Dakika ya mwisho ya hifadhi ya ushuru wa kodi ya kutoa ushuru wako akiokoa akiba
Hakuna mtu anayependa kulipa kodi zaidi kwa Uncle Sam kuliko inavyohitajika kabisa. Kwa bahati nzuri, kanuni ya kodi ya IRS hutoa faida fulani za kodi kwa ushiriki katika akaunti mbalimbali za kustaafu za usambazaji ili kusaidia kupunguza kodi. Lakini mwisho wa mwaka unakaribia chaguzi za kupunguza kodi kwa mwaka wa kodi ya 2015 kuwa mdogo zaidi.
Hapa kuna njia mbadala za dakika za mwisho ambazo zinaweza kusaidia kupunguza kodi yako sasa (au baadaye) wakati ukipunguza ushuru wako kwa kustaafu:
Fanya michango ya dakika ya mwisho kwa 401 (k) au 403 (b) mpango wa kustaafu. Njia moja ya kupunguza kodi ya mapato wakati wa kuokoa kwa kustaafu ni kuongeza mchango wa kodi kabla ya kodi ya 401 (k) au 403 (b) ikiwa umefunikwa na moja ya mipango ya kustaafu ya kazi. Mpaka wa IRS kwa 401 (k) na 403 (b) mipango ni $ 18,000 mwaka 2015 ($ 24,000 kwa umri wa miaka 50 au zaidi) na kikomo hiki hakijumuishi michango yoyote inayofanana . Ikiwa huwezi kuchangia hadi kiwango cha juu cha mwaka huu, angalau hakikisha unapata mechi kamili ya mwajiri ikiwa moja hutolewa. Wasiliana na idara ya rasilimali yako ili kuona jinsi unaweza kuweka fedha zaidi kwa mwaka wa mwisho.
Kuchangia kwenye Akaunti ya Kustaafu ya Mtu binafsi (IRA). Mwingine mkakati wa kawaida wa kupunguza kodi unaoweza kutumika kwa kustaafu ni kutoa mchango wa pesa kwa IRA . Kikomo cha mchango ni 100% ya fidia hadi dola 5,500 ($ 6,500 ikiwa ni 50 au zaidi) au mapato yako yanayopaswa kulipwa kwa mwaka ikiwa fidia yako ni chini ya mipaka hii.
Kumbuka kwamba ikiwa tayari ushiriki katika mpango wa kustaafu kwa njia ya mwajiri wako, uwezo wa kuteka michango hii ni mdogo kulingana na mapato yako. Kwa mwaka wa kodi ya 2015, uwezo wa kufanya mchango wa IRA wa duktari sio chaguo ikiwa wewe ni mchumba mmoja na mapato yaliyobadilishwa mapato ya jumla (MAGI) ya dola 71,000 au zaidi ($ 118,000 kwa wanandoa walioolewa wanajumuisha pamoja).
Ikiwa umeoa ndoa pamoja na mke aliye kufunikwa na mpango lakini sio, unaweza pia kutoa mchango wa IRA wa dukta kama MAGI iko chini ya $ 193,000.
Tumia fursa za ziada za ustawi wa kustaafu ikiwa wewe ni wa kujitegemea. Hatua za ziada za kuweka kando ya mali za kustaafu katika akaunti zilizopatikana kwa ushuru zipo kwa wajasiriamali na wafanyakazi wa kujitegemea. SEP IRAs , IRAs za SIMPLE , na Solo 401 (k) s ni chaguzi maarufu za kustaafu za kustaafu kwa ajili ya kujitegemea. IRAs rahisi zinapaswa kuanzishwa kabla ya mwisho wa Oktoba 1 na Solo 401 (k) mipango inapaswa kuanzishwa Desemba 31. Hata hivyo, SEP-IRAs inaweza kuanzishwa hadi Aprili 15 ya mwaka uliofuata (Oktoba 15 kama kufungua ugani.
Mpangilio wa Kodi ya Utoaji wa Kodi wa Mwaka kwa Wafanyabiashara na Watu Wenye Kujitegemea
Akaunti za Roth zinaweza kusaidia kupunguza kodi yako ya mapato ya baadaye. Ikiwa mwajiri wako anatoa Roth 401 (k) au Roth 403 (b) chaguo ungependa kuzingatia kutoa michango kwa akaunti hizo ikiwa huhitaji idhini ya sasa ya kodi . Michango ya kabla ya kodi ya mpango wa kustaafu au mfuko wa kustaafu au kwa IRA iliyopunguzwa inaweza kuwa chini ya manufaa ikiwa uko katika usanifu wa kodi ya chini, sio katika kipindi cha miaka yako ya kupata mshahara, au ikiwa unatarajia kuwa katika kikapu cha juu cha ushuru kidogo baadaye.
Katika hali hizo, inaweza kuwa na maana zaidi kuchangia akaunti ya Roth ili kutumia fursa ya ukuaji wa kodi bila malipo. Kumbuka kwamba Roth IRAs zina mapungufu tofauti ya kipato kuliko IRAs za ductible lakini kiwango cha mchango ni sawa.
Mipaka ya Mipango ya Roth IRA ya 2015
Ikiwa bado unajaribu kuamua aina gani ya IRA inakuwezesha sana kuwa na hakika kuzingatia jadi hii ya manufaa dhidi ya mwongozo wa Roth IRA.
Fikiria kuweka kando fedha katika Akaunti ya Kuokoa Afya (HSA). Ikiwa umejiandikisha katika Mpango Mkuu wa Afya Deductible, HSA ni kodi ya faida, njia ya kusaidia kulipa gharama za baadaye za afya na faida za kodi za haraka. HSA pia hufanya mkakati bora wa kuhifadhi dakika ya mwisho ili kusaidia kupunguza kodi ya mapato yako. Mnamo mwaka 2015 mipaka ya mchango wa HSA ni $ 3,350 kwa ajili ya chanjo ya mtu binafsi na $ 6.650 kwa chanjo ya familia.
Ikiwa una umri wa miaka 55 au zaidi, kuna mchango wa ziada wa $ 1,000 wa kuambukizwa mpaka ustahiki wa Medicare huanza saa 65.
Akaunti ya akiba ya afya ni ya kipekee kwa kuwa hutoa msamaha wa kodi mara tatu. Fedha unazoweka katika HSAs hupunguza mapato yako ya sasa yanayopaswa kuongezeka, inakua kodi iliyorejelewa, na hutoka katika kodi ya bure ya akaunti yako utakapotumia gharama zinazohusiana na afya. HSA mara nyingi huchukuliwa kama gari muhimu la kustaafu kwa kustaafu kwa sababu hakuna adhabu za kutumia akaunti hizi kwa gharama zisizo za matibabu mara moja kufikia umri wa miaka 65. (Utoaji usio na sifa baada ya umri wa miaka 65 hupakiwa kwa viwango vya kawaida vya kodi ya mapato.)
Hesabu za Akiba ya Afya na Kustaafu
Michango ya HSA bado inaweza kufanyika hadi Aprili 15, 2016, kwa mwaka wa kodi ya 2015. Urahisi na unyenyekevu wa kutoa mchango kupitia punguzo la malipo ya moja kwa moja ni kipengele kinachovutia cha HSAs. Hata hivyo, washiriki wengi wa HSA hawajui wakati wa ziada unaoruhusiwa kutoa mchango kwa mwaka wa kodi ya 2015 nje ya punguzo za malipo ya kawaida. Una mpaka tarehe ya mwisho ya kufungua kodi (isiyojumuisha upanuzi wowote) ili kutoa mchango wa ziada kwa HSA yako ikiwa hukuwa tayari utoaji mchango wako kwa njia ya uondoaji wa malipo kwa Desemba 31. Ili uweze kutumia fursa hii ya kuokoa kodi, ungependa unahitaji kutoa michango ya moja kwa moja kwa akaunti ya HSA kwa kuandika hundi moja kwa moja au kuanzisha uhamisho wa moja kwa moja kutoka kwa akaunti yako ya benki.
Faida ya ziada ya punguzo la kodi kwa mchango wa HSA ni kwamba hauna haja ya kufunguliwa kwa kudai punguzo. Kwa madhumuni ya kodi, michango ya HSA inachukuliwa juu ya uondoaji wa mstari. Hii inamaanisha wanaweza kusaidia kupunguza kipato chako cha jumla (AGI) na uwezekano wa kukusaidia kustahili kupata punguzo nyingine za kodi na mikopo ambayo ni tegemezi ya kipato.
Ikiwa una afya au hauna haja ya kufikia fedha zako za HSA hakuna "kuitumia au kupoteza" utoaji kama ilivyo kwa akaunti rahisi za matumizi (FSA). Kwa matokeo, unaweza kuendelea kuondoka fedha za HSA katika akaunti yako na uwezesha usawa wako kukua katika miaka yako ya kustaafu. Akaunti za akiba ya afya pia hutoa chaguzi mbalimbali za uwekezaji kupitia fedha mbalimbali za pamoja ambazo hutoa uwezo wa ukuaji wa muda mrefu.
Tofauti na michango ya IRA, akaunti za akiba ya afya hazina mapungufu ya mapato. Jua tu kwamba lazima uwe na mpango wa bima ya afya ya punguzo la juu na akaunti ya akiba ya afya iliyoambatana nayo wakati wa mwaka wa kodi ya 2015. Tarehe ya mwisho ya kutoa michango ya HSA ni Aprili 15 hata kama unafungua ugani.
Tathmini ya akiba yako ya ushuru. Ikiwa una hamu ya kuona kodi yako inakadiriwa kwa mwaka wa kodi ya mwaka 2015 haifai kusubiri hadi upepo kodi ya kurudi kwa kodi. Calculator hii ya awali ya ushuru inaweza kutumika kutathmini matokeo ya kodi ya mchango wa ziada kwa mpango wa kustaafu wa mstaafu, IRAs zilizopunguzwa, mipango ya kujitegemea, au HSAs.