Unaweza bado kuhifadhi pamoja na IRA
Hata hivyo, bado unaweza kuokoa kwa kustaafu yako na mchango usio na punguzo wa IRA. Ingawa mchango wako wa IRA usiopotea hauwezi kupunguza kodi yako mwaka unaowafanya, mapato yao yamepungua kodi, faida kubwa ya kodi ya IRA ya kawaida.
Mipango isiyo ya Dauki ya IRA ya Kujenga Msingi
Inaweza kukatisha tamaa wakati hupokea faida yoyote ya kodi ya haraka kutokana na mchango usio na punguzo wa IRA. Lakini ukuaji wa kodi uliosababishwa na kodi huweza kuwa muhimu, na hatimaye unaweza kutoa mchango unaofaa, hasa ikiwa unatarajia kuwa na kiwango cha kodi cha chini baada ya kustaafu kuliko unavyofanya sasa.
Unapochukua mgawanyo wako wa kawaida wa IRA wakati wa kustaafu, unalipa kodi kwenye ukuaji. Hata hivyo, mchango wowote usio na pesa hutambuliwa kama msingi wako . Kwa kuwa ulilipa kodi kwa ufanisi kwa pesa ulipofanya mchango, hutahitaji kulipa kodi tena baadaye.
Kwa mfano, sema kwamba umefanya mchango wa $ 2,000 usiopunguzwa mwaka mmoja uliopita na uwiano wa akaunti yako, kupitia michango ya ziada inayotokana na ukuaji wa uwekezaji , ilikuwa yenye thamani ya dola 20,000 wakati unapoondoa. Ikiwa ungefanya uondoaji wa $ 1,000 wakati wa kustaafu, $ 900 tu utazingatiwa mapato yanayopaswa kuongezeka kutoka 10% ($ 2,000 imegawanywa na dola 20,000) ilikuwa ni kurudi kwa msingi usiopunguzwa.
Si mara zote wazi kama michango isiyo ya punguzo ya IRA ni mahali pazuri zaidi ya kuimarisha uhifadhi wako wa kustaafu. Kwa mfano, ikiwa unatarajia mapato yako (na kiwango chako cha ushuru) kuendelea kuendelea, huenda unataka kulipa kodi kwa mapato unapoenda, badala ya kuwasilisha.
Vikwazo vya Mapato ya IRA
Kanuni za michango ya IRA ni ngumu, na hulipa kupitia maoni yao kila mwaka.
Aidha, mipaka ya mchango inaweza kutofautiana mwaka kwa mwaka. Kwa mwaka wa kodi 2017:
- Wale 50 na zaidi wanaweza kuweka jumla ya dola 6,500 $ katika jadi zao za jadi na Roth.
- Wale 49 na wadogo wanaweza kuweka jumla ya dola 5,500 katika raia zao za jadi na Roth.
Mipaka hii haifai kwa michango ya rollover au malipo ya reservist.
Hata hivyo, huenda hauwezi kutengeneza kila kitu unachochangia IRA ya jadi.
Ikiwa unaajiriwa na kampuni inayotoa akaunti ya kustaafu ya mahali pa kazi , kama 401 (k) au 403 (b), unakabiliwa na mipaka fulani ya mapato kwa kupunguza michango yako ya IRA. Hii ni kweli bila kujali kama wewe huchagua kushiriki katika mpango wa kustaafu wa mahali pa kazi.
Kwa mwaka wa kodi 2017, wale walio na mpango wa kustaafu wa kazi na kufungua kama moja au mkuu wa kaya wanaofanya dola 62,000 au chini wanastahili kuchukua punguzo kamili, wakati wale wanaojifungua kama kuolewa kwa ndoa au mjane mwenye ujuzi (er) na kufanya $ 99,000 au chini wanastahili kufunguliwa kikamilifu. Ikiwa umeoa ndoa pamoja na mke wako ni kufunikwa na mpango wa mahali pa kazi lakini sivyo, unaweza kutekeleza kiasi kamili ikiwa una $ 184,000 au chini.
Kuondolewa hupunguzwa kutoka hapo kama kuongezeka kwa mapato.
Wale ambao wameolewa kwa kujitenga tofauti hutekelezwa na kanuni za mapato zaidi, ingawa mtu yeyote ambaye ni mgawanyiko na aliyeishi kwa muda mrefu kwa mwaka mzima hutambuliwa kama moja kwa IRS kwa madhumuni ya mipaka hii.
Kwa upande mwingine, ikiwa wewe na mke wako sio haki ya kushiriki katika mpango wa kustaafu wa mahali pa kazi, basi unaweza kutoa mchango wa IRA kwa muda mrefu kama wewe (au mke wako) umepata mapato, bila kujali kiasi.
Roth IRA kama Mbadala
Watu wengi ambao wana mapato zaidi ya mipaka ya utoaji wa mara kwa mara wa IRA bado wanaweza kustahili mchango wa Roth IRA, ambao una mipaka ya kipato cha juu sana (tazama mipaka ya mapato ya Roth IRA 2017 ).
Ikiwa ndio jambo kwako, ni kawaida kuchagua mchango wa Roth IRA juu ya IRA isiyo ya punguzo .
Baada ya yote, wakati mchango wowote haujapunguzwa, kwa IRA ya kawaida mchango huongezeka kodi iliyofunguliwa lakini mchango wa Roth IRA haukua kodi .