Kuanza Kupanga Mapema ya Kustaafu kwa Kuzingatia Uhuru wa Fedha
Mipango ya kifedha ni muhimu ikiwa unaanza kazi yako, ukihamia jiji jipya, au kujaribu tu kuboresha nyumba yako au ghorofa.
Hata hivyo, kama wewe ni kama wahitimu wengine wa hivi karibuni unaweza kuwa na shida ya kufikiri juu ya kustaafu tangu unaweza kuanza mwanzo baada ya shule. Kutumia dhana ya mwanzo na mwisho katika akili, hapa ni vidokezo vya kukusaidia kufikia uhuru wa kweli wa kifedha (aka "kustaafu" katika duru nyingine):
1. Kuanzisha mpango wa kifedha ulioandikwa unaofaa
Kumbuka tu kwamba mpango wako wa kifedha hautaonekana kitu chochote kama mpango wa kifedha wa wazazi wako. Unaweza kuanza kuundwa kwa mpango wako kwa kuandaa orodha ya malengo ya "SMART" ya kifedha. Lakini usiache huko! Hakikisha kuunda orodha ya malengo mengine muhimu ya maisha na kuyaweka kwa kuandika. Watu wengine wanaona kuwa kuunda "bodi ya ndoto" ni njia ya kusaidia kutazama malengo yako na kukaa umakini.
Unapojenga orodha yako ya malengo ya uzima unaweza pia kuingiza orodha tofauti ya matukio ya maisha ambayo yanaweza kuwa juu ya upeo wa macho.
Uwezekano huu unaweza kuwa wale wasiojulikana kuu katika maisha ambayo unataka hatimaye kuwa tayari na kufanya kazi katika mipango yako ya kifedha. Mifano machache ni pamoja na kununua nyumba ya kwanza, kuolewa, kuwa na mtoto, kurudi shuleni, au kuchukua mkakati mfupi wa kusafiri ulimwenguni.
Kuchukua muda wa kuandika orodha ya malengo yako ya maisha itakusaidia kuzingatia kile kilicho muhimu zaidi wakati huu wa maisha muhimu.
Mpango wa kifedha ulioandikwa pia unatoa kazi inayoonekana kama ya kawaida kama vile bajeti, kuokoa, na kuwekeza kusudi zaidi na maana.
Kwa jinsi gani unaweza kuhakikisha kuwa mpango wako wa kifedha unaathiri zaidi kuliko mipango ya "jadi" ya zamani? Unaweza kuanza kwa kuweka mpango wako mfupi na rahisi na hauhitaji kuwa tena kuliko mpango wa kifedha wa ukurasa mmoja.
2. Panga mpango wa bajeti au matumizi ya kibinafsi ambayo ni ya kweli na ya kubadilika
Ikiwa unataka kufikia uhuru halisi wa kifedha unapaswa kuthubutu kuwa tofauti na mtu wa wastani. American wastani haifuati mpango wa matumizi. Bajeti haipaswi kuwa mtu mgumu au mgumu. Kwa kweli, unahitaji tu kuwa na mpango ambao hutoa miongozo ya matumizi ya jumla kabla ya mwezi kuanza.
Kuna mifumo tofauti ya bajeti inayofanya kazi. Vifaa vya kufuatilia mtandaoni kama Mint na YouNeedABudget ni baadhi ya zana nyingi zilizopo kusaidia. Hili ni mpango rahisi wa kutumia kwa kutumia mbinu rahisi ya lahajedwali. Haijalishi jinsi unavyochagua kuunda bajeti yako ni muhimu kwamba utumie mpango huu wa matumizi kama mwongozo bila kujali mapato yako au thamani ya wavu.
3. Tengeneza akiba moja kwa moja
Unapochunguza mpango wako wa matumizi unapaswa kujitahidi kuweka akiba kama kipaumbele cha juu.
Daima ujitahidi kuokoa kiasi iwezekanavyo, lakini uzingatia kuhifadhi kwenye akaunti ya aina sahihi. Mfuko wa dharura ni moja ya maeneo ya kwanza ya kuongoza juhudi zako za akiba. Washauri wengi wa fedha wanapendekeza kujaribu kudumisha gharama ya msingi ya 3 hadi 6 kwa akaunti tofauti kutoka akaunti yako ya kila siku ya kuangalia. Hii ni lengo la muda mrefu lenye maana lakini linaweza kuwa lengo lenye ngumu sana kufikia kama unapoanza tu katika kazi mpya baada ya kuhitimu.
Wakati wa miaka yako ya 20 na 30 kuna tabia ya kuruhusu upendeleo wa sasa hufanya iwe vigumu kupata usawa kati ya matumizi ya sasa na kupanga kwa siku zijazo. Ndiyo sababu utakuwa na mafanikio zaidi kufikia malengo yako wakati unapochagua kuokoa akiba kwa njia ya uondoaji wa malipo au uhamisho wa moja kwa moja ya asilimia 10 ya mapato yako.
4. Tambua wakati ni sawa kutoa kipaumbele kulipa deni kabla ya kuokoa
Kuna tofauti kidogo kwa lengo la mwisho la kuweka miezi 3 hadi 6 ya gharama za maisha katika mfuko wa akiba ya dharura. Moja ya tofauti hizo ni kama una kadi ya mkopo wa riba au mikopo nyingine ya kibinafsi. Katika hali hiyo, ni muhimu kuanzisha "mfuko wa dharura wa kuanza" ambayo inaweza kuwa 1-2k na kisha kulipa malipo ya ziada kwenye madeni hayo na hapo juu na zaidi ya malipo ya chini. Mojawapo ya tabia bora zaidi za kifedha kuanzisha mapema katika kazi yako ni daima kulipa usawa kamili kutokana na kadi za mkopo kila mwezi.
5. Epuka majaribu ya baadaye ya kuondoa fedha kutoka kwenye akaunti zako za kustaafu
Siku za kufanya kazi kwa mwajiri mmoja katika kazi nzima zimekwenda muda mrefu. Kwa hiyo haishangazi kwamba kazi yako ya kwanza baada ya kuhitimu haitakuwa ya mwisho wako. Watu wengi hufanya makosa ya kuingiza mipango ya kustaafu wakati wa kubadili kazi badala ya kufaidika kutokana na uhamisho wa kodi ulioendelea kupitia 401 (k) au rollovers ya IRA. Sio tu 401 (k) kuondolewa chini ya asilimia 10 ya adhabu ya kuondolewa mapema pia hutuba ya akiba ya kustaafu ya baadaye. Kutokana na uzoefu wangu kama mpangaji wa kifedha, nimepata mgawanyo wa mpango wa kustaafu wa mpango wa kustaafu kuwa mojawapo ya sababu za kuongoza za matatizo ya kodi ya IRS na uamuzi wa watu wengi utaishia baadaye katika maisha.
6. Kujua kuwa alama yako ya mkopo ni muhimu lakini haina uhakika wa uhuru wa kifedha
Ndio, ni muhimu kufuatilia na kutafakari mkopo wako ... lakini usijali juu yake. Iliyosema, haipaswi kusubiri mpaka uko tayari kununua gari au nyumba ili uone alama yako ya mkopo. Ikiwa hujaanza kujenga kipaji chako wakati wa chuo kikuu, angalia vidokezo hivi ili uanze. Unaweza kutembelea tovuti za bure kama tovuti ya Mwaka wa Mikopo ya Ripoti ili kupata ripoti za mikopo kutoka Transunion, Equifax na Experian. Vyanzo vingine vya gharama nafuu kama vile Karma ya Mikopo na Sesame ya Mikopo itawawezesha kuona alama yako ya mkopo. Maeneo haya na pia hutoa huduma za ufuatiliaji wa mikopo bila malipo ambazo zinaweza kukusaidia wakati wowote usio wa kawaida unatokea kwa mkopo wako.
Kazi bora ya hatua ya kifedha ni daima kuangalia ripoti ya mikopo yako angalau mara moja kwa mwaka na kuchukua hatua za kulinda mikopo yako na utambulisho wako wa kifedha. Kumbuka tu kwamba alama nzuri ya mkopo itasaidia kuhitimu kwa viwango vya maslahi ya ushindani kwenye rehani za baadaye na inaweza kukusaidia kuimarisha madeni zilizopo kwa kiwango cha chini cha riba. Uhuru wa kweli wa kifedha utatokea wakati umeondoa deni na hautahitaji tena kutegemea alama ya mkopo.
7. Kuzingatia vipaumbele vya kifedha badala ya kuruhusu kuchanganyikiwa kwa mkopo wa mwanafunzi kuongoza maamuzi yako
Kulingana na makadirio ya hivi karibuni, deni la wastani wa mkopo wa wanafunzi kwa darasa la 2016 ni dola 37,172. Mikopo ya mwanafunzi dhahiri inaonekana kuwa mbaya sana wakati wa kwanza kuhitimu shuleni. Hata hivyo, kuna chaguo mbalimbali za kulipia ambazo zinapatikana na ni muhimu kutambua kwamba mikopo ya mwanafunzi sio aina pekee ya madeni ya kuzingatia laser. Vipaumbele vingine muhimu vya kifedha kama vile kulipa madeni ya watumiaji wa juu (kwa mfano kadi za mkopo, mikopo binafsi) mara nyingi huonekana kama kipaumbele cha juu. Kwa kuongeza, ni muhimu kuanzisha mfuko wako wa uhuru wa kifedha (aka "mfuko wa dharura") kabla ya kutoa malipo ya ziada kwenye mikopo ya mwanafunzi wako.
8.fafanua uhuru wa kifedha una maana gani kwako
Nimekuwa na nafasi ya kuzungumza na wahitimu wa hivi karibuni katika jukumu langu kama mwalimu wa kifedha. Wakati warsha nyingi za fedha zimezingatia kuokoa na kuwekeza kwa kustaafu siitumii neno hilo "kustaafu" sana. Baada ya kazi ya miaka 16 kama mpangaji wa kifedha, mimi binafsi hupata neno la kustaafu kuwa dhana ngumu sana kufafanua. Ukweli ni kwamba kila mmoja wetu anapaswa kuwa na ufafanuzi wetu wa kipekee wa kustaafu. Lakini ni vigumu sana kwa wahitimu wa hivi karibuni kuzingatia wazo la maisha baada ya kazi tangu grads wengi ni tu kuzindua kazi mpya.
Badala ya kuzingatia lengo la muda mrefu na kujaribu kutabiri nini maisha yako ya baadaye yatakuwa, fanya msisitizo wako juu ya kufafanua uhuru wa kifedha unavyoonekana kama wewe hapa na sasa.
Unatarajia kufanya nini zaidi? Unafurahia kutumia muda wako leo? Ni malengo gani ya maisha ya baadaye unayotaka kufikia?
Kwa bahati mbaya, si sisi sote tuna mpango wa kutengeneza mapema na ni rahisi kuruhusu kanuni ya YOLO kuongoza maamuzi ya kifedha. Usiruhusu kupendeza kwa sasa kufuta madhumuni yako mema au kukuzuia kufanya mipango yoyote ya baadaye.
9. Tumia msimbo wa kodi ili kuepuka ushuru wa kisheria na kuongeza akiba yako
Sio kila mtu ana wakati, nguvu, au tamaa ya kupima kanuni ya kodi ya IRS. Lakini ikiwa unatumia muda wa kutosha kuelewa misingi ya msingi utakuwa kwenye ufuatiliaji wa haraka wa uhuru wa kifedha. Anza kwa kuchangia iwezekanavyo kwa mpango wa 401 (k) au mpango wa kustaafu. Kwa kiwango cha chini, unapaswa kutumia faida zote za michango yoyote inayofanana inayotolewa na mwajiri wako. Kisha utazingatia kuchagua eneo la mali ya kustaafu kwa kuokoa yako ya kustaafu. Utekelezaji wa awali wa Roth 401 (k) uamuzi ni hasa kwa kuzingatia kama unahitaji mapumziko ya kodi sasa (kabla ya kodi) au baadaye (Roth).
Ikiwa huna mpango wa kustaafu unaopatikana kwako kupitia mwajiri una uwezo wa kuchangia kwa jadi au Roth IRA. Ikiwa unapanga mpango wa huduma za afya unaostahili ambao ni HSA ya kustahiki, patia kiasi cha kutosha ili kupunguza kodi yako leo. Habari njema na HSA ni kwamba utakuwa na uwezo wa kuchukua fedha hii bila malipo wakati wowote kwa gharama za huduma za afya na wanaweza kusaidia kuongeza akiba yako ya kustaafu.
Kutokana na mtazamo wa mipango ya kifedha, miaka ifuatayo ya kuhitimu ni wakati muhimu kuanza kuanzisha msingi ili kufikia uhuru halisi wa fedha haraka iwezekanavyo. Kwa bahati mbaya, sio shule zote zinazofundisha masomo muhimu ya kifedha na uzoefu ni mara nyingi njia bora ya kujifunza. Ikiwa wewe au mtu unayemjali ni mhitimu wa hivi karibuni kuwa na uhakika wa kusherehekea mafanikio yako na kuweka hatua ya mapema iwezekanavyo kwa uhuru mkubwa wa kazi- kweli ya kifedha .