Kufafanua Utoaji wa Kodi na Jinsi Inaweza Kukusaidia
Ufafanuzi wa Ushuru wa Kodi
Utoaji wa kodi ni muda wa kifedha unaohusu ugawaji wa dola za uwekezaji kwa aina zaidi ya moja ya akaunti.
Ugawaji wa kodi ni sawa na eneo la mali (sio kuchanganyikiwa na mgao wa mali ), ambayo inahusu kueneza dola za uwekezaji kati ya aina mbalimbali za akaunti ( eneo la mali za uwekezaji) na kuchagua aina bora za uwekezaji zinazofanya kazi bora katika akaunti hizo.
Aina mbili za msingi za akaunti za uwekezaji ni akaunti za ushuru na akaunti zilizorejeshwa kodi. Unapowekeza katika akaunti za ushuru, kiasi cha fedha ambacho unachowekeza si cha kodi inayotokana na kodi, wala haijapungua kodi. Badala yake, mwekezaji anatolewa kwenye gawio, ikiwa ni yoyote, wakati wa mwaka, na faida kubwa ikiwa na wakati uwekezaji unauzwa kwa bei ya juu kuliko kununuliwa. Kwa akaunti zilizorejeshwa kwa kodi, kama vile IRAs na 401 (k) s, fedha zilizowekeza imeongezeka bila malipo mpaka kuondolewa.
Kinachofanyika bila Utunzaji wa Kodi
Hekima ya kawaida inasema kuchangia akiba ya muda mrefu, kama vile akiba ya kustaafu, kwanza kwa 401 (k), ikiwa inapatikana kupitia mwajiri na angalau hadi mechi ya waajiri, kisha kuchangia fedha nyingine yoyote kwa Roth IRA .
Kwa ujumla, hii ni ushauri mzuri. Hata hivyo, wawekezaji wengi wanafanya kosa la kuongeza 401 (k) juu ya mechi ya waajiri kwa madhumuni pekee ya kupunguza mapato yanayopaswa sasa. Au wanaweza kufanya kosa kubwa na kuwekeza akiba zaidi katika IRA ya jadi, badala ya Roth IRA, kwa sababu sawa (sasa ya akiba ya kodi).
Sababu hii inaweza kuwa kosa ni kwamba wengi au wawekezaji wengi wa muda mrefu wanaweza kuacha kuwa kabisa zilizotolewa kwa akaunti ya akiba ya kodi iliyosafirishwa. Kwa nini hii ni tatizo? Ikiwa hifadhi yako yote ya kustaafu iko katika akaunti zilizorejeshwa kwa kodi, kama vile 401 (k) na IRA ya jadi, unaweza kuishia kulipa kodi kubwa kama chanzo chako cha mapato tu katika kustaafu ni kutoka kwa akaunti hizi. Ingawa michango ya akaunti hizi haziwezekani kulipwa, uondoaji huo ni 100% inayoweza kutolewa kwa kiwango cha kodi ya kodi ya mapato ya wawekezaji. Kwa hiyo, ikiwa viwango vya kodi vinakwenda juu au kama bracket yako ya kodi inakwenda juu zaidi katika maisha yako, ama ambayo inawezekana, unaweza kulipa kodi zaidi kuliko ikiwa ulikuwa na aina nyingine za akaunti, kama vile akaunti za ushuru na / au Roth IRA.
Pia, ikiwa unataka kustaafu kabla ya ustahiki wa faida kamili za Usalama wa Jamii, inaweza kuwa smart kuwa na akaunti ambapo uondoaji ni kodi ya kiwango cha chini (au si kodi) katika miaka hiyo muhimu ya kwanza ya kustaafu.
Kwa habari zaidi juu ya hili, angalia makala yangu: Je, IRA ya jadi imekufa?
Faida ya Diversification Faida
Kama unavyohisi tayari, faida za utofauti wa kodi (kueneza akiba kati ya aina mbalimbali za akaunti) ni sawa na utofauti wa uwekezaji - kupunguza hatari.
Kwa mfano, kiwango cha kodi ya muda mrefu cha faida ya uwekezaji katika akaunti za ushuru ni 15%. Hata hivyo, uondoaji wa akaunti uliotayarishwa kwa ushuru utapelekwa kwenye mabango ya juu ya ushuru wa shirikisho kwa mtu binafsi (au wanandoa ikiwa wanajumuisha pamoja). Hii inaweza kuwa 25% au zaidi kwa wastaafu wengi.
Pia, utapata zaidi ya kufungua kwa kodi kwa kuacha 401 (k) yako na fedha za jadi za IRA ambazo hazipatikani na kuongezeka kwa kodi bila malipo iwezekanavyo. Kwa hiyo ni busara kujiondoa kwenye akaunti za ushuru na Roth IRAs kwanza kwa kustaafu na kujiondoa kwenye akaunti zilizosafirishwa kodi baadaye.
Ikiwa unataka kustaafu mapema, hasa kabla ya umri wa miaka 59 1/2, wakati 401 (k) na uondoaji wa kikabila wa jadi utaingiza adhabu ya 10% ya "kujiondoa mapema," kuwa na akaunti za ushuru zinaweza kuwa na manufaa.
Kutoa kikwazo: Taarifa kwenye tovuti hii hutolewa kwa madhumuni ya majadiliano tu, na haipaswi kuwa mbaya kama ushauri wa uwekezaji. Chini hali hakuna taarifa hii inawakilisha mapendekezo ya kununua au kuuza dhamana.