Epuka kufanya makosa makubwa katika mpango wako wa kustaafu
Ikiwa unakuokoa sasa kwa kustaafu katika 401k tayari umechukua hatua katika mwelekeo sahihi. Lakini huwezi kuruhusu kulinda yako na kuwa na wasiwasi. Wakati unaweza kupumzika kwa urahisi kufikiri wewe ni mmoja wa wale walio na bahati nzuri ya kuokoa kwa kustaafu, ni muhimu kutambua kwamba kushiriki tu huenda haitoshi. Ikiwa hujali makini unaweza kuwa na makosa makubwa katika mpangilio wako wa 401k ambayo huenda usijue.
Hapa ni saba ya makosa makubwa ya wawekezaji 401k wanafanya (na jinsi gani unaweza kuondokana nao):
Kuokoa bila kujua ni kiasi gani utahitaji kustaafu kwa urahisi.
Kutabiri hasa ni kiasi gani cha fedha unahitaji kuishi kwa raha si rahisi. Hata hivyo, savers wengi wa kustaafu hufanya kosa la kuwa na malengo ya msingi ya kustaafu ya kustaafu mahali ambapo wanaweza kujitahidi kufikia. Ukosefu wa ufahamu kuhusu kiasi gani unahitaji kuweka kando ili kufikia hisia ya uhuru wa kifedha kunaweza kusababisha matokeo mabaya.
Habari njema ni kwamba kuendesha calculator ya msingi ya kustaafu angalau mara moja kwa mwaka kunaweza kuboresha fursa yako ya kufanikiwa. Kukimbia makadirio ya ballpark chache kuna manufaa hata kama una miongo kwenda hadi kustaafu na maono yako ya maisha baada ya kazi ni kidogo kidogo. Haraka unapoanza kukimbia makadirio ya kustaafu wakati zaidi utakuwa na upande wako kufanya marekebisho yoyote muhimu.
Solution: Kuanza kwa kujenga ufafanuzi rahisi wa uhuru wa fedha una maana gani kwako. Hii itasaidia kuanza kufikiri juu ya maisha ambayo ungependa wakati wa kustaafu - hata hivyo unachagua kufafanua. Hakuna "namba ya uchawi" inayofanya kazi kwa kila mtu. Hekima ya kawaida inaonyesha kwamba wastani wa watu atahitaji kuchukua nafasi ya asilimia 70 hadi 90 ya mapato ya kabla ya kustaafu ili kudumisha maisha mazuri. Jambo muhimu zaidi unaweza kufanya ni kuanza kufikiria ni kiasi gani unahitajika kulingana na malengo yako ya maisha. Ikiwa hujui ni nini kipato chako cha kipato cha kukubalika, chagua baadhi ya watoaji wa kustaafu ili uone kama wewe uko kwenye njia sahihi ya kustaafu salama.
Je, unahitaji fedha nyingi kiasi gani?
Inahifadhi kidogo sana.
Katika miaka ya hivi karibuni, waajiri wengi wamebadilika kwa usajili wa wafanyakazi wa mpya katika mipango 401k. Hii inaweza kusaidia kuongeza kiwango cha ushiriki wa mpango wa kustaafu, lakini ikiwa kiasi cha usajili wa moja kwa moja haitoshi kukusaidia kufikia malengo yako binafsi basi unaweza kuwa na mapungufu ya mapato. Kwa bahati mbaya, wafanyakazi wengi wamekubali kipofu kuanzisha kiasi cha mipangilio wakati wa programu za kujiandikisha. Kiasi cha wastani kiliokolewa katika mpango wa 401k ni karibu asilimia 6.
Hata unapoongeza mchanganyiko wa asilimia 3 ya ziada unaweza kujipatia nyuma ya mpango wako wa kuokoa. Wakati sio kuhifadhi kitu chochote kwa kustaafu ni shida kubwa, sio kuokoa kutosha ni kosa lingine kubwa.
Hivyo ni kiasi gani cha kutosha? Wakati kiasi unachohitaji kuokoa kitatofautiana kulingana na malengo yako binafsi, wataalam wengi wanasema kuokoa lengo la lengo la asilimia 10 hadi 20 ya mapato yako. Hii inaweza kuwa ya kushangaza kusikia ikiwa unajaribu kufikia mwisho na kulipa majukumu ya sasa ya kifedha. Ikiwa unalipa madeni ya riba kubwa au bado unajaribu kujenga akiba yako ya dharura basi ni kawaida kuwa na maana ya kuchangia kutosha ili kupata mechi ya kampuni.
Suluhisho: jibu la wazi ikiwa huwezi kuokoa kutosha ni kuokoa zaidi. Lakini hiyo inaweza kuonekana kuwa ya kutisha ikiwa tayari unajaribu kusawazisha vipaumbele vya mashindano.
Kagua mpango wako wa matumizi na uone kama unaweza kufanya marekebisho yoyote ili kuongeza kiwango cha mchango wa 401k leo. Kisha, jaribu kuathiriwa na madhumuni hayo mazuri kuokoa kesho zaidi kwa kujitolea kuhamasisha ongezeko la baadaye. Vipengee vya kiwango cha usambazaji wa vipengee katika mipango ya 401k huwawezesha kujipatia moja kwa moja hadi akiba yako kwa muda. Kiwango hiki cha kasi cha kuongezeka kwa kasi kitakusaidia kukuona ni kiasi gani mabadiliko haya madogo yanaweza kubadilisha mtazamo wako wa kustaafu.
Kushindwa kulipa kipaumbele kwa ada.
Ikiwa unatunza tu mambo machache kuhusu uwekezaji, kulipa kipaumbele kwa ada lazima iwe juu ya "vitu vyenye jambo" rada. Wakati usawa wa akaunti yako ya 401k wakati utakapoondoa kuamua kupokea pesa gani utakapokea, ada na gharama katika mpango wako utaendelea kupunguza ukuaji wako. Kumbuka kwamba ada za gharama 401k na gharama zinaanguka kwa makundi matatu: ada za utawala wa mpango, ada za uwekezaji, na ada za huduma. Sekta ya huduma za kifedha imefanya vizuri zaidi katika kufungua ada, lakini bado inaweza kuonekana kuwa mbaya kwa mwekezaji wastani kujua jinsi unavyolipa kwa gharama na gharama ndani ya mipango ya 401k.
Suluhisho: Kagua nyaraka za mpango wako ili uone kama unaweza kuamua kiasi gani unacholipa katika mpango wako wa 401k. Mipango kubwa huwa na gharama ndogo. Vifaa vingine ni pamoja na chombo cha Analyzer Fund kilichotolewa kupitia FINRA. Ikiwa una mpango wa zamani wa 401k kutoka kwa mwajiri wa zamani, hakikisha kulinganisha ada kwa mpango wako wa sasa ili kukusaidia uamuzi kama rollover ya 401k au IRA inafanya busara.
Kuelewa 401k Mpango wa ada na gharama
Kuweka sana katika hisa ya kampuni yako.
Uwekezaji katika hisa za kampuni hutoa uwezekano mkubwa wa kukua unakuja na uwezekano wa hatari. Mojawapo ya hasara kubwa ya kuwa na hisa za waajiri katika mpango wako wa kustaafu ni kwamba kampuni kubwa ya hisa za hisa zinaweza kuongeza tete ya kwingineko yako ya kustaafu. Mpango machache 401k unatumia hisa ya kampuni kwa ajili ya mchanganyiko wa michango. Lakini bado kuna waajiri wengi ambao huwapa wafanyakazi fursa ya kuwekeza katika hisa za ushirika ndani ya 401k.
Suluhisho: Tathmini hatari gani unayoonekana ikiwa mpango wako wa 401k unajumuisha hisa za kampuni. Jaribu kuweka nafasi yako ya jumla kwa hisa yoyote ya mtu kwa asilimia 10 hadi 15 ya kwingineko yako ya kustaafu jumla.
Kushindwa kupatanisha uwekezaji wako.
Sio siri kuwa uwekezaji huongezeka na kuanguka kwa wakati. Nguzo ya jumla ya ugawaji wa mali ni kwamba baadhi ya madarasa ya mali (kwa mfano, hifadhi, vifungo, mali halisi, fedha) sio daima kuinuka na kuanguka pamoja. Kama mpango wako wa awali wa mchezo wa kuchanganua katika madarasa mbalimbali ya mali inaweza kuongezeka kwa muda.
Suluhisho: Unaweza kuchagua kushiriki katika mpango wa ugawaji wa moja kwa moja ikiwa moja hutolewa katika mpango wako wa 401k. Kwa njia mbadala, uwekezaji katika fedha za kustaafu tarehe ya kustaafu au fedha za mgawanyiko wa mali zitasaidia kuchukua mbinu zaidi ya kuzuia uwekezaji wako kwa msingi thabiti.
Kuacha michango yako au chini ya mechi ya kampuni.
Michango inayofanana inawakilisha fedha za bure kutoka kwa mwajiri wako. Ikiwa mwajiri wako anacheza asilimia yoyote ya mchango wako 401k mara nyingi huwa na maana kwa angalau kuchangia kutosha kuchukua faida kamili ya mechi. Ni bure ya fedha!
Mpaka wa mchango wa 401k ni $ 18,000 mwaka 2017 ($ 24,000 ikiwa ni 50 au zaidi).
Suluhisho: Pitia mfuko wa faida yako ili uone ni kiasi gani mwajiri wako atakavyofanana katika 401k yako (ikiwa ni kitu). Ikiwa huwezi kupata mechi unapaswa kutumia fursa hii. Ikiwa tayari unachangia kutosha ili kupokea mchango kamili unaofanana , fikiria kuongeza michango yako juu ya mechi.
Sio kutumia chaguo la Roth wakati wa kazi ya mapema au wakati wa mabaki ya kodi ya chini.
Mchango wa Roth 401k unafanywa na dola baada ya kodi. Kwa michango ya jadi kabla ya kodi ya 401k faida ya kodi huja mbele kama inapunguza mapato yako yanayopaswa wakati wa kodi ya sasa. Unapoanza kuchukua fedha nje ya akaunti zako za awali za ushuru 401k wakati wa kustaafu uondoaji hutendewa kama kipato cha kodi. Kwa upande mwingine, Roth 401ks kuruhusu mapato yako kukua bila malipo. Hii huwasaidia wale ambao hawana haja ya kupunguza kipato chao cha kutosha leo au wanatarajia kuwa katika mabaki ya kodi ya juu au ya juu wakati wa kustaafu.
Suluhisho: Linganisha tofauti kati ya michango ya jadi kabla ya kodi na Roth 401k. Panga ikiwa kuna maana zaidi kwako kupata faida ya kodi inayojulikana ya kutumia akiba kabla ya kodi leo dhidi ya kutokuwa na uhakika wa akiba ya kodi ya baadaye katika Roth 401k.