Hakikisha Mgogoro wa Kustaafu Haunawezekana Kwako

by Kimberly Amadeo

Kwa nini Boomers Haitaondoa

Mwaka wa 2013, umri wa kustaafu ulikuwa chini ya miaka 65, wakati wastani wa kuishi ulikuwa zaidi ya 85. Hiyo ina maana kuwa watu wanahitaji kuokolewa kwa muda wa miaka 20. Kwa bahati mbaya, chini ya nusu haitakuwa na kutosha kudumisha hali yao ya maisha , kulingana na ripoti ya hivi karibuni ya Boston College Center ya Utafiti wa Kustaafu.

Sababu moja ni kwamba 17% ya makampuni hutoa mipango ya pensheni , ikilinganishwa na 62% mwaka 1983. Badala yake, wengi (71%) hutoa mipango ya 401 (k). Hiyo inasababisha wafanyakazi kupata nafasi kamili ya ujuzi. Wanapaswa kuwa wapangaji wao wenyewe wa kifedha, wachukuaji wa hisa, na watabiri wa kiuchumi.

Mgogoro wa kifedha wa 2008 ulifanya mambo kuwa mabaya zaidi, kwa kuwa karibu kila mtu aliona thamani ya wavu pamoja na soko la hisa na bei za nyumba. Wakati viwango vya maslahi vilivyopungua Fedha, vilivyo maana ya waokoaji wangepata kurudi kwa chini sana kwenye uwekezaji wa mapato fasta . Wakati huo huo, wengi walikuwa na hofu ya kurudi kwenye hifadhi. (Chanzo: "Crisis Retirement Illustrated," Boston College Magazine , Spring 2015)

Hapa ni baadhi ya sababu za mgogoro huu wa kustaafu, baadhi ya madhara, na nini unaweza kufanya juu yake hivyo huwezi kuwa moja ya takwimu hizi.

01 1/3 ya Wamarekani wana $ 1,000 (au Chini!) Aliokolewa kwa Kustaafu

Je! Una mpango wa kustaafu? Ikiwa sio, wewe sio pekee. Zaidi ya nusu (56%) ya wafanyakazi wote hawajui ni kiasi gani wanahitaji kuokoa kwa kustaafu. Labda ndiyo sababu 36% ya wafanyakazi na wastaafu wa sasa wana dola 1,000 au chini katika akiba.

Kwa bahati nzuri, unaweza kuepuka hatima ya Wamarekani wengi. Kwanza, unajua ni kiasi gani cha thamani ambacho unahitaji kustaafu? Panga tarehe 10x ya mshahara wa mwaka wa mwisho wa kazi yako ya mwisho. Pili, usichukue fedha nje ya mpango wako, hata katika kushuka. Tatu, mchangia zaidi ya 3% ya chini ... na uhifadhi nje ya mpango pia. Nne, tumia Roth IRA badala ya IRA ya kawaida.

Kabla ya kuokoa kwa kustaafu, lazima uondoke gerezani la deni la mkopo. Inaonekana ni rahisi sana - usiupe vitu isipokuwa unahitaji kweli, usipatie vitu mpaka waweze kuitumia, nenda chuo kikuu badala ya wale walio na bei ya juu. Lakini, Wamarekani milioni 35 hulipa kima cha chini cha kila mwezi kwa muswada wao, maana yake wanalipa kiwango cha juu kwa maslahi yao.

Usianguka kwa sababu ambayo Wamarekani wanapaswa kuingia na kutumia ili kukuza ukuaji wa uchumi. Hata baada ya 9/11 , Rais Bush alipendekeza kuwa ni dhamana ya uzalendo kutumia. Karibu Pato la Pato la 70% linategemea matumizi ya watumiaji. Hata hivyo, afya ya kiuchumi inapaswa kupimwa na thamani ya familia. Ni mali ya Wamarekani, sio matumizi, ambayo yatasaidia kuchangia uchumi wa afya kwa muda mrefu. Na utajiri huo ni muhimu kwa kuruhusu mipango ya kustaafu ili kufanikiwa.

02 Karibu nusu ya Wafanyakazi Wote walilazimika kustaafu mapema

Watu wengi wanafikiria kuwa, kama hawana kutosha kustaafu, watakuendelea kufanya kazi. Kwa bahati mbaya, asilimia 47 ya wastaafu wa sasa walilazimika kustaafu bila mpango kwa sababu ya kupigwa marufuku, kutunza wazazi wagonjwa au wenzia, au magonjwa yao wenyewe. Mpango wa kustaafu ni muhimu ili kuepuka hatima hii.

Taasisi ya Utafiti wa Faida ya Wafanyakazi iligundua kuwa karibu nusu (47%) ya wastaafu wa sasa walilazimika kustaafu mapema. Nusu yao walipaswa kuacha kwa sababu ya shida za afya au ulemavu (55%). Mwingine 23% walipaswa kutunza mwenzi wao au familia nyingine.

Kwa kweli, huduma za afya ni gharama kubwa ya pili katika bajeti nyingi za wastaafu. Zaidi ya hayo, Wamarekani milioni 12 wakubwa watahitaji huduma ya muda mrefu kufikia mwaka wa 2020. Watu wengi hawatambui kwamba gharama hizi hazipatikani na Medicare.

Kushangaa, asilimia 20 tu walilazimika kustaafu kutokana na mabadiliko katika makampuni yao, kama vile kupungua au kufungwa. Unadhani kwamba hiyo ndiyo sababu kuu, kutokana na mgogoro wa kifedha. Hata hivyo, inawezekana kwamba watu wengi walisema ulemavu kupata faida ambazo zingeongeza mapato yao.

Hii imeongezeka kwa kiasi kikubwa tangu 2007, wakati 37% ya wafanyakazi walilazimika kustaafu. Wakati huo, asilimia 28 hawakuweza kufanya kazi kwa sababu ya shida za afya, kupunguza (28%), kujali mwanachama wa familia (25%) au waliambiwa walikuwa na ujuzi wa kizamani.

Asilimia 7 tu ya wastaafu waliweza kustaafu mapema kwa sababu ya mipango mzuri. Kati ya hizi, karibu theluthi alifanya hivyo kwa sababu waliweza kustaafu mapema, wakati karibu 1 kati ya 5 walitaka kufanya kitu kingine.

Kustaafu mapema ni mshtuko mkubwa kwa wafanyakazi wengi, kwa kuwa asilimia 73 hawana mpango wa kustaafu hadi umri wa miaka 65 au baadaye. Hiyo siyo kwa sababu wanapenda kazi zao sana, lakini badala ya kweli hawaoni kwamba wana chaguo. Kwa mujibu wa EBRI, wafanyakazi hawa hawajui usalama wao wa kifedha, hawana uwezekano wa kuwa na pensheni, na ni wanawake. (Chanzo: Uchunguzi wa Uaminifu wa Ustawi wa EBRI 2013)

03 Wanaume na Wanawake Wote wanafanya kazi kwa muda mrefu katika kustaafu

Wanawake zaidi na zaidi kati ya 55-64 wanaendelea kufanya kazi, kuchelewesha kustaafu. Zaidi ya umri wa miaka 65, waume wote wanafanya kazi zaidi kuliko zamani. Pengine umegundua kuwa makarani wakubwa wa maduka ya vyakula ni badala ya vijana.

Ofisi ya Takwimu za Takwimu ya Kazi inabiri kuwa, kufikia mwaka wa 2022, idadi ya wafanyakazi zaidi ya 55 itakua kwa asilimia 25 ya wafanyakazi, kutoka 15% ilikuwa mwaka 2006. Watumishi hawa watakuwa katika ajira ya huduma, ambapo wengi wa ukuaji wa kazi utafanyika. Kazi nyingi za sekta hizi za huduma, kama vile makaratasi wa mboga, wahudumu, na walimu badala, ambao hapo awali waliofanyika na vijana watafanyika na mfanyakazi wa umri wa kustaafu. (Chanzo: BLS 2004-14 Projections ya Soko la Kazi)

Lakini Wafanyakazi Wazee Hawatastaafu

BLS iliripoti kuwa, badala ya kustaafu kabisa, zaidi ya nusu ya wafanyakazi wakubwa wanaendelea kufanya kazi katika "daraja" kazi. Kazi hizi zinachukuliwa na wale wasio na pensions, na wale ambao ni mapato ya chini au kipato cha juu zaidi. Wale katika mwisho wa chini wanachukua kazi za daraja kwa sababu hawawezi kustaafu, na wale walio mwisho wa mwisho kwa sababu wanataka kuchunguza chaguzi za kazi ambazo ni za riba zaidi kwao.

Uchunguzi wa Uchaguzi wa 2009 umebaini kuwa zaidi ya nusu ya umri wa miaka 45-75 ni nyuma katika mipango yao ya kustaafu. Uchunguzi huo uliwajibika tu wale walio na mali ya angalau $ 100,000. Wengi wa utajiri huo ulikuwa na usawa wa nyumbani, ambao bado haujarejea ngazi za 2006 kwa maeneo mengi ya nchi.

Utafiti huo unawaacha wale walio na thamani ya chini ya $ 100,000 - watu bila kutosha kustaafu. Uchumi unahama kuelekea kazi ya kujitegemea na ya mkataba - kazi ambazo hutoa faida. Ijapokuwa 62% ya wale waliopimwa wanaamini watapunguza upotevu wao, kubadilisha hali ya kiuchumi inamaanisha kuwa hawatakuwa.

Wale katika mwisho wa chini hawawezi kustaafu kwa sababu Usalama wa Jamii unakabiliwa na uhaba, maana ya faida ndogo zaidi kwa wale wanaostaafu mapema.

Makampuni yanatoa 401 (k) s badala ya pensheni, na kuongeza hatari kwa wafanyakazi. Hatari ni kwa sababu wafanyakazi wengi hawachangia mipango yao 401 (k) na wale ambao hawana kuelewa hatari ya asili katika soko la hisa. Wanaweza kupata kwamba uwekezaji wao umepotea kama soko linachukua uharibifu mkubwa wakati wako tayari kustaafu.

Aidha, akiba binafsi ni katika viwango vya chini kabisa tangu Unyogovu Mkuu . Baada ya kushuka kwa hisa mwaka 2000, watu wengi waliotwa na soko la hisa waliweka fedha zao nyumbani. Boomers wengi walipoteza akiba zao za kustaafu na nyumba zao wakati wa mgogoro wa kifedha wa 2008. Wale ambao walipoteza kazi zao pia hakuwa na chaguo bali kuchukua chochote walichoweza kuishi.

BLS inabiri kwamba, kama mwenendo huu unaendelea, "ushuru wa jadi utakuwa ubaguzi badala ya utawala."

04 Kwa nini unafanya kazi kwa bidii, lakini usikie kama wewe unapata chini

Sehemu kubwa ya uongezekaji wa uzalishaji ni kwa sababu Internet na ufumbuzi wa teknolojia nyingine huwawezesha wafanyakazi kuzalisha zaidi kwa kiasi hicho cha juhudi. Wafanyakazi wa Marekani wanapaswa kuongeza uzalishaji kwa kasi zaidi kuliko mapato yao ya kuongezeka ili kukaa ushindani na wafanyakazi wa kigeni. Hii inasababisha kiwango cha chini cha maisha nchini Marekani kwa muda mrefu kama mishahara inafanana.

05 Ukosefu wa usawa umeongezeka zaidi

Robo moja ya wafanyakazi wa Amerika hufanya chini ya $ 10 kwa saa, ambayo inaunda mapato chini ya mstari wa umasikini . Wakati huo huo, juu ya 1% ya wafanyakazi walipata zaidi mapato kuliko chini 40% ya wafanyakazi. Hii ilikuwa mwaka wa 2005 wakati uchumi uliendelea. Sasa kwamba uchumi haufanyi vizuri sana, chini ya 40% ni kweli kuhisi. Waamerika wanawezaje kupanga mpango wa kustaafu wakati kuna kutofautiana kwa mapato ?

Kushangaza 80% ya Wamarekani hawana uwezo wa kustaafu kabisa. Sababu moja ni malipo ya Mkurugenzi Mtendaji sasa ni mara 208 ya mfanyakazi wa wastani. Hii imeongezeka tangu 1980. Hiyo ni wakati Mkurugenzi Mtendaji wa kulipa kulipa "mara tu" mara 42 mfanyakazi wastani. Kwa maneno mengine, usawa wa mapato umeongezeka zaidi. Kati ya 2000 na 2006, mshahara wa wastani ulibakia gorofa licha ya ongezeko la uzalishaji wa wafanyikazi wa asilimia 15, wakati faida ya kampuni iliongezeka 13% kwa mwaka.

Sababu ya pili ni, wakati wa jitihada za makazi, Wamarekani walitumia nyumba yao kama ATM, kwa kutumia usawa wa nyumba kununua magari na samani. Sasa kwamba boom imekwisha, nusu ya Wamarekani wote ni chini ya aina fulani ya matatizo ya mikopo. Zaidi ya hayo, mali isiyohamishika "kutisha na kutisha" pia yaliharibu kazi nyingi - nusu ya kazi zilizoundwa kati ya 2000 na 2005 zilikuwa na uhusiano wa mali isiyohamishika.

Sababu ya tatu ni kwamba wafanyakazi wengi sasa wanategemea 401 (k) badala ya pensheni kwa kustaafu zao. Mwaka wa 1974, 44% ya wafanyakazi walikuwa na mpango wa pensheni. By 2004, 17% tu ilikuwa na moja. Wafanyakazi wengi hawana nafasi ya kutosha katika 401 yao (k). Biashara hutumia muda mwingi kuelezea aina tofauti za fedha, lakini kwa kweli hawawezi kusaidia wafanyakazi kuamua ni kiasi gani wanahitaji kuchangia kufikia lengo la kustaafu. Zaidi ya hayo, biashara hazichangia kama ilivyo katika nchi nyingine.

06 Hatua Zine za Kuepuka Kulazimika Kustaafu isiyopangwa

Watu wengi huacha mipango ya kustaafu. Wanafikiri itachukua muda mwingi na nishati. Wengine wana wasiwasi kwamba itakuwa tu kuwa huzuni sana, na kwa kweli kuthibitisha kuwa hawatakuwa na uwezo wa kustaafu. Kisha kuna wengine ambao hawajui jinsi ya kuanza.

Hata bila kuweka penseli karatasi, unaweza kujikinga dhidi ya sababu nne kuu ambazo watu hustaafu mapema:

Afya - Kulinda afya yako. (Tazama Mambo Kumi ya Kitafanye kwa Maisha ya Afya)
Kutunza wengine - Angalia katika bima ya huduma ya muda mrefu kwao. (Angalia Bima ya Huduma ya LongTerm)
Kudhoofisha - Angalia mipango yako ya kazi. (Angalia Jinsi ya Kuishi Layoff)
Ujuzi usio na kizuizi - Hakikisha ujuzi wako umeendelea. (Ona jinsi ya kupata ujuzi mpya)

07 6 Hatua za Kuunda Mpango wa Kustaafu

Hapa ni jinsi ya kuunda mpango wa kustaafu haraka. Kwa kweli, kwa nini usiweke wakati mwishoni mwa wiki hii. Fuata tu hatua hizi 6 rahisi.

Tambua kiasi gani unahitaji katika mapato baada ya kustaafu. Ikiwa hujui, tumia tu asilimia 80 ya kipato chako cha sasa.
Futa taarifa yako ya hivi karibuni ya Usalama wa Jamii, au uende kwenye Usalama wa Jamii na ujue ni kiasi gani utakachopata kutoka kwa serikali ya Shirikisho.
Ondoa faida yako ya Usalama wa Jamii ya kila mwaka kutokana na mapato ambayo utahitaji kwa kustaafu.
Chukua kile cha kushoto na ugawanye na .04. Hiyo ni kiasi gani unahitaji kuhifadhiwa kabla ya kustaafu. Hiyo ni kwa sababu wataalam wengi wanasema unapaswa kuteka nje 4% ya kiota chako cha kiota kila mwaka. Hiyo ndio njia bora ya kutopoteza fedha.
Kwa kuwa una lengo lako, angalia njia zaidi za kuokoa. Baada ya muda, utaweza kuokoa zaidi na zaidi. Lengo nzuri ni 10% ya mapato yako yote.
Ongea na mpangaji wa kifedha ili kuanzisha kwingineko iliyo na vyema vizuri ili kulinda kiota chako cha kiota.

Wamarekani hutumia muda zaidi kuchagua mgahawa au TV ya skrini ya gorofa kuliko kupanga mpango wa kustaafu, kulingana na utafiti wa hivi karibuni na mtoa huduma wa kifedha TIAA-CREF. Usiwe mtu huyo. Chukua muda wa hatua hizi sita na mpango wa kustaafu kwako.