Kabla ya kufanya kitu chochote, pumzika na upatanishe kuingilia katika kuokoa yako ya kustaafu. Fedha hizo zinaweza kuwa chanzo kikubwa cha pesa, lakini utajishukuru baadaye ikiwa unaweza kuondoka pesa peke yake na kupata fedha mahali pengine.
Mambo hayatapata rahisi zaidi wakati umekaa na umesimama kupata kipato.
Je! Mkopo wa IRA Una Kuruhusiwa?
Hapana. Huduma za ndani za mapato (IRS) zinataja nini unaweza kufanya na IRAs, na sheria hizo zinaruhusu tu "usambazaji" kutoka kwa IRAs. Usambazaji hutokea unapotumia pesa nje ya akaunti ya kustaafu (bila kuifikisha haraka au kuhamisha moja kwa moja kwenye akaunti nyingine ya kustaafu), na kwa ujumla haliwezi kugeuzwa.
Unaweza kupata hii kushangaza. Wafanyakazi wengi wanaamini wanaweza kuchukua mikopo kutoka kwa IRAs. Kwa upande mwingine, uchanganyiko hutoka kwa ukweli kwamba unaweza kukopa kutoka kwa aina nyingine za akaunti za kustaafu. Kwa mfano, 401 (k) mipango inaruhusu mikopo. Lakini IRA sio, na kwa kawaida hawawezi kuahidi kuwa dhamana wakati waomba mkopo.
Mipango 3 ya kukopa dhidi ya IRA yako
Ikiwa huwezi kukopa kutoka IRA yako, unaweza kufanya nini? Tena, ni vyema kutumia mali ambazo hazina alama ya kustaafu, ikiwa inawezekana.
Lakini ikiwa unahitaji fedha kwa gharama yoyote, unaweza kutathmini chaguzi zifuatazo:
Rollover ya siku 60: Unaweza kuwa na uwezo wa kutumia mali yako ya IRA kwa muda mfupi kwa kutumia rollover ya siku 60. Unapaswa kufuata sheria kali za IRS, lakini mbinu hii ni sawa na mkopo wa muda mfupi wa IRA. Kumbuka kuwa IRS imefanya mkakati huu kuwa mgumu zaidi katika miaka ya hivi karibuni, ili upate upya sheria ikiwa ni kitu ulichokifanya zamani.
Mipango mengine ya kustaafu: Unaweza pia kuwa na chaguo la kukopa dhidi ya mizani katika mipango ya kustaafu ya kazi kama vile 401 (k) mipango. Mpango wako unapaswa kuruhusu mikopo (sio wote wanafanya), na unachukua hatari nyingi wakati unapokopesha. Mbali na kupoteza akiba yako, utakuwa kulipa kodi (na uwezekano wa adhabu) ikiwa huwezi kulipa mkopo. Fikiria nini kitatokea ikiwa utabadilisha kazi kabla ya kulipa kikamilifu.
Inaweza hata iwezekanavyo kuhamisha fedha kutoka IRA kwenye 401k yako, na kuongeza kiasi cha fedha ambacho unaweza kukopa. Kazi na idara yako ya HR, mpangaji wa kifedha, na mshauri wa kodi ili kuelewa faida na hasara za mbinu hiyo.
Roth IRAs: Roth IRAs inaweza kuwa na uwezo wa kutoa fedha unayohitaji, lakini (tena), utapoteza chini kwenye malengo yako ya kustaafu. Na Roth, unaweza kuweza kutoa mchango wako bila kuchochea dhima yoyote ya ushuru. Uliza mtejaji wako wa kodi ikiwa ni chaguo katika kesi yako.
Angalia mahali pengine: Ili kulinda kustaafu yako na kupunguza matatizo ya kodi, inaweza kuwa bora kukupa mahali pengine. Mkopo usio na uhakika (ambapo hunahidi kitu chochote kama dhamana) inaweza kuwa kila unahitaji. Mikopo hiyo inapatikana kutoka huduma za mikopo kwa wenzao , wanachama wa familia, na mabenki au vyama vya mikopo .
Ikiwa unapoanza kwa kukopa kutoka kwa wakopeshaji wa jadi, bado una chaguo kugonga akiba ya kustaafu baadaye, ikiwa ni lazima. Lakini ikiwa unakwenda moja kwa moja kwa IRA yako kwa ajili ya fedha, inaweza kuwa vigumu kufuta uharibifu.
Kuwekeza katika Biashara
Ikiwa unataka kutumia mali katika IRA yako kuwekeza katika biashara, huenda ukaweza kuiondoa-lakini si rahisi.
Kwa kitaalam huwezi kukopa kutoka IRA. Badala yake, utaanzisha chombo, ufadhili na akiba katika IRA yako, na utumie kipengele hicho kununua ununuzi katika biashara. Mchakato huo ni ngumu sana, na unapaswa kuelezea kabisa mkakati huo na CPA kabla ya kujitolea kwa chochote.
Hii si kitu ambacho unaweza kufanya na IRA ya kiwango ambacho hufungua kwenye benki yako au muungano wa mikopo. Utahitaji kufanya kazi na kampuni ambayo inalenga kutumia IRAs kuwekeza katika biashara au mali isiyohamishika.
Ikiwa unakwenda njia hii, unatarajia kulipa angalau dola elfu kadhaa ili uanzishwe, na utalazimika kulipa ada ya kila mwaka pia.
Bila shaka, ni muhimu kukumbusha hapa kwamba biashara nyingi za kuanza zinashindwa. Ikiwa unatumia IRA yako, una hatari ya kupoteza mapato yako pamoja na yai yako ya kiota. Kama mbadala, unaweza kuwa na haki ya mikopo ya biashara inayoungwa mkono na Utawala wa Biashara Wakuu wa Marekani (SBA). Msaada wa Serikali inafanya iwe rahisi kupata mikopo na inaendelea gharama za kukopa chini.