazo.
Adam na Alison: Kustaafu Rahisi
Adamu na Alison wanastaafu. Hakuna wao huzalisha mapato. Wanapokea pesa kutoka pensheni zao, 401 (k) kuondolewa, na Usalama wa Jamii. Nyumba zao na magari hulipwa kikamilifu, na hawana deni .
Wanaishi tu. Jioni nyingi hula chakula cha jioni nyumbani, na hufurahia shughuli zisizo na gharama kama vile bustani, kupiga makofi, kucheza na wajukuu wao na kutembea mbwa.
Bob na Barb: Kustaafu kwa kupendeza
Bob na Barb pia hustaafu. Wala wao hutoa kipato, na kama Adam na Alison, wanapokea fedha kutoka pensheni zao na 401 (k). Nyumba zao na magari pia hulipwa, na hawana deni.
Wanaishi kubwa kwa kustaafu. Wanala katika migahawa. Wanafurahia meli, golf, na tenisi. Wanao nyumba ya pili karibu na pwani, na wanafurahia kusafiri ng'ambo.
Carl na Cathy: Kufanya kazi katika kustaafu kwa ajili ya kujifurahisha
Carl na Cathy wanastaafu kutokana na kazi yao ya msingi, lakini wote wawili wanafanya kazi.
Hawana haja ya mapato - wana pesa za kutosha kuishi kwa urahisi kulingana na akiba zao - lakini wanafurahia kufanya kazi.
Inawapa kuridhika na kusudi, na wakati hawafanyi kazi, huwa na huzuni na huzuni. Carl anaandika riwaya, wakati Cathy anaendesha biashara ya mtandaoni. Wanapokea kipato cha ziada kutokana na kazi zao, ambazo zinaongeza uhifadhi wao wa kustaafu.
Hata hivyo, wao ni busy sana kufurahia kazi zao; hawana muda wa kutumia. Wao wanajiokoa akiba zaidi kuliko wanavyojua jinsi ya kutumia.
Derek na Debbie: Mapato ya Passive katika Kustaafu
Derek na Debbie walianzisha mito ya mapato ya passiki walipokuwa mdogo. Sasa nyumba zao za kukodisha, mikopo, mgawanyiko, na mapato ya riba hutoa kutosha kwao kustaafu kwa raha.
Hata hivyo, kustaafu zao, ni kazi ya kusimamia vyanzo hivi vya mapato. Mara nyingi wanajikuta kusimamia timu za watunza vitabu, mameneja wa mali na mikono ya ukarabati ambao huweka uwekezaji wao.
Njia ya Maisha Yote ya Kustaafu ni tofauti
Ni nini cha hadithi hizi nne? Kustaafu kwa kila mtu ni tofauti.
Watu wengine wanastahili kuishi maisha rahisi, ya utulivu. Wengine wanataka kufurahia usafiri wa dunia, vituo vya gharama kubwa, vinini sampuli nzuri, kuboresha nyumba zao na jaribu shughuli mpya.
Watu wengine wanalazimika kufanya kazi kwa sababu hawawezi kulipa bili zao, lakini wengine huchagua kufanya kazi kwa furaha na kuridhika, ingawa hawana haja ya mapato.
Ushauri wa Kisheria wa Kustaafu ni Uharibifu
Ushauri wa jadi wa kustaafu unaelezea formula: ila asilimia 10, au asilimia 12, au asilimia 15 ya mapato yako ya sasa kwa kustaafu .
Lakini ushauri wa utawala wa kidole haukuzingatia aina ya kustaafu ambayo unatarajia kuwa nayo. Adam na Alison wanatamani kuishi tu. Wanastahili kupika chakula chao, kusafisha nyumba zao, na kucheza na wajukuu wao.
Ikiwa ungependa kuishi kama wanandoa hawa, huhitaji haja ya bajeti ya asilimia 15 ya mapato yako baada ya kodi kwa kustaafu, isipokuwa unapoanza kuokoa baadaye , unataka kuondoka nyuma ya mali kwa ajili ya watoto wako, au unataka buffer imara katika hali ya dharura.
Wanandoa kama Bob na Barb, kwa upande mwingine, wanataka msisimko wa safari ya Italia, kucheza golf, kuchukua masomo ya sanaa na kusafiri kwenye villa beachside. Ikiwa unataka kuishi kama wanandoa hawa, labda unahitaji bajeti zaidi ya asilimia 15 kuelekea kustaafu.
Na kama umeanzisha mito ya mapato, kama Derek na Debbie, huenda usihitaji kuongeza mchango wako wa 401k kila mwaka.
Utawala wa 25
Kwa hiyo ni utawala mwingine wa kidole?
Fikiria ni kiasi gani unataka kutumia , kwa mwaka, kwa kustaafu. Kuzidisha hiyo kwa 25 . Hiyo ni kiasi gani unapaswa kuokolewa katika akaunti yako ya kustaafu.
Kwa maneno mengine, fanya lengo lako la kuokoa akaunti ya kustaafu kwenye matumizi yako, sio mapato yako.
Kumbuka: hii ni kanuni ya jumla ya kidole. Fedha binafsi ni - vizuri - binafsi. Kiasi unachohitaji kwa kustaafu inategemea mambo kadhaa ikiwa ni pamoja na viwango vya madeni yako, wategemezi wako, afya yako, uhai wako, majukumu yako ya kodi, mahitaji yako ya bima, na mambo mengine.