Jifunze Kuongezeka kwa Rule 25 na Kanuni ya Asilimia 4
Mtawala wa "Kuongezeka kwa 25" na utawala wa "Asilimia 4" mara nyingi huchanganyikiwa, lakini yana tofauti muhimu: moja huongoza jinsi unapaswa kuokoa, wakati mwingine inakadiria kiasi gani unaweza kujiondoa kwa usalama.
Hebu tuchunguze kwa undani kila mmoja wa haya ili uwe wazi kwa wote wawili.
Kuongezeka kwa Rule 25
Kuongezeka kwa Rule 25 inakadiria kiasi gani cha fedha unachohitaji kwa kustaafu kwa kuzidisha mapato yako ya kila mwaka yaliyotaka na 25.
Kwa mfano: Ikiwa unataka kuondoa $ 40,000 kwa mwaka kutoka kwingineko yako ya kustaafu, unahitaji dola milioni 1 ya dola katika kwingineko yako ya kustaafu. ($ 40,000 x 25 ni sawa na milioni 1 $.) Ikiwa unataka kuondoa $ 50,000 kwa mwaka, unahitaji $ 1.25 milioni. Ili kuondoa $ 60,000 kwa mwaka, unahitaji dola milioni 1.5.
Sheria hii ya kitambulisho inakadiriwa kiasi ambacho unaweza kuondoa kutoka kwingineko yako. Haina sababu kwa vyanzo vingine vya mapato ya kustaafu, kama pensheni yoyote, mali za kukodisha , Usalama wa Jamii , au mapato mengine.
Kwa nini ni mengi? Sheria hii ya kitambulisho inafikiri utakuwa na uwezo wa kuzalisha annualized halisi ya kurudi kwa asilimia 4 kwa mwaka. Inadhani kwamba hifadhi, kwa muda mrefu (miaka 15-20 au zaidi), itazalisha anarudi annualized ya asilimia 7. Hadithi ya kuwekeza Warren Buffet anatabiri soko la hisa la Marekani litafikia asilimia 7 ya kurudi kwa muda mrefu kwa kipindi cha miongo michache ijayo.
Wakati huo huo, mfumuko wa bei unapunguza thamani ya dola kwa asilimia 3 kwa mwaka.
Ina maana yako "kurudi halisi" - baada ya mfumuko wa bei - itakuwa karibu asilimia 4.
Kanuni ya asilimia 4
Rule ya Asilimia 4 mara nyingi huchanganyikiwa na Kuongezeka kwa Utawala 25, kwa sababu za wazi - Kanuni ya Asilimia 4, kama jina lake linamaanisha, pia huchukua kurudi kwa asilimia 4.
Kanuni ya Asilimia 4, hata hivyo, inaongoza kiasi gani unapaswa kutoa kila mwaka unapopokea mstaafu.
Kama jina linamaanisha, kanuni hii ya kidole inasema unapaswa kuondoa asilimia 4 ya kwingineko yako ya kustaafu mwaka wa kwanza.
Kwa mfano, unastaafu na dola 700,000 kwenye kwingineko yako. Katika mwaka wako wa kwanza wa kustaafu, unatoa $ 28,000. ($ 700,000 x 0.04 ni sawa na $ 28,000.)
Mwaka uliofuata unatoa kiasi sawa, kurekebishwa kwa mfumuko wa bei. Kwa kuzingatia mfumuko wa bei asilimia 3, unapaswa kuondoa $ 28,840. ($ 28,000 x 1.03 ni sawa na $ 28,840.)
Takwimu ya dola 28,840 inaweza kuwa zaidi ya asilimia 4 ya kwingineko iliyobaki, kulingana na jinsi masoko yalivyopungua wakati wa mwaka wako wa kwanza wa kustaafu. Usijali kuhusu hilo - unahitaji tu kuhesabu asilimia 4 mara moja. Mwongozo unasema unapaswa kuondoa asilimia 4 wakati wa mwaka wako wa kwanza wa kustaafu, na uendelee kuondoa kiasi sawa, kilichorekebishwa kwa mfumuko wa bei, kila baada ya hapo.
Tofauti ni ipi?
Kuongezeka kwa Rule 25 inakadiria kiasi gani utakachohitaji katika kwingineko yako ya kustaafu. Rule ya Asilimia 4 inakadiria kiasi gani unapaswa kuondokana na kwingineko yako baada ya kustaafu.
Je, Kanuni hizo ni sahihi?
Wataalamu wengine wanashutumu sheria hizi kuwa hatari sana. Ni unrealistic kutarajia kurudi kwa muda mrefu asilimia 7 asilimia, wanasema, kwa wastaafu ambao kuweka zaidi ya kwingineko yao katika vifungo na fedha.
Watu ambao wanataka mbinu ya kihafidhina zaidi kuchagua kwa Kuongezeka kwa Utawala wa 33 na Kanuni ya Asilimia 3.
Kuongezeka kwa 33 kudhani utakuwa na "kurudi" halisi - baada ya mfumuko wa bei - asilimia 3. Hiyo inawakilisha asilimia 6 ya muda mrefu ya kupata faida, kupunguza asilimia 3 ya mfumuko wa bei.
Sheria ya asilimia 3 ya utetezi huondoa asilimia 3 ya kwingineko yako wakati wa mwaka wako wa kwanza wa kustaafu. Mtu aliye na kwingineko ya $ 700,000 ataondoa Dola 21,000 wakati wa mwaka wa kwanza wa kustaafu, kurekebisha kwa mfumuko wa bei kwa $ 21,630 mwaka wa pili.
Wengine hufukuza njia hii kama pia kihafidhina, lakini wengine wanasema kuwa ni sahihi kwa wastaafu wa leo ambao wanaishi kwa muda mrefu na wanataka viwango vya kusimamia hatari katika kwingineko yao.
Je, unapaswa Kurekebisha kwa Mfumuko wa bei?
Hapa kuna swali la kufuata muhimu: Je! Unahitaji kurekebisha namba hizi kwa mfumuko wa bei, hasa kama wewe ni miongo kadhaa mbali na kustaafu?
Ndiyo. Hapa ni "muhtasari wa haraka":
- Ikiwa wewe ni miaka 10 kutoka kwa kustaafu, ongezeko kwa 1.48.
- Ikiwa una miaka 15 kutoka kwa kustaafu, ongezeko na 1.8.
- Ikiwa una umri wa miaka 20 kutoka kwa kustaafu, ongezeko kwa 2.19.
- Ikiwa una umri wa miaka 25 kutoka kwa kustaafu, ongezeko kwa 2.67.
Hebu tufikiri kwamba unataka kutoa $ 80,000 kwa mwaka kutoka kwingineko yako ya kustaafu, na uko miaka 25 kutoka kwa kustaafu. Panda $ 80,000 x 2.67 = $ 213,600. Ni lengo lako la kupunguzwa kwa mfumuko wa bei.