Faida na Haki za Kuchukua Mkopo kutoka kwa 401 (k)
Kwa ujumla, hali ya uandaaji wa kustaafu inabaki chini nchini kote. Kituo cha Utafiti wa Kustaafu katika Chuo cha Boston kiligundua kuwa asilimia 52 ya watu waliojiandaa kwa ajili ya kustaafu walikuwa katika hatari ya kutoweza kufikia malengo yao ya maisha. Ndiyo maana mantra kwa mtu yeyote ambaye anataka kuona uhuru wa kifedha baadaye katika maisha mara nyingi " sahau, ila, sahau "!
Lakini ni nini kinachotokea wakati unaposikia hamu ya kufikia baadhi ya akiba yako ya kustaafu kwa mkopo wa 401 (k) ?
Ikiwa unajaribu kusawazisha haja ya kulipa bili yako ya sasa na tamaa ya kuokoa kwa siku zijazo, inaweza kuhisi kama kuahirisha kipaumbele dhidi ya kulipa deni ni changamoto kubwa. Ulipaji wako 401 (k) ni pesa yako, na inaweza kuonekana kuvutia sana kufikia akiba yako ya kustaafu kwa njia ya mkopo 401 (k) kulipa madeni, kununua nyumba, au kulipia "maisha hutokea" wakati. Kwa mujibu wa Taasisi ya Utafiti wa Faida ya Wafanyakazi (EBRI) asilimia 20 ya washiriki wote wa mpango wa kustaafu ambao walistahiki 401 k) mikopo ilikuwa na mikopo bora dhidi ya akaunti zao za 401 (k) mwishoni mwa 2014.
Wakati 401 k) mikopo inaweza kuonekana kama chaguo rahisi ya kurejea kwa kama mbadala nyingine haipo, unapaswa kutumia tu kama mapumziko ya mwisho. Ikiwa mpango wako wa kustaafu hutoa mikopo, kiasi cha juu cha IRS kinakupa kukopa ni asilimia 50 ya usawa wa akaunti yako, au $ 50,000, chochote kilicho chini.
Uamuzi wa kuchukua mkopo wa 401 (k) unaweza kuwa na athari kubwa juu ya yai yako ya kustaafu ya baadaye ya kustaafu. Kwa hiyo ni muhimu kutambua manufaa na hasara zinazohusiana na mkopo wa 401 (k).
Hapa ni baadhi ya faida ambazo wewe utazingatia:
Huna haja ya hundi ya mikopo. 401 (k) mikopo hutolewa kwa mujibu wa usawa wa akaunti uliyopewa.
Huna budi kutegemea historia yako ya mkopo ili ustahiki. Hii inafanya iwe rahisi kwako kufikia pesa yako bila wasiwasi juu ya kukataliwa mkopo kutokana na mkopo mbaya au historia ya mkopo mdogo.
Viwango vya riba yako kwa ujumla ni chini kuliko utakayopata na mikopo nyingine binafsi na kadi nyingi za mkopo. Zaidi ya 401 (k) mikopo ina viwango vya chini vya riba na mara nyingi huhusishwa na kiwango cha kwanza cha Wall Street Journal (3.5% ya Julai 2016). Unapoweka kiwango hicho cha chini cha riba kwa upande wa wastani na kiwango cha wastani wa riba ya mkopo wa karibu 15% una uwezo wa kuona gharama kubwa za kukopa. Faida nyingine ni kwamba unajipa riba mwenyewe na malipo hayo yanarudi kwenye akaunti yako mwenyewe.
Mapato yako ya mkopo hayategemi kodi ya mapato (isipokuwa huna kulipa mkopo). Hutastahili kodi yoyote ya kodi ya mapato kwa kuchukua mkopo 401 (k). Hii ni kwa sababu 401 (k) mikopo hazifikiri kuondolewa kwa kodi. Hii ni njia mbadala bora zaidi ya kuchukua uondoaji wa shida kutoka kwa 401 (k). Vifungo vya shida hupwa kodi kwa viwango vya kawaida vya kodi yako na kwa ubaguzi machache pia unaambatana na adhabu ya ziada ya 10% ikiwa uko chini ya umri wa miaka 59 ½.
Hapa kuna baadhi ya hasara za mkopo 401 (k) kuzingatia:
Kuna uwezekano wa hatari kwamba ukuaji wa mapato ya baadaye katika uwekezaji utaangamia. 401 (k) mikopo ina chini ya siri ya nafasi ya gharama. Ndiyo sababu unapaswa kufikiri daima kuhusu madhara ya muda mrefu ya uamuzi wa mkopo wa 401 (k). Wengi 401 (k) mikopo ina muda wa miaka 5 wakati wengine wana masharti ya kulipa mkopo ambayo yanafikia miaka 10-15. Uwezo wa uwekezaji katika usawa wa Marekani umekuwa wa kihistoria juu ya kipindi cha miaka mitano. Kwa mfano, kwa mujibu wa chombo hiki kutoka kwa Bora S & P 500 ina faida nzuri 87.4% ya muda zaidi ya kipindi cha muda wa miaka 5 tangu 1928 hadi 2014 ( hint: hiyo ni 21,502 kipindi cha kumiliki uwezo).
Unapaswa kutambua daima kwamba sio wazo jema kutazama kioo cha nyuma cha kuona wakati linapokuja maamuzi muhimu ya kifedha.
Pia, kumbuka kwamba gharama ya fursa ya kupoteza faida ya uwekezaji ni kiasi kidogo cha wasiwasi wakati kiasi cha mkopo wako si sehemu kubwa ya kwingineko yako ya uwekezaji au kama wewe ni mwekezaji kihafidhina.
Malipo yako 401 (k) ya mkopo yanapunguzwa moja kwa moja nje ya malipo yako kama uondoaji wa kodi baada ya kodi. Mchakato wa automatiska wa kufanya 401 (k) malipo ya mkopo kupitia punguzo la malipo ni mara nyingi huonekana kama kipengele cha kuvutia. Hata hivyo, mikopo ya ziada itakuwa na athari kwenye malipo yako ya nyumbani na inahitaji kuingizwa katika bajeti yako iliyorekebishwa. Wakati mwingine malipo haya ya ziada huwashawishi watu kupunguza michango yao kwenye mpango wa 401 (k) na hii inaweza kusababisha kukosa mechi ya mwajiri na mizani ya chini ya kustaafu kwa muda. Mabadiliko ya punguzo zako za kulipia malipo lazima daima iweze ukaguzi wa msingi mpango wako wa matumizi ya kibinafsi ili uhakikishe kuwa umeandaliwa kwa mabadiliko katika kulipa kabla ya muda. Hutaki malipo ya mkopo kuwa vigumu kwako kulipa gharama zako za kila siku au majukumu mengine ya deni kama vile mkopo wa mkopo au gari.
Mkopo wako wa 401 (k) unaweza kuwa kichwa cha kichwa cha kodi. Unaweza kumaliza kulipa kodi na adhabu ikiwa unatoka mwajiri wako na default kwa mkopo. Huu ni hatari kubwa zaidi ya kuchukua mkopo wa mpango wa 401 (k). Tumia tahadhari ikiwa kuna uwezekano wowote utakuwa na deni la fedha wakati unatoka kazi yako. Mara nyingi, usawa wowote wa mkopo usio kulipa ndani ya siku 60 unachukuliwa kuwa uondoaji na chini ya kodi na uwezekano wa adhabu ya 10% ikiwa uko chini ya umri wa miaka 59 1/2.
Baadhi ya waajiri hawana haja ya kulipa mkopo 401 (k) ndani ya dirisha la siku 60 ikiwa umeweka au kuondoka kabla ya mkopo kulipwa. Kwa hiyo, hakikisha uangalie na idara yako ya HR ikiwa hujui kuhusu sheria za mpango wako. Hata kama mpango wa kulipa mkopo wa 401 (k) unapatikana baada ya kuondoka kazi yako bado utaendelea kukaa sasa na malipo ya mkopo ili kuepuka usambazaji wa kodi. Unapopoteza urahisi wa uondoaji wa mishahara kwa malipo ya mkopo kukaa sasa si rahisi.
Ikiwa huwezi kuepuka jaribu la kubeba usawa kwenye matumizi yako ya kadi ya mkopo unaweza kuishia na madeni zaidi. Wengi wa mpango wa kifedha wanawaonya watu juu ya hatari za uwezekano wa mikopo ya 401 (k) wakati wanatumiwa kama kurekebisha haraka kwa usimamizi mkubwa wa fedha au matatizo ya madeni. Nimeshuhudia mara nyingi matatizo ambayo watu huvumilia wakati kadi yao ya mkopo na masuala ya madeni ya walaji yanajumuishwa na matatizo ya kodi ya mapato kutokana na kushindwa kwa mkopo 401 (k). Nimewashuhudia watu kujenga mpango mzuri wa kutumia mikopo yao ya mpango wa kustaafu ili kuimarisha madeni kupoteza lengo na kuishia na madeni zaidi kuliko wakati walianza kutokana na mizani ya kadi ya mkopo na masuala mengine ya madeni.
Je! 401 (k) mkopo ni wazo nzuri kwako?
Mstari wa msingi ni lazima uweze kutegemea sana akiba yako binafsi ili kufikia hali ya uhuru wa kifedha wakati wa kustaafu. Katika hali nyingi unapaswa kuepuka haja ya kuzamisha katika akiba yako ya kustaafu kwa sababu ya chini ya siri ya 401 k) mkopo. Ili kuwa alisema, kuna baadhi ya njia za kimkakati za kuingiza mkopo 401 (k) katika mpango wako wa maisha ya kifedha. Chochote chaguo unachoamua, fikiria faida na uangalifu kwa uangalifu na uamuzi uliohesabu ambao hauwezi kuweka mipangilio yako ya kustaafu ya baadaye katika hatari.