Mipango mingine ya ugawaji hutoa matokeo bora ya wastaafu.
Je! "Utawala wa Minus 100" ni Utawala gani?
Unapowekeza pesa yako, uamuzi unaofanya utakuwa na athari kubwa zaidi kwenye matokeo yako ni kiasi gani unaweka katika hifadhi vs vifungo . Kwa miaka mingi sheria nyingi za kidole zimetokea ili kujaribu kutoa mwongozo juu ya uamuzi huu.
Utawala mmoja maarufu ni "utawala wa umri wa miaka 100", ambayo inasema unapaswa kuchukua 100 na kuondokana na umri wako: Matokeo ni asilimia ya mali zako kwa kutenga hisa (pia inajulikana kama equities).
Kutumia kanuni hii, saa 40 utakuwa na ugawaji wa asilimia 60 kwa hifadhi; na umri wa miaka 65, ungepunguza mgao wako kwa hifadhi hadi 35%. Kwa maneno ya kiufundi hii inajulikana kama "kushuka kwa usawa glidepath". Kila mwaka (au zaidi ya kila baada ya miaka michache) ungepungua mgao wako kwa hifadhi, hivyo kupunguza kiwango cha tete na hatari ya kwingineko yako ya uwekezaji.
Matatizo Mazoea Na Kanuni Hii
Tatizo na sheria hii sio kuratibu na malengo yako ya kifedha kwa njia yoyote. Maamuzi ya kuwekeza yanapaswa kutegemea kazi ambayo pesa yako inahitaji kukufanyia. Ikiwa wewe sasa ni 55, na sio mipango ya kuchukua pesa kutoka akaunti zako za kustaafu mpaka unahitajika kufanya hivyo wakati wa umri wa miaka 70 , basi fedha zako zina miaka mingi zaidi ya kufanya kazi kwako kabla ya haja ya kugusa.
Ikiwa unataka pesa yako iwe na uwezekano mkubwa zaidi wa kupata kurudi kwa zaidi ya 5% kwa mwaka na kisha kuwa na asilimia 50 tu ya hizo zilizotengwa kwa hifadhi zinaweza pia kuwa kihafidhina kulingana na malengo yako na muda.
Kwa upande mwingine, unaweza kuwa na 62, na kuhusu kustaafu. Katika hali hii wastaafu wengi watafaidika na kuchelewesha tarehe ya kuanza ya faida zao za Usalama wa Jamii na kutumia pesa za kustaafu akaunti ili kufadhili gharama za maisha hadi kufikia umri wa miaka 70.
Katika kesi hii unaweza haja ya kutumia kiasi kikubwa cha fedha yako ya uwekezaji katika miaka nane ijayo, na pengine ugawaji wa 38% kwa hifadhi ingekuwa juu sana.
Nini Utafiti Unaonyesha
Wataalamu wa masomo wameanza kufanya utafiti wa kustaafu juu ya jinsi usawa wa kupungua unavyoweza kupungua (ambayo ndiyo utawala wa umri wa miaka 100 itatoka) unafanana ikilinganishwa na chaguzi nyingine. Chaguo zingine ni pamoja na kutumia mbinu ya mgao wa ugawaji, kama vile 60% ya hisa / 40% ya dhamana na usawazishaji wa kila mwaka, au kutumia njia ya kuongezeka kwa usawa, ambapo unapoingia kustaafu na mgao mkubwa wa vifungo, na kutumia vifungo hivyo huku uacha ugawaji wa hisa yako kukua.
Utafiti wa Wade Pfau na Michael Kitces unaonyesha kuwa katika soko la maskini, kama vile unavyopata ikiwa umestaafu mwaka wa 1966, kiwango cha chini cha mgao wa umri wa umri wa miaka 100 kilikutokea matokeo mabaya zaidi, hukukuacha nje ya fedha miaka thelathini baada ya kustaafu. Kutumia glidepath usawa wa kuongezeka ambapo unatumia vifungo vyako kwanza unatoa matokeo bora zaidi.
Pia walijaribu matokeo ya njia hizi za ugawaji mbalimbali juu ya soko la hisa kubwa, kama vile unavyoweza kupata ikiwa umestaafu mwaka 1982. Katika soko lenye nguvu sana mbinu zote tatu zimekuacha katika hali njema na njia ya static kutoa mwisho wa nguvu zaidi maadili ya akaunti na mbinu ya kuongezeka kwa usawa wa glidepath kukuacha na maadili ya akaunti ya mwisho ya mwisho (ambayo bado yalikuwa mengi zaidi kuliko uliyoanza).
Mbinu ya umri wa miaka 100 ilitoa matokeo katikati ya chaguzi nyingine mbili.
Panga kwa Matumaini Mbaya zaidi, Matumaini kwa Bora
Unapostaafu, hakuna njia ya kujua kama utaingia katika muongo mmoja au mbili za utendaji wa soko la hisa au sio. Ni bora kujenga mpango wako wa ugawaji ili iwe kazi kulingana na matokeo mabaya zaidi. Kwa hiyo, njia ya umri wa miaka 100 haionekani kuwa njia bora ya mgao wa kutumia kwa kustaafu kama haifai vizuri chini ya maskini masharti ya soko la hisa. Badala ya kugawa portfoliki kwa njia hii, wastaafu wanapaswa kuzingatia njia tofauti: Kustaafu kwa mgao mkubwa wa vifungo ambavyo vinaweza kutumiwa kwa makusudi, huku ukiacha sehemu ya usawa peke yake kukua. Hii inawezekana kusababisha ongezeko la taratibu kwa mgao wako kwa usawa wakati wa kustaafu.