Kuelewa Nini Kuokoa Gari Kazi bora Kwa Mpango wako wa Kustaafu
Watu mara nyingi wanashangaa aina gani ya IRA bora. Wote wa jadi na Roth IRAs wana faida kubwa za kodi, lakini katika hali fulani mtu anaweza kuwa bora zaidi kuliko mwingine. Kwa vile hatuwezi kutabiri nini kodi itakuwa kama miaka 20 kutoka sasa, ikiwa una uwezo wa kuchangia aina zote za IRAs, hiyo inaweza kuwa wazo nzuri. Kwa kuchanganya madeni yako ya ushuru, unaweza kuwa tayari kwa mabadiliko yoyote muhimu katika viwango vya ushuru wakati unapofika kustaafu.
Kwanza, hebu tuchunguze ni aina gani ya IRA iliyo na ufafanuzi. IRA ya Jadi ni aina ya Akaunti ya Kustaafu ya Mtu binafsi ambapo unachangia dola kabla ya kodi au baada ya kodi . Pia inaruhusu pesa yako kukua kodi iliyofunguliwa. Unaweza kuanza kufanya pesa kutoka kwa akaunti yako ya jadi ya IRA baada ya 59½. Mara tu unapoanza kufanya uondoaji, inachukuliwa kama kipato cha sasa. A Roth IRA ni aina nyingine ya Akaunti ya Kustaafu ya Mtu binafsi ambayo inaruhusu kuweka kando ya dola baada ya kodi hadi kiasi fulani kila mwaka. Unaweza kuanza kufanya pesa kutoka kwa Roth IRA yako baada ya umri wa miaka 59½ bila malipo, na uondoaji wako utaendelea kuwa bila malipo.
Vipengele vya IRAs za Jadi na Roth
Jadi ya IRA
Faida ya IRA ya jadi ni kwamba michango unayofanya inaweza kuwa ya kodi inayotokana na kodi kwa mwaka unaofanya mchango. Hiyo ina maana kama unatoa mchango wa $ 5,5000 katika IRA ya jadi mwaka huu (au $ 6500 ikiwa una umri wa miaka 50 au zaidi), unaweza kupunguza kipato chako cha sasa cha kodi kwa $ 5,500 (au $ 6,500).
Kwa watu binafsi ambao wako katika bracket ya kodi ya juu, hii inaweza kuwa akiba nzuri.
Kwa kuwa michango imefanyika kwa msingi kabla ya kodi, hiyo inamaanisha utapewa kodi wakati ujao unapoondoa fedha kutoka kwa IRA. Pesa hii ni kodi iliyopatikana kama mapato ya kawaida. Ikiwa unatarajia kuwa katika bracket ya kodi ya chini wakati unastaafu, hii inamaanisha kuona faida kubwa zaidi ya kodi kutoka kwa IRA ya jadi.
Kumbuka kwamba lazima uanze kuchukua mgawanyo wa chini unahitajika kwa umri wa miaka 70½.
Roth IRA
Unaweza kufikiria Roth IRA kama kinyume cha IRA ya Jadi kwa mujibu wa kodi. Kwa Roth IRA, mchango wako unafanywa kwa misingi ya kodi baada ya kodi, ambayo ina maana hakuna faida ya sasa ya kodi wakati wewe unatoa mchango. Hata hivyo, utafaidika kwa mwisho mwingine, na mgawanyiko wenye sifa kutoka Roth IRA ni bure ya kodi. Hii kawaida huwasaidia wale wanaotarajia kuwa kwenye mabaki ya kodi juu juu ya kustaafu. Mipaka ya mchango kwa Roth IRA ni sawa na yao kwa IRA ya jadi: $ 5,500, na kama wewe ni 50 au zaidi, $ 6,500.
Zaidi ya hayo, Roth IRAs hazihitaji iwe kuchukua mgawanyo unahitajika kufikia umri wa miaka 70½. Hii inaweza kuwa muhimu zaidi kama watu wanaishi na kufanya kazi kwa muda mrefu. Pia kukumbuka kwamba kuna mapungufu ya mapato ambayo yanaweza kuzuia watu wa kipato cha juu kushiriki katika Roth. Mipaka hii ya mapato imepangwa kuinuliwa mwaka wa 2010.
Jiulize Maswali haya
Unapopima faida na hasara za jadi na Roth IRA, hapa kuna maswali ambayo yanaweza kujiuliza au kujadili na mshauri wako wa kifedha.
- Unatarajia mapato yako kuongezeka au kupungua kwa kustaafu?
- Je! Unatarajia kiwango cha kodi yako kuwa cha juu au cha chini unapostaafu?
- Banda yako ya kodi ya sasa ni nini?
- Je! Unahitaji kipato gani kila mwezi mara tu unastaafu?
Chini ya Chini
Kufanya uamuzi kati ya jadi na Roth IRA inaweza kuwa vigumu ikiwa unastahiki wote wawili. Utahitaji kupima faida na hasara za kutayarishwa kwa sasa kulingana na kutayarishwa baadaye. Unaweza pia kuzingatia juu ya kile kitakachofaa kwa wewe kulingana na mipaka ya mapato, mipaka ya mchango, motisha ya kodi, sheria za uondoaji, na viwango vya kodi ya baadaye.
Ikiwa umechanganyikiwa au haujui jinsi ya kuendelea, daima ni wazo nzuri kuzungumza na mpangaji mwenye kifedha wenye usahihi au tembelea tovuti ya IRS kwa maelezo ya ziada.