Shughuli za Mapema ya Kuajiri Kazi zinaweza Kufanya Tofauti
Mipango ya kustaafu ni mojawapo ya changamoto muhimu zaidi za kifedha utakabiliwa nayo katika maisha. Kuunda mpango sahihi wa hali yako itasaidia kukuweka kwenye ufuatiliaji wa kufikia uhuru wa kifedha baadaye katika maisha.
Lakini ukitengeneza mojawapo ya makosa haya "Big Three" wakati wa kuunda mpango wako wa kustaafu baada ya kuanza kazi mpya, unaweza kukabiliana na vikwazo vikubwa vya njia ya uhuru wa kifedha.
Si Kuhifadhi Kawaida au Kusubiri muda mrefu ili Uanze
Unapokuwa katika hatua za mwanzo za kustaafu kwa kazi yako labda haipo mahali pa juu ya orodha yako ya matatizo ya maisha na wasiwasi. Unapokuwa katika miaka ya 20 na 30s unaweza uwezekano wa kuzingatia kulipa mikopo ya wanafunzi na bili za kadi ya mkopo au kulipa gharama za kila siku. Malengo mengine ya kifedha ndani ya vituko vyako yanaweza kuwa kununua nyumba au kujaribu tu kujenga mfuko huo wa dharura unasikia wapangaji wa kifedha wakiambia kwamba inahitajika.
Zote za malengo na changamoto za kifedha zinapigana kwa dola sawa za chuma katika bajeti yako. Ndiyo sababu ni rahisi kufanya kosa la kudhani kuwa unaweza tu kuokoa kesho zaidi ili kufanya wakati uliopotea au kuzima kabisa kuokoa.
Wengine hutegemea sana mwajiri wao kuwasaidia kuchagua kiasi gani cha kuchangia mpango wa kustaafu kwa njia ya kuweka mipangilio wakati wa usajili wa kujitegemea. Tatizo na mbinu hii ni kiwango cha kwanza cha mchango hakiwezi kuwa cha kutosha.
Mkakati bora wa kuhakikisha unaokoa kutosha ni kukimbia hesabu ya kustaafu ya msingi wakati unapoanzisha akaunti yako ya kustaafu na tena angalau mara moja kwa mwaka wakati wa ukaguzi wa kila mwaka.
Utaratibu huu utakuwezesha kupata makadirio imara ya kiasi gani unahitaji kuokoa ili kudumisha maisha yako ya taka wakati wa kustaafu na usiwe na kutegemea marafiki wako na washirika wako kuongoza uamuzi huu muhimu.
Mara nyingi hupendekezwa kuanza na lengo la awali la kuhifadhi angalau 10-15% ya mapato yako kwa mwaka wakati wa kazi yako. Jaribu angalau kuchangia kutosha ili kupata mechi kamili kutoka kwa mpango wako wa kustaafu kazi ikiwa kazi ya mwajiri hutolewa ikiwa kuokoa 15% au zaidi ni unrealistic tangu mwanzo. Kuongezeka mara kwa mara michango ya kila mwaka moja kwa moja ni njia nyingine ya "kuokoa kesho zaidi" ikiwa kipengele cha kuongezeka kwa kiwango cha mchango kinapatikana katika mpango wako wa kustaafu. Ikiwa hii haipatikani, weka kikumbusho cha kalenda ili kuongeza michango angalau 1-2% kila mwaka. Unaweza pia kutaka kuongezeka kwa ongezeko la kulipa baadaye au bonuses kwenye akaunti yako ya kustaafu. Mstari wa chini ni kusubiri akiba na kulipa mbele kwa kustaafu kwako!
Si Kuwa na Mpango Kutoka Mwanzo
Ikiwa umewahi kuwa kwenye mgahawa una vitu vyenye zaidi ya 200 unajua kwamba hisia ya uvunjaji wa kulazimishwa unapolazimika kupunguza chaguzi zako. Mtazamo wako wa kifedha ni muhimu zaidi kuliko mlo wako ujao.
Baadhi ya maamuzi katika maisha yanaweza kuonekana kuwa makubwa, hasa tunapojua jinsi muhimu.
Kuchagua chaguo lako la uwekezaji wa awali katika mpango wa kustaafu ni changamoto kwa wengi wetu kwa sababu sisi si wote tuna imani ya kifedha kufanya uamuzi sahihi. Ukweli ni kwamba zana na rasilimali zinakuwepo kutusaidia kufanya maamuzi haya na hata mwekezaji wa novice anahitaji mpango wa msingi. Ikiwa huna mpango wa mchezo ulioandikwa uhifadhi wako wa kustaafu baadaye hauwezi kutosha kusaidia kulipa malengo muhimu ya maisha.
Mpango wa uwekezaji wa msingi pia hutusaidia kuepuka maamuzi ya kihisia ambayo yanaweza kutupa mipango yetu mbali na kufuatilia. Wakati wa udhaifu wa soko uliokithiri wawekezaji wengi huwa na wazi ya hifadhi na kuwekeza pia kwa uhifadhi. Kuruhusu ups na soko la hivi karibuni kukusababisha wewe mbali na soko la hisa inaweza kuwa kosa kubwa kama wewe ni katika hatua za mwanzo za kazi yako.
Hiyo ni kwa sababu tu kuzingatia uwezekano wa soko la hisa kunaweza kufikiriwa na kukuonyesha hatari kubwa na hiyo ni hatari ya kutoa fedha zako.
Kwa mwekezaji wa mikono, fikiria kutumia mkakati wa uwekezaji wa gharama nafuu, unaozingatia ugawaji wa mali (au jinsi unavyogawanya akaunti yako katika madarasa ya mali kama vile hifadhi, vifungo, mali halisi, na fedha). Hii mara nyingi hufanya kazi bora zaidi kuliko kujaribu tu kuchukua waimbaji kutoka juu kutoka miaka iliyopita. Njia moja ya kuzuia uwekezaji katika kwingineko tofauti ambayo hutoa mwongozo wa kitaaluma ni pamoja na kuchagua mfuko wa mgawanyiko wa mali ambayo inakabiliwa na uvumilivu wako wa hatari. Kama mbadala, tarehe ya lengo la mfuko wa kifedha ambayo hujibadilisha kwa moja kwa moja ili uwekezaji kwa kiasi kikubwa unapopata kustaafu.
Sio Kufanya Zaidi ya Akaunti ya Ajira-Ajira
Wafanyakazi wengi wa kustaafu hufanya kosa la kutofaidika kikamilifu matibabu ya kodi ya 401 (k) mipango na IRA. Akaunti ya kustaafu ya jadi kama vile 401 (k) mipango na IRAs zilizopunguzwa hutoa kichwa kizuri kuanza kwa sababu unapungua haraka na uwezo wa kupunguza mapato yako ya kodi. Mpaka wa mchango wa IRS kwa 401 (k) ni $ 18,000 na kikomo cha mchango wa IRA ni dola 5,500 mwaka 2016.
Faida nyingine muhimu ya kuchukua faida kamili ya akaunti za kustaafu ni kwamba zinawezesha mapato yako kukua kwa msingi wa kodi. Unapoungana faida hii ya ushuru kwa nguvu ya kuchanganya riba, mawazo ya kustaafu huanza kuonekana kidogo sana. Unaweza pia kutumia dhana ya eneo la mali kwa manufaa yako kwa kuchangia Roth 401 (k) au Roth IRA ili kupata faida za ukuaji wa kodi bila malipo. Jua tu kwamba akaunti za Roth zinafadhiliwa na dola baada ya kodi. Matokeo yake, mkakati huu kwa ujumla unafanya kazi bora wakati huna haja ya kupunguza mapato yako yanayopaswa kwa mwaka huu au ikiwa unatarajia kuwa katika mabaki ya kodi ya juu wakati wa kustaafu.
Pamoja na kupungua kwa pensheni na wasiwasi juu ya uwezekano wa Usalama wa Jamii , inazidi kuwa wazi mzigo wa kustaafu fedha ni kwetu kama watu binafsi. Ikiwa unapoepuka makosa haya ya juu 3 wakati wa kuunda mpango wako wa kustaafu, utaweza kusawazisha maisha ya leo na amani ya akili kujua kuwa unajiandaa kwa uhuru wa kweli wa kifedha katika kustaafu (bila kujali ni mbali gani lengo hili linaonekana au jinsi wewe define yako "kustaafu" mwenyewe).