Waokoaji wa Kustaafu wana Njia nyingine ya Kuokoa katika Akaunti ya Roth
Hii ndiyo sababu ni muhimu kujua mipaka ya mchango wako wa kustaafu.
Mpaka wa IRS kwa mchango wa 401 (k) ni $ 18,000 mwaka 2016 (pamoja na $ 6,000 kama ukiwa 50 au zaidi). Hata hivyo, watu wengi hawajui kwamba wanaweza kuokoa pesa za ziada katika mpango wao wa kustaafu wa kuajiriwa na mwajiri. Katika baadhi ya matukio "kuokoa zaidi" inamaanisha kuchangia kikomo cha mchango wa mchango wa kila mwaka (kutoka kwa mfanyakazi na mwajiri) wa dola 53,000 (pamoja na $ 6,000 kuambukizwa kama 50 na zaidi) au fidia ya 100%, hata kidogo. Hii inaonekana kama mpango mkubwa ikiwa una uwezo wa kuokoa kiasi hicho cha kustaafu, lakini watu wengi hawawezi kuongeza michango ya mpango wa kustaafu. Hata hivyo, ikiwa tayari ukosefu wa kutosha kuwa na uwezo wa kuchangia kiasi cha juu cha kuruhusiwa katika michango ya kabla na kodi ya Roth, hapa kuna sababu chache za kuokoa zaidi kupitia michango ya kodi baada ya kodi kwa mradi wa 401 (k) au mchango mwingine ulioelezwa Mpango wa kustaafu:
Una Uwezo wa Kuondoa Michango
Unapaswa kwa ujumla kuwa na uwezo wa kutoa michango ya hiari baada ya kodi, kulingana na miongozo ya mpango juu ya uondoaji . Hiyo ina maana ikiwa una dharura, utaweza kufikia fedha hizo. Hata hivyo, huwezi kuondokana na ukuaji wa mapato yanayohusiana, na kama wewe ni, mapato hayo - lakini si michango yako ya awali - itakuwa chini ya kodi na adhabu ya 10% ikiwa huondolewa kabla ya umri wa miaka 59 1/2.
Fanya Mchakato wa Kuokoa kwa Mtaafu wa Kustaafu
Mojawapo ya faida kubwa za mipango ya kustaafu ya waajiri ni urahisi na unyenyekevu unaohusishwa na michango ya moja kwa moja. Badala ya kufanya uamuzi wa kuokoa kwa kustaafu kila wakati unapolipwa malipo yako hutokea moja kwa moja. Kwa hiyo, kuokoa pesa baada ya kodi katika mpango wako wa kustaafu kwenye kazi ni njia rahisi na rahisi ya kuimarisha akiba yako ya kustaafu. Wote unapaswa kuamua ni asilimia ya mshahara wako unayotaka kuchangia na jinsi unataka fedha kuwekwe. Mara nyingi mipango ya uwekezaji wa mpango wa kustaafu ni sawa na wale walio kwenye akaunti yako ya awali na ya Roth.
Akaunti za Baada ya Ushuru zinastahili kwa Rollover ya Ushuru kwa Roth IRA
Faida kubwa zaidi za kufanya michango ya kodi baada ya kodi kwa mpango wa kustaafu huonekana wakati unapoamua kuacha kampuni yako au kustaafu. Mizani yako ya akaunti ya kustaafu ya akaunti ya kustaafu itakuwa na vipengele viwili muhimu: michango yako ya awali baada ya kodi na ukuaji wa mapato yanayopatikana kwa kodi kwenye michango hiyo ya awali. IRS inakuwezesha kutenganisha vipengele hivi tofauti wakati wa mchakato wa rollover.
Wakati unapoondoka kampuni yako au kustaafu una uwezo wa kuongezeka kwa ukuaji wa mapato yanayopungua kodi kwa IRA ya jadi na kuweka michango yako ya kodi baada ya kodi kwenye Roth IRA.
Uwezo wa kutoa michango ya hiari baada ya kodi katika Roth IRA inakupa uwezo wa kuruhusu ukuaji wowote wa mapato ya baadaye utatokea bila malipo ya kodi ikiwa unatoka fedha katika Roth IRA kwa muda wa miaka mitano na hata baada ya kufikia umri 59 ½.
Kwa mujibu wa IRS, " mapato yanayohusiana na mchango wa kodi baada ya kodi ni kiasi cha kodi kabla ya kodi. Hivyo, michango ya kodi baada ya kodi inaweza kuunganishwa hadi Roth IRA bila pia ikiwa ni pamoja na mapato. Chini ya Taarifa ya 2014-54, unaweza kulipia kiasi cha kabla ya ushuru kwa usambazaji kwa IRA ya jadi na, kwa hiyo, kiasi hicho hakiingizwe katika mapato hadi kugawanywa kutoka IRA. "
Kwa mfano, dhani wewe tayari unachangia dola 18,000 kwa mwaka kwa mpango wako wa awali wa kodi 401 (k) na una uwezo wa kuokoa $ 12,000 ya ziada kupitia michango ya kodi baada ya kodi.
Baada ya miaka 10, hebu tukubali kuwa una dola 160,000 kutoka michango yako ya kodi baada ya kodi ($ 120,000 katika michango na $ 40,000 katika ukuaji). Katika hali hii una pia $ 250,000 katika akiba kabla ya ushuru na ukuaji kutoka kwa kuchangia $ 18,000 kwa mwaka (sasa IRS kiwango cha juu halali). Unapotoka mwajiri wako kustaafu au kuchukua kazi mpya, unaweza rollover mizani yako ya ushuru wa mapato ya hiari ya kodi ya ushuru ndani ya maeneo machache tofauti: $ 120,000 kwenye Roth IRA na $ 290,000 katika IRA ya jadi au mpango wa mchango wa mchango wa waajiri wako mpya.
Hatimaye, ikiwa unasonga mbele miaka 10 ya kustaafu akaunti ya Roth IRA peke yake ingekuwa yenye thamani ya takribani mbili (bila michango yoyote ya ziada) kuchukua asilimia 7.2 ya mwaka kurudi na kutumia Sheria ya 72 . Hiyo ni ziada ya $ 120,000 ya ukuaji wa kodi bila malipo kwa kutumia faida ya kuokoa fedha baada ya kodi katika mpango wa kustaafu kazi.