Ni mkopo, fedha nyingi bila malipo
Moja ya makosa ya kawaida ambayo watu hufanya ni kufikiri kwamba kukopa kutoka 401k yao ni sawa na kwenda benki na kuchukua fedha kutoka akaunti ya akiba.
Hii haiwezi kuwa zaidi kutoka kwa kweli. Unapokopesha pesa kutoka 401 (k) yako, unatumia mkopo. Kama vile mkopo wa mkopo au mkopo wa nyumbani, hii ina maana kwamba unahidi kulipa kile unachopa.
Unapoanza mkopo kutoka mpango wako wa kustaafu, utakuwa na kuanzisha mpango wa kulipa, ambayo kwa mkopo wengi kati ya miaka moja hadi mitano. Malipo ya mkopo itaanza muda mfupi na itatolewa kwa malipo yako moja kwa moja. Kama vile ungekuwa ukiondoa aina yoyote ya mkopo, hii sasa itakuwa gharama ya kawaida ambayo inapaswa kulipwa.
Maslahi na ada
Kitu kingine cha kuzingatia kabla ya kukopa dhidi ya mfuko wako wa kustaafu ni kuhusiana na ada mbalimbali na viwango vya riba utashtakiwa. Mipango mingi inadai ada ya mkopo wa mkopo wa wakati mmoja ambayo inaweza kuwa zaidi ya $ 75, bila kujali ukubwa wa mkopo. Hii inamaanisha kwamba hata kama ungebipa $ 1,000 na walipa ada ya $ 75, unapoteza 7.5% hakika juu.
Mbali na ada, pia unapaswa kulipa riba kama unavyotumia mkopo mwingine. Jambo moja nzuri kuhusu maslahi ni kwamba wewe ni kweli kulipa mwenyewe riba. Kwa hiyo, wewe ni kweli kuweka pesa kidogo katika akaunti yako badala ya benki kupata riba. Kiwango cha maslahi ya kawaida ni kiwango cha sasa cha mkuu pamoja na 1%.
Kodi ya Double
Ikiwa unakumbuka, michango yako ya mpango wa kustaafu inafanywa kwa msingi kabla ya kodi. Hii inamaanisha kuwa unatambua mapumziko ya kodi wakati wa kutoa michango kwenye mpango huo, na wewe utaagizwa baadaye wakati unapoondoa fedha nje ya mpango huo. Kwa bahati mbaya, unapotumia mkopo kutoka kwenye mpango wako, unaweza kujishughulisha na kodi ya ziada.
Wakati mchango wa mara 401 (k) mara kwa mara hutolewa kwenye malipo yako kwa msingi kabla ya kodi, malipo ya mkopo sio. Hii ina maana kwamba unachukua pesa kabla ya kodi kutoka akaunti yako na kisha kulipa kwa fedha za baada ya kodi. Hii inaweza kusababisha baadhi ya fedha hii kuwa kodi mara mbili.
Kupunguza Nguvu ya Kuchanganya
Kuvutia maslahi ni mojawapo ya mali kubwa zaidi ambayo unaenda kwako katika mpango wa kustaafu. Baada ya muda, riba na mafanikio kwenye pesa katika akaunti yako ya theluji na inaweza kukusanya kwa kiasi kikubwa.
Unapopotea fedha nje ya akaunti yako ya kustaafu , unapunguza kiasi cha fedha ambazo zinaweza kuchanganywa. Ingawa unapunguza mkopo kwa polepole kwa riba ya ziada, mpango huu wa kulipa kwa upole unaweza kuathiri kiwango ambacho pesa yako inaweza kukua iwapo ikaa ndani ya 401 (k) yako kwa kiasi kikubwa.
Matokeo Wakati Waajiri Msaidizi
Kama ilivyoelezwa mwanzoni mwanzo, hii ni mkopo na inapaswa kulipwa.
Ikiwa unatakiwa kuondoka mwajiri ambaye anaidhamini mpango huo, bado uko kwenye ndoano kwa mkopo. Katika matukio mengine, unaweza kuomba kitabu cha coupon na kuendelea kufanya malipo, lakini ikiwa unashindwa kuendelea na malipo au hauwezi kulipa mkopo kwa ukamilifu, utakuwa default kwa mkopo.
Unapopotea kwenye mkopo wa 401 (k) na haujafikia umri wa miaka 59 1/2, IRS inachukua mkopo kama usambazaji ambao hautakuwa chini ya kodi ya mapato lakini pia adhabu 10% ya awali ya kujiondoa . Hii inaweza haraka kuweka kofia kubwa katika akiba yako ya kustaafu.
Mawazo ya mwisho
Kwa hakika, maisha hutokea, na kuna nyakati ambapo unahitaji fedha za ziada. Kwa kweli, ungependa kuwa na mfuko wa dharura uliowekwa ili kufunika hali hizo, lakini kwa wengi, kugeuka kwenye mpango wa kustaafu inaweza kuwa moja ya chaguo chache.
Kabla ya kuruka kwenye mkopo 401 (k), hakikisha ukiangalia chaguo zako zote kwanza na uelewa kamili wa kile cha kukopa kutoka kwa mpango wako wa kustaafu kitakupa gharama kubwa.